平安臻享照护长期护理保险值得买吗？
长期护理保险，在深度老龄化的西方国家几乎是必备的保险配置，而我国境内还鲜为人知。即将老去的中国，大力发展长护险，保障失能失智老人的生活、护理质量，已刻不容缓。
据媒体报道：
经过几十年的研究实践，发达国家普遍认识到，应把针对慢性病、退行性疾病患者提供服务的长期护理服务体系，从针对治疗急性疾病的医疗体系中有效分离出来，建立相对独立的长期护理服务体系，包括：
一是适度发展长期护理服务机构，这是长期护理服务体系的载体；
二是建立长期护理保险制度，这是长期护理服务体系的基石。
发达国家特别是德国、日本和美国已建立起以长期护理保险为支撑、服务机构为主体、服务标准和规范为准绳，辅之以家庭成员、社会工作者和志愿者积极参与的长期护理服务体系，并逐渐成为人类个体生命周期中的最后一道安全网，也成为整个社会保障体系最后一道有效防线。
我国，也很早就下决心研究这件事。未来，很大的可能是：调整社保政策，解决低水平护理保障、鼓励商业长期护理保险发展，满足中高层次护理需求。
2019年，瑞华健康推出了首款长期护理保险——颐享无忧。但除了瑞华粉丝量很小的官网，几乎没有任何宣传手段，使得产品问世近1年，仍养在深闺。
2020年4月1日，或许才是打响护理险发展的一声号角：平安臻享照护上市。主要责任为：
1、身故理赔金
按照身故时主合同的保额×已交费年度数给付身故保险金；
2、满期生存金
期满时仍生存，按主合同保额×约定的交费年期给付；
3、一次性护理金：赔付已交保费
4、长期护理金
确诊次月起，每月给付1倍基本保额，最长给付3年；
5、意外长期护理金
若因意外导致，额外给付1倍，即每月给付2倍基本保额，最长给付3年；
6、豁免保险费
确诊护理状态，则后续保费免交；
7、可以附加聚财宝
每月给付的护理金如果不领取，进入聚财宝，享受5%（目前）复利利息。
与瑞华颐享无忧相比，平安臻享照护的产品开发理念有所不同，总结如下：
臻享照护最大亮点：
护理状态定义：分为失能和失智；其中，失能约定为不能完成6项基本生活中的3项:
比起颐享无忧把不能完成6项基本生活中的4项作为唯一判断标准，更加科学和人性化。
希望这个定义的优点，在未来能被更多新产品援用。
定额给付护理保险金
臻享照护的护理保险金给付条件，完全是定额给付的，不问如何使用。
而瑞华的护理保险金是分不同情况：如果居家护理，则采取定额给付的方式；如果在指定护理机构接受护理服务，采用费用报销的方法，承担更高额度的费用：
显然平安和瑞华是在两个方向上尝试：
瑞华对接高端护理机构，以差异性的给付金额，鼓励客户接受规范有质量的护理服务；同时，可通过合作的专业护理机构监控客户健康状况变化，防范道德风险。
但这种方式，使产品的受众受制于合作护理机构的网络，在一定程度上限制了客户自助选择护理方式的自由。
平安则采取单一的定额给付模式，使产品的灵活性、普适性更强；但给付弹性小，又由于可能存在的道德风险，只能降低给付金额，保障力度不得不相应降低。
两个方向，并无对错。
观察期
除了和一般的健康险产品一样的等待期，长期护理险一个特有的制度，就是观察期。也就是，进入护理状态后，还要经过一定时间的观察，才能领取护理保险金。
这个制度的意义在于：如果病或者伤，本来严重，但没过多久就明显好转，被保险人能自理了，那就不需要支付太多护理费用，护理保险就不赔了；如果很长时间之后，还是不好，那就很难好转了，这样再获赔，更公平。
另一个角度，观察期的作用，也类似于“起付线”、“免赔额”，通过小风险自留，降低费率。
臻享照护观察期为180天，颐享无忧为90天。不过：
臻享照护等待期为90天，颐享无忧为180天。
进入护理状态的原因
