意外导致的开颅重疾险不赔，是真的吗？

前一段时间有一个客户咨询奶爸：
我买了意外险，我知道意外导致的伤害，保险公司意外险会赔偿。如果是意外导致了开颅手术，重疾险可以赔偿吗？好像奶爸推荐的重疾险不能理赔开颅手术。

借着这个问题，奶爸写了一篇文章，来回答客户的疑惑。


一、重疾险可以理赔吗？

能不能理赔，要看条款，我们来看一下重疾险中因为意外导致的开颅手术，是否可以理赔？

按照这个重疾条款，意外导致的开颅手术，重疾是不能理赔的。

其实大部分重疾险的条款都会规定“因外伤而实施的颅脑手术都是免责，也就是只有疾病导致的开颅手术，才是重疾险的保障范围。”

所以奶爸的客户说的没有错，意外导致的开颅手术，大部分重疾险都是不能赔付的。

这样来说“保险是骗人的”？连开颅这么严重的疾病都不能赔付？

其实并不是这样子的，在重疾险条款中，和意外导致的开颅手术相关的疾病病种，一般还包括以下其他病种：“严重脑损伤”、“疾病或外伤所致智力障碍”、“深度昏迷”、“独立能力丧失”、“植物人状态”，等等等等。

但是这些重疾病种的理赔，必须是因为意外导致的开颅以后，有了后遗症或者并发症，而不能仅仅因为意外导致开颅，就可以申请重疾理赔。


二、重疾不能理赔怎么办？

意外导致的开颅手术，重疾险的重疾不能理赔，那轻症可以理赔吗？

我们在轻症中可以找到这个条款，硬脑膜下血肿手术：

颅脑外伤是硬脑膜下血肿最常见的病因，一般是采用手术治疗措施。
·  抽吸引流：可在颅骨上钻一个小洞，通过抽吸引流来清除小型血肿。
· 开颅手术：清除比较大的血肿并止血，为最常见的手术方式。

虽然大部分重疾险中的重疾不能理赔因意外导致的开颅手术，但是极大多数产品的轻症责任“硬脑膜下血肿手术”，都可以理赔因意外导致的开颅手术。

三、不能理赔意外导致开颅的重疾险，不是好产品吗？

虽然大部分重疾都不能理赔，因意外导致的开颅手术，这也是重疾险的一个缺点。

但是没有完美的产品，也没有完美的条款，买保险应该是组合搭配。

人生的风险包括疾病和意外，回到主题“意外导致的开颅手术”，发生了这样的风险我们选择什么样的产品能得到赔偿呢？

1、意外险。

因意外导致的开颅手术，我们可以选择意外险中的意外医疗和意外伤残来赔付。意外医疗最好可以理赔社保外的费用，毕竟开颅手术，会有很多费用是社保不能报销的。

2、医疗险。

因意外导致的开颅手术，住院医疗险可以承担所有的医疗费用。住院医疗险最好有垫付，毕竟一大笔现金需要支出，最好是无社保版本的医疗险。因为有社保版本医疗险，没有使用社保住院，经保险公司垫付后，保险公司只承担60%的保险责任。

3、重疾险。

大部分重疾险可以用轻症来理赔，除极个别产品以外被保险人的轻症豁免都是自带的。理赔过轻症以后，重疾险保费不需要缴纳，重疾继续有效。


四、总结

保险产品是没有完美的，但是我们可以选择一个保险方案来尽量做到完美无缺。