得了癌症却被保险公司拒绝赔付，到底哪里出了错？

很多人不敢买保险最大的原因就是害怕出了事情得不到理赔。现实生活中确实存在被拒赔的情况，但其实很多时候这些情况都是可以避免的。

拒赔的情况有很多种，今天小保菌就来说说因为投保时没有如实做健康告知而被拒赔的情况。

首先，我们来看个真实的案例：

从上面这个案例我们可以很清楚了解到，W先生被拒赔的原因就是在投保时没有如实做健康告知。

第一次接触保险的人可能对于这个“健康告知”很陌生，都不知道买个保险竟然对身体健康状况有要求。那么接下来的内容你一定要认真看了。

健康告知是指保险公司在接受客户投保申请前，要求投保人确认、填写被保险人真实的健康状况，以便保险公司掌握被保险人的身体健康状况，对未来疾病发生率进行分类、筛选，进而决定是否承保以及承保条件（上周文章已经提到过，重要知识点记得划重点）。

简单来说就是，你在投保前，特别是健康险，需要向保险公司如实告知被保险人的身体健康状况，部分包括以往有没有住过院，有没有得过某些病等等。

不过你也不用懵，一般保险公司都会有健康告知书，上面会把需要告知的情况罗列出来，你一一对照、认真确认就可以了，不确定的话还可以进行核保（关于核保，小保菌在上周的文章中已经说过了，文末点击推荐文章即可查看）。

▲ 某产品健康告知

投保人在做健康告知时应当真实、客观，不刻意隐瞒或者弄虚作假。

另外相关法律法规也对如实进行健康告知做了规定，这都是有法律依据可循的。

所以投保人不履行如实告知的义务，会导致不能顺利得到理赔甚至是解除保险合同的后果，就像是文章开头的案例一样。

知道了什么是健康告知以及不如实告知的后果，那么到底为什么购买保险时要设置这个健康告知呢？

1.保障消费者权益

从投保人/被保险人的角度来说，这是为了保证投保公平性，这一点小保菌在上面也提到过。怎么解释？

很简单，你是一个身体健康的人，而另外有人是不健康的，你们用相同的钱购买了同一款产品，享受同样的保障。但是身体不健康的人患病的概率比你高，有更高概率获得理赔，而你得病、获得理赔的概率比他要小很多，这样的话，对你这样健康的人来说是不公平的。

所以健康告知其实是对不同健康状况的消费者进行筛选，这也是保障消费者权益的体现。

2.保障保险公司利益

从保险公司的角度来说，投保前需要健康告知主要是担心部分人带病投保。毕竟保险公司还是需要盈利的，带病投保就意味着这个消费者很容易生病，很容易拿到理赔金。

通过健康告知这一道筛选，保险公司就能把控好理赔概率，更好地运营下去。

综上，健康告知保障的不仅仅是保险公司的利益，同时也是对不同消费者公平性的体现。所以健康告知是非常重要且必要的。

这个时候你可能就想问健康告知到底包含哪些内容呢？一般情况下，健康告知会包含以下三大类内容：

1.职业告知：不同职业面临的风险不同，所以一些产品对职业会有限制。一般会问及是否从事高危行业，比如是否从事高空作业、危险物品运输、武警等职业。

▲ 某产品健康告知

2.身体健康告知：这是健康告知的主要组成部分，通常会包含是否有疾病或者住院记录，特别是健康险对这一块内容是比较专业且严谨的。

▲ 某产品健康告知

3.生活习惯告知：一般会包含吸烟、酗酒等生活习惯，以及是否有极限运动等高危业余爱好。

▲ 某产品健康告知

以上内容基本上是健康告知会问及的内容，当然不同产品健康告知都是不一样的，这就需要你投保前认真阅读投保须知了，千万不能随随便便就跳过，最后给自己挖了坑。

很多人对保险心存芥蒂，主要是保险知识生涩难懂，而且很多信息都不对称，所以会出现“十买九坑”的情况。

现在你对健康告知有了更深入的了解，配合上周关于如何进行健康告知以及核保的文章，小保菌相信大家都能更认真对待投保前这个关键环节了。