支付宝里的健康福•重疾险值得买吗？

“越越，我想买支付宝里面的健康福重疾险，保20年的，你觉得怎么样？”有人这样问我。

初闻此言，甚是惊讶，怎么会有人看上这个产品？轻症只赔30%，没有中症责任，也没有恶性肿瘤二次给付责任。

然后他跟我讲，主要是觉得便宜，还有身故责任，想着买这个先过渡下，等以后经济条件好了，再补充终身重疾。

哦，原来是这样。

那这款产品性价比怎么样？值得买吗？

仅含主险的情况下，20年交费，保至70周岁，超级玛丽2020Max年交保费4255元，健康福•重疾险4500元/年。

轻症，超级玛丽多赔15%；中症，超级玛丽赔60%，健康福•重疾险没有中症责任。

61岁前，超级玛丽重症按照75万赔付，健康福•重疾险赔50万。

从责任而言，超级玛丽2020Max具有绝对优势，保费还比健康福•重疾险便宜245元/年。

健康福•重疾险唯一的优势，身故返还保费，而超级玛丽2020Max身故退还现价，但是你看下超级玛丽的现价，蛮高的。

20年共交费85100元，现价最高达75470元，差距不是很大。

实在不放心，加一份定期寿险，健康福•重疾险的总保费9万，买一份保额10万的定海柱1号，也就286元/年。

如此配置，重疾险赔了，万一保险期间内身故，定寿还能赔。

是不是觉得好复杂？买个保险怎么这么复杂？

复杂就对了，保险本身就是专业性很强的一个领域，而且这个领域吧，因为大家站的位置不一样，还真真假假，虚虚实实，让消费者捉摸不透。

造成这种情况有两个原因，一是大家缺乏专业的保险知识；二是信息不对称的问题。

这也是我做保险公众号的初衷，传播正确的保险理念，为打破保险行业信息不对称的界限做一点点贡献。

还记得刚开始写文章的时候，常有粉丝加过来，画面是这样的：

给我推荐个重疾险呗！

问完需求，发个链接过去，结果就被质疑了。

我在××保险看到的重疾险，一年才几百块就能保50万，你这一年就需要几千块，心真黑！

我真是欲哭无泪呀，您拿的是一年期重疾险，我推荐的是终身重疾，有可比性吗？

这个时候还不能讲道理，因为越描越黑，别人往往会觉得，解释就是掩饰，掩饰就是事实...

那定期重疾和终身重疾，有什么区别吗？能不能一直买定期重疾，然后一直续保，续到出险理赔？

定期重疾，保障时间越短，其保费厘定越趋近于自然费率，取同年龄段人发生重疾的概率来算保费。

很显然，年轻人发生重疾的概率要比老年人小得多，所以保费也就很便宜。

以健康福•重疾险（1年期）为例，10万保额，20岁的男性，45元足以；但是60岁的时候，一年就需要2500元，76岁7289元。

假设20岁的男性，一直买这个1年期重疾险，买到75岁需要花多少钱呢？答案是81865元。but，保额只有10万元。

有人说了，那他一直续这个，第2年就出险了，那不就赚了吗？便宜那么多呢。

但是风险这个事，谁能预料的准，我们只是拿统计数据说话，看概率，年纪越大，发生风险的概率越高，具体到个人就很难预料了。

一年期重疾险，还有个问题，不能保证续保，可能今年买了，明年就没有了。

我个人的建议是，在经济条件允许的情况下，重疾险尽量选择保障终身，安全感高。

如果保至60岁，61岁出险了，那不亏死了，白白交了那么久的保费，结果一分钱没得赔。

定期重疾险，尤其是1年期重疾险，比较适合年轻人买。

比如大学刚毕业的小年轻，没多少钱，花几百块保几十万，还是不错的。等以后经济条件好了，再根据当时的情况做补充。

这也就是我常说的，买保险从来不是一锤子买卖，需要根据时间，根据自己面临的风险和肩负的责任而不断做调整。