金生金世、鑫越人生和守护神 谁是最美增额终身寿险？

增额型终身寿产品形态最早源于台湾， 2013年初由信泰保险首批引进并推出境内的增额型终身寿险，在行业中具备了一定的品牌影响力，也让当前热销的如意尊名声大振。

那么，如意尊是最好的增额终身寿险呢？

它，的确很好，普适性也非常强。但不一定在任何情况下都最合适。今天我们来以如意尊为标杆，分享三款同样优秀的增额终身寿险：君康人寿金生金世、百年人寿鑫越人生、爱心人寿守护神。

投保年龄：趸交的如意尊和金生金世最高可接受80岁的被保险人；守护神和鑫越人生最高投保年龄为70岁。

缴费期限：鑫越人生目前只支持趸交、3年、5年三种期限；其他3个产品，均支持1/3/5/10/15/20六种期限选择。

隔代投保要求：金生金世不限制年龄；如意尊要求被保险人8岁以上、鑫越人生要求10岁以上；守护神不能隔代投。

投保地域：百年和信泰人寿的分公司较多，君康少一些，爱心较少。但由于守护神为互联网销售的产品，因此可以突破分支机构分布，实现全国投保。

附加险：如意尊可以同时投保万能账户（两个可选），其中如意鑫结算利率为市场最高的6.05%；鑫越人生可以附加百年人寿优势的健康险医惠通等。

下面，开始分析现金价值利益：

小林是一位健康可爱的0岁男孩，父母为期投保增额终身寿险做教育金、婚嫁金、创业金或养老金、传承金规划，趸交保费50万元。

前期保单的利益对比如下：

啥？为什么有的产品上来就要扣掉我将近80%的钱？是不是很坑？

并不是。前期现金价值低，不一定是坏事，在特定场景下还是好事。对一般老百姓而言，前期低现金价值，其实可以视为一种激励机制，让大家把钱放在保单里不要动，把它作为一种长期资产来持有，以后充分享受复利增值。

首年末现金价值最低的鑫越人生，到第10年的利益反而是最好的！

考察保单前6个年度的利益，金生金世的优势明显；守护神次之。

我们要根据不同的资产配置目标，选择不同利益设计的产品。举个比较极端的例子：如果第二年度末，就提取20万元，观察上述产品的价值变化：

金生金世仍然坚挺，如意尊彻底伤了元气，一辈子都追不上。而鑫越人生因为根本拿不出那么多钱，保单失效了。

因此，如果想早收益，早用钱，确保前期的资金流动性，选金生金世别犹豫。

另外提醒大家大家：如果选择了前期利益不高的保单，切勿过早减保领取，否则会有损失。

如果对比小林一辈子的保单利益，大家可以看到，在小林人生的大部分时间，4个产品都非常优秀，差异并不大：

前文的图也可以看出，从小林13岁那年开始，四个产品利益明显趋同，相差不足1%。

那么，相似，也要分个高下吧？

由于差别太细微，我们以如意尊为参照（假设如意尊为0%），计算其他3款产品利益高于或低于如意尊的比例：

在小林的核心奋斗期，守护神的现金价值利益，比如意尊高0.4%左右，鑫越人生高0.04%左右；金生金世低不到0.5%。

换算成绝对数额：0.4%的差异22岁时为4176元；35岁为6230元；50岁为10937元。这个时候，保单总价值已经270多万了。

因此，如果在奋斗期充分运用这张保单，如孩子中学以后的教育金、婚嫁金、创业金、守业金等等，4个产品均优秀；守护神略有优势。

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