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为什么很多人买增额终身寿？增额寿险与年金险的区别有哪些

2023-09-12 15:58:03

从银保监会下调年金险预定利率至今，安全稳健、复利增长、取现灵活的4.025%年金险已基本谢幕。

目前唯一一款在售的4.025%纯养老年金产品——招商信诺自在人生A，也将在月底停售。

据我所知，所剩额度已经不多。

有朋友开始问我，还有什么产品可以接力这种高收益年金险。

4.025%定价的年金险停售后，主流的储蓄险形态可能会发生变化。

从市面上看，3.5%的增额终身寿险是目前最接近4.025%年金险的产品。

增额终身寿险，本质来说是一种规划现金流的工具。

强制储蓄、复利增长、保单贷款、稳定的现金流等功能，增额寿同样也能实现。

今天主要内容如下：

增额寿险有哪些特点

年金和增额寿的区别

哪些人适合增额寿险

寿险的分类

寿险和其他险种相比，保障的责任很简单，就是身故和全残，保险公司会赔付一笔钱给你。

如果按照保障期限来分，可以寿险分为定期寿险和终身寿险两类。

定期寿险以前已经过很多。

简单来说，定寿主要是为了补偿家庭支柱身故/全残时，家庭收入损失，覆盖早亡的风险。

而且定寿杠杆很高，性价比也高，能很好的体现保险的本质，更注重保障。

终身寿险，由于保障终身，可100%获得赔付，覆盖的是长寿风险。

所以，终身寿险的保费会比定期寿险更高，杠杆也更低。

终身寿险又可以分为定额终身寿险和增额终身寿险。

定额终身寿险，保额在合同签署的时候就已经确定了，而且以后不会再有变化。

增额终身寿险，保额会随着时间的增加而增加，而且增幅确定，写在合同中，不会改变。

这就相当于是身故保障+储蓄账户，钱放在保险公司以固定利率增长并持续终身，在需要的时候取出来。

不过，增额寿提供的身故保额比保单现价高不了太多。

所以不会像定额终身寿那样提供比较客观的身故保额杠杆，但也不会有太多风险保障成本消耗。

为什么很多人买增额终身寿？增额寿险与年金险的区别有哪些

增额寿险有哪些特点？

1）保额稳定增值

增额寿最突出的一个特点，就是随着时间推移，保额会逐渐长大。

保额递增可以用来抵御通货膨胀，也不用担心将来自己身体不佳而无法增加寿险保额。

而且按照现在全球经济下行，各国央行降息、降准的形势来看，很多投资的收益率都在进一步走低。

我国银行3月定存利率从93年的10.98%降到现在的1.35%，前几天余额宝收益也跌到了2%以下。

而很多增额寿都是按照每年3.5%的复利进行保额递增的。

乍看起来不怎么高，但长期来看很有优势。

如果把3.5%复利换算成单利，50年后的现价单利可以达到7.5%。

如果将来负利率到来，这个收益率就是个中翘楚。

如果利率上行（目前看概率比较小），也可以利用增额终身寿支取灵活的特点，把钱取出来再存进银行。这一点我们下文会提到。

2）回本时间快

很多增额寿在缴费结束后，现价就已经高于已交保费了。

为什么很多人买增额终身寿？增额寿险与年金险的区别有哪些

这对于很多看重回本时间的朋友来说，是很友好的。

3）领取灵活

增额寿不仅回本快，而且回本后就可以通过减保，从保单中灵活领取部分现金价值，剩余金额则留在现价中按复利递增。

尤其是在现在的经济环境中，很多投资者对收益率和灵活性都有要求的时候，增额寿可以很好的满足大家在人生不同阶段对现金流的需求。

不论是给自己做创业金或是养老金，还是给孩子做教育金，又或者是用来做短期理财，都是不错的选择。

相当于是用一个产品，解决了教育、养老、储蓄等诸多问题。

为什么很多人买增额终身寿？增额寿险与年金险的区别有哪些

年金和增额寿险有哪些区别？

不论是年金险，还是增额寿，本质上都属于长期储蓄保险。

它们都有储蓄功能、收益确定且按复利增长，也可以提供稳定的现金流，而且长期收益有优势。

不过也有区别。

1）定义

年金险是先给保险公司一笔钱，到了确定的时间，保险公司再定额定期的返还给我们。

领多久、领多少，何时开始领，都在合同里约定好了。

增额寿的本质是寿险，赔付的是保费的比例或现金价值，而且没有领取金额。

如果想要从增额寿里取钱，只能通过退保，而且取现的钱≤现价。

2）灵活性

年金险在缴费期内，现价极少能有超过已交保费的，保单增值权益更多的是在15-20年甚至以上才开始体现长期价值，也就是灵活性不佳。

而增额寿，多数都在缴费期结束后就能实现现金价值超过已交保费，如果资金需要周转，可以直接取出部分资金，更灵活一些。

3）现金流

年金险提供的现金流更稳定。

因为年金的领取金额，只和合同有关，只要人还健在，就可以一直领钱，可以更好应对长寿风险，让老年生活更有尊严。

而增额寿想要取钱，要看现金价值有多少，如果现价领完了，就没办法领取了，在应对长寿风险上更弱一些。

4）收益率

在已经停售了的一些4.025%纯年金产品中，有一些收益率高于3.6%，甚至可以高达3.9%。

而增额终身寿的预定利率上限则是3.5%。

所以，在近几年的在收益率方面，有一部分年金险比增额寿要高的。

5）增值能力

年金险的现金价值在前期会逐渐升高，但随着开始领钱，现价会逐渐变低。

而增额寿由于没有领取金额，现价会稳步升高，储蓄能力更强。

6）财富保全

如果发生债务性风险，年金险要被拿去清偿债务。

而增额寿不产生现金，只有身故金和现价。

所以在设计合理的情况下，增额寿还可以提供债务隔离、资产传承等功能。

保单的投保人、第二投保人、被保险人和受益人可以分别解决保单由谁支配，身故后保单由谁投保、保单由谁继承、资产与债务隔离的问题。

所以，虽然看起来功能差不多，但本质的不同也让这两类险种的定位有很大区别。

为什么很多人买增额终身寿？增额寿险与年金险的区别有哪些

增额寿怎么选择？

选择增额寿，比较简单：

在各项投保条件均完全一致的情况下，比现金价值。

目前市场上比较靠谱的增额终身寿险，现金价值基本都是按照3.5%左右的复利增值，区别不是很大。

可能在某一时间段A款产品高一些，另一时间段B款好一些。

为了方便理解，我以弘康人寿的弘利年年为例，一下：

为什么很多人买增额终身寿？增额寿险与年金险的区别有哪些

这款产品投保年龄比较宽松，缴费期限也较灵活，可以申请保单贷款，还可以转换为年金险。

保额以3.5%的固定复利累积。

现金价值很明确，回本周期也非常短。

我们以30岁，每年缴费10000元，交5年为例，

为什么很多人买增额终身寿？增额寿险与年金险的区别有哪些

标签很多人年金寿险终身区别

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