嘉贝保儿童重疾：你们要的返还型保险
要是没理赔过，保费能退给我吗？
今天，已经是第三次听见这样的问题了。
一、凭什么不返还
消费者们可能很不理解：我又没出事，没理赔过，没有享受过你们保险公司的任何服务，
凭什么不、退、钱？！
但是他们却能理解：我只交了3000块钱，而出了事，保险公司能赔我30万。
其中道理很简单，人，都向着利己角度思考问题。
首先，我们来看为什么不退钱。
保险公司不会只和一个人做生意，面对着的是成千上万的被保人。
自己没出事，并不代表着别人没出事。
而只要出事了，保险公司就要赔钱，钱从哪里来？我们的保费里。
而自己一旦出事了，30万从哪里来？别人的保费里。
在这个保险组内，所有的人都是公平的，因为没有人能预料自己会不会生病，除非早有预谋。
如果早就知道自己不会得病，那又何必买保险？
细心的保险公司发现了消费者对于消费型保险的不满。
他们盘索着，该如何利用这个心理赚更多的钱。
苦思良久，返还型保险应运而生。
世界上本没有返还型保险，所谓的返还型保险不过两种保险的组合：
返还型保险=消费型保险+两全保险
两全保险，很简单：活到满期给你一笔钱。
如果这笔钱和我们的总保费相等，我们心理会产生一种错觉：我们没交钱，就享受了保障。
如果比总保费更高，我们甚至觉得买保险赚了！！
保险公司很开心，返还型保险卖的很火热，他们赚足了钱；
消费者也很开心，他们“不花钱”就获得了保障。
两全其美，其乐融融。
直到有一天，这个和谐的局面被打破了。
有人发现了其中的猫腻，揭开了骗人。
消费者都忽略了一个重要的因素：时间！
货币是有时间价值的。
保险公司拿到了保费，不会放着等发霉，会去投资，会去获利。
交1万块钱，按照3%的收益率，30年后也变成了2.4万。
现在大多数保险公司能够轻松做到5%以上的收益，30年后就是4.3万。
可是呢，保险公司只给了我们多少钱呢？
1万5...
这合理吗？！
原来，并不是返还型保险不够好，而是返还的太少！
他们还发现另一个漏洞：
返还，居然是有条件的！
首先，被保人得活到满期；
其次，被保人不能得重疾！
（x满分附加两全险条款）
好嘛！
给的少，我忍了，
不给，就过分了呀！
这一天，我终于看清了返还型保险的套路，心里默默对返还型保险说了100声拒绝。
第二天，我看见了这款产品，哎呀，真香！
她是来自横琴人寿的嘉贝保。
二、嘉贝保
嘉贝保，她长这个样子：
由横琴人寿承保。
投保规则上，最高买60万，最长30年缴费。
保障期限上，可选20年到终身，非常灵活。
保障责任上，1次重疾+2次中症+3次轻症。
可选责任很丰富：
●20种少儿特定疾病+5种罕见病
●重疾多次赔付
●投保人豁免
●两全（即某些人喜欢的返还~）
下面具体看看这款产品。
1、重疾额外保额
根据条款2.3.1约定：
前10年发生重疾的，赔付160%保额。
10年及以后发生的，赔付100%保额。
前10年多送了60%的重疾保额，挺好。
2、少儿特定疾病保障全面
我发现，关于少儿特定疾病是越描越黑，解释不清。
就像孙悟空大战青牛精一样，青牛精有个圈，孙悟空也划了一个圈，出了孙悟空的圈，掉入了青牛精的圈~
少儿特定疾病有两类：
1）保险自媒体公认的16种儿童高发重疾；
2）保险公司在合同上约定的少儿特定疾病，这些病可以多倍赔付。
保险公司规定的少儿特定疾病可能不够全面，但是这些漏网之鱼可能会被规定为重疾~
被规定为重疾了，不是不给赔，而是赔的少。
看看这款产品如何吧：
：
●从病种上看，16种高发的少儿特定疾病保障了16种，1个都不少！
●从赔付比例上看，13种高发的少儿特定疾病可以额外赔付1.5倍，比妈咪保贝还要高！
但是这款保险有一个问题。
根据条款2.3.2少儿特定疾病约定：
20周岁前发生特定疾病的，额外赔付150%，20岁之后，就不再额外赔付了。
而妈咪保贝没有年龄限制。
有人说：少儿特定疾病都是小孩子才得的病，保到20岁可以了。
实际上，像白血病这类，20多岁的青年人同样有可能发生。
一个赔的多，一个保的久。
谁更好呢？
本着对孩子负责的态度，保的久，或许更重要。
买保险，不是赌博。
3、可以返还
这款产品还可以附加满期返还。
比如0岁宝宝，不返还的保费是640，加了返还1285，贵了一倍。
值不值呢？
我们看看内部回报率IRR:
回报率在3.33%，尚可。
我翻遍合同，也没找到得过重疾就会终止附加的两全险的规定。咨询保险公司，得到回复：重疾不影响满期给付，满期仍生存就可以获得返还。
不算严苛的给付条件+不低的返还
要不要加，同样选择权在你手里。
但我也想说一句：虽然这款产品的返还尚可接受，但我不建议把返还作为选择产品的首要考虑因素！
这完全背离了我们买保险的初衷！
总结下来，
