先体检还是先买保险？

2023-09-12 15:58:11

作为一线的营销人员，在和客户的面谈中，常遇到很多共性问题。

先体检还是先买保险？

这是个高频问题，在年底各单位组团体检的高峰期，问到的人尤其多。

先上答案：

如果不是有急症需要就医，先别忙去体检。

买好保险，等保单生效日+90天后，再做体检。

这个问题背后的问题，实质是：保险公司是如何对客户的健康状况做风控的？

1哪些客户是必检的？

首先要明确的一点是，保险公司不会要求每个买保险的客户体检，原因很简单，成本太高。

那么，哪些客户是必检的呢？

一、超额投保：

每家公司的产品，都有个免检额度。超过免检额度就必须要体检。贴个图，感受一下：

先体检还是先买保险？

这个额度非常个性化，和空间、时间、产品都有关系：

比如北上广深等经济发达地区的客户，额度会高一些。某些特别时段，如年初开门红期间，额度会临时性提高。有些产品附加保障多，杠杆率高，额度就低一些。和客户年龄也有关系，年纪越大，额度越低。

具体要看每家公司的行政规则手册。

二、抽检：

保险公司在新投保单中，按一定比例进行抽检。

以上两种，都是在保险公司指定的医院或体检机构体检，由保险公司支付费用。

2除此之外，其他客户就不需要体检了吗？

并非如此，风险程度高的客户，也可能会要求体检。什么样的客户风险程度高呢，保险公司怎么知道他风险高不高呢？

一个完整的投保流程包括以下几步：

① 客户填写投保申请书

② 保险公司根据投保申请书核保

③ 如有必要，核保出体检照会

④ 否则，直接出核保结果

投保申请书里包含健康问卷，下图是一家保险公司的健康问卷示例：

先体检还是先买保险？

健康问卷中提及的过往病史或体检报告，也要一起递交。

完整的病史资料包括以下几项：

1、门诊病历+相关检查报告

2、出院小结+复查资料

3、手术一定要病理报告

资料已遗失怎么办？

短时间内的，可以凭身份证去医院调。

长时间的，尽可能详细的描述疾病就诊的全过程，再由核保员进行风险评估。

体检报告，有些公司认可一年内的，有些公司认可半年内的。如报告时效性不够，或有效性不足，也会要求客户再次体检，或复查单项。

也就是说，风险程度高不高，取决于健康问卷的填写结果。

什么样的客户会被认为高风险呢？

相关因素就比较多了：比如年龄较大，有吸烟史，体重超重，有既往病史，之前体检有异常，有家族史等等。

要不要体检，体检哪些项目，核保人员会综合多种因素来评估判断。

3为什么建议买好保险后再体检？

很简单，都市人，不要高估自己的健康状况。现代人无论年纪，只要体检，十之八九都有异常。

腾讯的谷雨栏目写过一篇报道，感兴趣的戳：

我，30岁，不敢体检｜谷雨

一旦体检检出囊肿、息肉、结节，肿瘤标志物升高等异常，生成体检报告，在填写健康问卷时，工作量会增加，并且不一定能正常承保。

先体检还是先买保险？

延期案例：

先体检还是先买保险？

除外案例：

先体检还是先买保险？

4  为什么医生觉得没什么大不了的问题，保险公司却抓住不放呢？

不是小题大做，也不是吹毛求疵，主要是因为视角不同：

医生看的是，这个问题现在是否影响生活质量或生命安全。

而核保看的是，这个问题未来是否影响发病概率或生存概率。

比如甲状腺结节，体检检出率极高，医生往往会建议随访观察，有问题再择期手术。而买保险时，有甲状腺结节的客户（甲状腺结节一年癌变几率约为10%），大概率会遇到甲状腺癌除外的核保决定。

再比如，之前我遇到胃泌素17偏低的客户，体检中心并没有特别提示风险，但投保时，核保要求复查这项指标。因为胃泌素17持续偏低，有萎缩性胃炎的风险，而萎缩性胃炎，通常被视为胃癌的癌前病变。

保至终生的重疾险，一旦确诊，就是几十万真金白银的赔出去，因此核保医学比临床医学更严格。

5为什么建议保单生效日90天后再去体检？

为了避免有些客户带病投保，在保单生效后，有些保险责任要等待一段时间才生效。这段时间叫做等待期，又称观察期。

住院险通常是30天。

重疾险通常是90天，有少数公司、少数产品是180天。

住院险中某些疾病，如扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病，等待期通常为120天。

等待期内出险，保险公司是不理赔的，甚至会解除保险合同。

因此，即使保险合同已经生效，在等待期中体检，仍然有得不到理赔和解约的风险。

6既然健康问卷都是自己填的，那我都填“否”不就行了？

这个问题问得非常好。

首先，投保不调查，理赔时是可以调查的。医保卡记录，单位定点体检机构的报告，实地走访，各家保险公司之间互相交换信息，委托专业公司调查，渠道很多，信息很全面。

不要小看保险公司的调查能力，泰国3000万杀妻骗保案已经宣判，无锡790万重疾骗保案里，民警排查了3万条就诊信息，找出了用假名进行体检的B超报告。

关注的戳下面链接：

3000万杀妻案宣判

无锡790万骗保案

调查是如何进行的？

找了篇调查人员的日记，感兴趣的可以看看：

一例重疾调查日记

当然，不是每个案件都会进行如此深入的调查，深调还是浅调还是不调，并没有统一的标准。一般来说，短期出险、高额理赔、病史有既往症，比较容易发起调查。

理赔纠纷里，拒赔的案子，十之八九与不如实告知有关。

顺便杞人忧天一句，我总觉得互联网保险尤其是医疗险，未来会面临海量的理赔纠纷，因为大部分客户，在自己勾选健康问卷时，还处于不知道“自己不知道”的状态←_←

7保险公司不经过允许，调查我的健康信息，这不是侵犯隐私吗？

每家公司的投保申请书上，都有一行授权声明：

“本人授权贵公司从任何内、外科医生、医院、诊所，保险公司或任何组织单位，就保险事宜，查询有关投保人及被保险人的资料或索取其它有关证明文件。”

保险公司拿着你签过名的授权声明，调取相关信息，合法合规。

8体检已经有异常了，还能买保险吗？

找一位你信任的保险顾问，拿上体检报告，坐下来好好沟通，具体问题具体分析。

一般来说，保险经纪和代理平台，由于对接了多家保险公司，相比于单体公司一锤定音的核保，可以争取到更好的核保机会。

先体检还是先买保险？

保险是现代文明发展到一定阶段的产物，也是现代人不可或缺的金融产品。

想顺利投保，除了有钱、有意愿、还要有健康。

健康，是对家人的一种责任，某种时候，更是一种准入资格。

青春不常在，投保要趁早。

健康不等人，且行且珍惜。

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