孩子的重疾险应该怎么选？不同经济条件可以这样买

重疾险从保障期间来区别，可以分为定期重疾险和终身重疾险。

顾名思义哈，定期重疾险就是保障一段时间的，比如说保20/30年，或者保至60/70岁，那终身重疾险就是保一辈子了。

重疾险从赔付次数来区别，可以分为单次赔付重疾险和多次赔付重疾险，简单说就是赔一次就结束的产品和可以赔很多次的产品。

重疾险从身故如何赔的角度，又可以分为消费型重疾险和储蓄型重疾险。

消费型重疾险是不包含身故责任的，如果患病可以获赔，如果一辈子很健康没生病，这个钱就消费掉了。

储蓄型重疾险呢，就好像是我们把钱存在了保险公司，如果患病，可以拿出来治病，如果健康到老，则可以在身故的时候获赔保额。

总之一定会拿到钱，并且是产生了一定利息的保额，不是保费，是不是跟存在银行差不多？

最后，重疾险从是否返还的角度来说，可以分为返还型重疾险和不返还型重疾险。

返还型重疾险大家可能听过，比如一款产品到了66/77/88岁可以把已交保费返回来，但前提是重疾险没有理赔过。

这样的重疾险一般比较贵，是唯一不建议大家选择的重疾险，当然，不差钱儿的随意哈。

这么多种分法，这么多种类型，究竟哪种最好最优秀呢？

很遗憾，这个问题并没有标准答案，不同的人有不同的看法。

比如有的人觉得钱不能白花，不管怎么样能把钱拿回来就是最好的，那也有人认为消费型才最好，保费便宜，是真正的以小博大。

所以说每种类型的产品都有自己独特的价值所在。

那我们作为消费者如何选择呢？一定要结合自己的实际情况，比如预算，比如身体健康情况，比如家庭的收入支出等等。

既然是知识分享，那就必须来点干货，对吧，下面我们就不同家庭类型为例，教大家如何选择儿童重疾险。

假设有三组家庭，ABC，都是女宝0岁，身体健康无异常，非早产，那三组家庭最大的区别是预算不同。

A家庭预算非常充足，就想要给孩子最好最全的保障；C组家庭呢，则预算非常有限，在能力范围内，只想花最少的钱，给孩子足够的保障；B组家庭则是介于两者之间，有一定预算，想在预算范围内，尽量把孩子的保障做全。

那我们来看看他们的不同方案吧。

这里先解释一下哈，孩子的重疾险保额一定要够，甚至可以说保障责任差点都可以，但保额一定要做足。

一方面考虑到现在的医疗费用昂贵，另一方面因为孩子的一生很长，而一次重疾很可能会影响一生，所以孩子的重疾险保额尽量做到100万为佳。

好，下面看看A家庭的方案，两个保险公司的多次赔付重疾险，包含少儿高发重疾的额外赔付，总保额100万，总保费10360元。

为什么说买保险要趁早，一方面是孩子身体健康，买保险容易，另一方面就是保障时间长，0岁开始，可以保100年，30岁开始，则保70年，还有就是保费便宜。

买过保险的朋友一定知道，100万的保额，如果是我们30岁的成年人，保费基本就是孩子保费的3倍。

所以早早地用更少的钱为孩子备好一生的保障，就不需要孩子在我们这个年龄自己用更多的钱买更少的保障了。

B家庭的方案，我这里做了两种选择。

方案一，是一款多次赔付的终身重疾险50万与一款保30年的定期重疾险组合。

这样一来，保费大幅减少，但孩子30岁前的重疾保障是充足的，有100万，有效保障孩子未独立前的疾病风险。

搭配终身重疾险，即便前30年罹患重疾，之后也还是会有50万的保障保终身。

30年后定期重疾险合同终止，孩子可以再配置其他重疾险。

方案二是两款保终身的重疾险，都包含少儿高发重疾和罕见病的额外翻倍赔付，但不含身故责任，所以可以有效地降低保费。

100万保额，总保费4910元，孩子一辈子的重疾保障都到位了，而且与A家庭的方案相比，保费减半。

那不足之处就在于没有身故责任，建议在孩子成年之后适当增加寿险即可。

C家庭的方案则是两款保30年的定期重疾险组合。

100万保额，保费只要1320元，保费支出非常小，对于大多数家庭来说，都是完全没有负担的。

在自己能力范围内，护孩子未成年前的周全，已经足够。

等孩子长大成人，可以在合同结束之前酌情配置其他重疾险。