妈咪保贝一份保费赔三倍保额，这样的少儿重疾险你见过吗？

近一年最受欢迎的成人重疾险是哪一款？

这个问题恐怕没人能答得上来。因为这一年，成人重疾的宝座已数次易位：康惠保旗舰版、复保星悦、芯爱、达尔文超越者、超级玛丽2020max……

这些产品都曾名噪一时，但是随着市场的不断更新，又逐渐跌落神坛。

但是，如果把问题改成：近一年最受欢迎的少儿重疾险是哪一款？

那么答案就很明确了，是妈咪保贝。

从去年四月初上市开始，妈咪保贝就一跃成为互联网少儿重疾的销冠。这一年来，虽然也有不少公司推陈出新，想要打破妈咪保贝的神话，但总是雷声大、雨点小，最后不了了之。

用户最认可的，始终是妈咪保贝。

但是最近，这种一家独大的情况可能要改变了。因为瑞泰人寿推出了一款新产品——晴天保保超越版。

确切的说，这是瑞泰此前的少儿重疾晴天保保的升级版。

一、晴天保保 VS 晴天保保超越版

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大家可以先看看九尾君过去写的关于晴天保保原版的测评：特疾+中症，为少儿高发重疾提供重重保障！

晴天保保超越版的升级点，主要体现在三个方面：

第一，轻中症赔付提升，分别由30%和50%提升至40%和60%，中症赔付次数和病种增加




中轻症赔付比例各提升10%，是在适应市场的改变。一年前，30%、50%的比例还是各种主流产品的标配，目前，同样的成绩只能勉强达到合格线。




轻症40%、中症60%的重疾险已经越来越多，所以这一点的提升，是在与时俱进，值得肯定。




至于中症赔付次数和病种的增加，倒是没那么重要。




轻症发生的概率远大于中症，且轻症比例已经高达40%。在这个前提下，中症赔付次数和病种，多一些少一些差别不大，不过聊胜于无。




第二，重疾增额幅度加大，由每两年15%增至每两年20%




重疾保额会增加，是晴天保保的最大卖点。升级前重疾赔付最高可增至175%保额，升级后最高增至200%保额。




这项额外保障的确不错：第3年1.2倍保额，第5年1.4倍保额……第11年开始，保额直接翻倍。




同样是50万基础保额，别的产品只赔50万，晴天保保超越版却能给到100万，直接拉开了差距。




不过稍稍有些遗憾的是，晴天保保超越版是一款定期重疾险，最长保障期为30年，获得双倍保额的期间最多只有19年。





此外，该项保障还有一个局限性。




众所周知，成人高发的恶性肿瘤（除外白血病）、心梗、中风等重疾，极少发生在孩子身上，所以对于少儿重疾险，讨论这些疾病的意义并不大。




但是，也有一些特定的高发重疾，几乎是孩子的“专利”。




以下是最高发的9种少儿重疾的特点：

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这些特定重疾中，有不少发病年龄集中在5岁以下，比如川崎病、瑞氏综合征等。

所以，重疾保额增长“顾后不顾前”，子弹似乎有些打偏了。

但是，瑞泰显然也考虑到这一点，于是又用另一项保障补充了这个短板，即少儿特疾保障，这项保障是产品自带的，无需附加。

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30岁及之前，第1-5个保单年度，特疾额外赔付200%保额，第6年及以后，特疾额外赔付100%保额。

每个年龄阶段确诊特定重疾，重疾基础保额+重疾增长保额+特疾额外赔付三者叠加，超越版一共能赔到多少呢？

九尾君以0岁孩子投保为例，将此总结如下：

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0-5岁期间，特疾保障拉高了整体赔付额。6岁以后，特疾保障缩水一半，重疾增长保额又挑起了重担。

也就是说，0岁孩子投保，30岁前任何一个时间段确诊少儿特定重疾，至少获赔2.6倍保额，最高可以达到3.4倍保额。

牛！实在是牛！这恐怕是九尾君见过的最舍得赔的少儿重疾险了。

当然，撇开特疾病种谈赔付比例，显然有失公允。下面，我们再来看看晴天保保特疾病种情况。

特疾病种从15种增加至22种，也是超越版的一个重要升级点：

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美中不足的是，升级版虽然对少儿高发特疾做了一定的补充，但是超越版的病种仍然有一定的缺失。

9种最高发的少儿特疾，超越版仅占5种，缺了Ⅰ型糖尿病、严重肌无力、严重肌营养不良症以及严重癫痫四项。

不过这也可以理解，赔付比例已经如此优秀，如果病种上还做到完美无缺，保险公司恐怕真的要赔穿了。

值得一提的是，缺失的这几项高发疾病，虽然不在特疾目录中，但均属于重疾，可以按“重疾基础保额+重疾增长保额”赔付。

总的来说，相对于晴天保保原版，超越版的升级还是非常明显的，价格却只高了几十块，绝对物超所值。

二、晴天保保超越版VS妈咪保贝

那么晴天保保超越版和妈咪保贝哪一个更值得买呢？

从轻症/中症保障来看

晴天保保超越版和妈咪保贝的高发病种都没有缺失，但是赔付比例上，晴天保保超越版显然要优于妈咪保贝，完胜后者。




从重疾/特疾保障来看

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妈咪保贝涵盖的少儿高发特疾非常全面，一概赔付200%保额。

晴天保保超越版需分情况讨论：

1、如果是产品没有包含的高发特疾：按“基础保额+重疾增额”赔付，即100%-200%保额；

2、如果是产品已经包含的高发特疾：30岁前赔付260%-340%保额（详见上文）；30岁后至少已经是第11个保单年度以后，按“基础保额+重疾增额”赔付，为200%保额。所以综合而言，这种情况的可赔付额区间为200%-340%保额。

对于少儿高发特疾的保障，两款产品各有优势，妈咪保贝明显是“全科生”，每一科的成绩都是优；晴天保保超越版则是“偏科生”，有的科目优于妈咪保贝，有的科目又明显落后。

从价格来看

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晴天保保超越版高出几十块，但是相差并不多，个人认为这不是左右选择的关键。

那么，晴天保保和妈咪保贝孰优孰劣？很难说。

九尾君认为两款产品性价比不相上下。只能说妈咪保贝的路子走得更稳，各方面都做得很到位，截至目前，仍然是少儿重疾险的标杆。

而晴天保保超越版，很多方面做得比妈咪保贝更好，但是也存在明显缺点，如特疾保障缺了一些高发特疾。

综合而言，晴天保保超越版还是一款非常优秀的重疾险。但遗憾的是，它的保障期限最长只有30年，显然不如妈咪保贝的选择余地大。

如果晴天保保超越版可以保终身，那么从第11个保单年度开始，往后几十年，重疾都可以获得双倍保额赔付，如此逆天的保障，恐怕要在重疾险市场掀起一波风浪。