保单生效前发生的事故，保险公司需要赔偿吗？
翻破书皮的保险法，给我自信
客户保单投保过程中，提出了一个问题：
因为，不符合重疾险的健康告知，申请人工核保，保险公司在人工核保之前是要先收取保费的。在保险公司人工核保这一段时间，如果发生了保险事故，能得到理赔吗？
今天就写一篇文章来回答这个客户的问题：
一
在保险公司收取保费后和保险合同生效前，有一个空白期，这个空白期发生了保险事故，保险公司是否应当赔偿呢？
根据保险法第13条的规定“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立”，只有保险公司同意承保，保险合同才能成立。反之，如果保险公司不同意承保，保险合同不成立。既然保险合同不成立，保险公司对保险合同成立之前发生的保险事故也无需承担赔偿责任。
而根据保险法第14条的规定“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”，投保人缴纳保险费的时间，应当在保险合同成立之后，保险合同成立之前，投保人无需交纳保费。
按照保险法的相关规定，既然保险公司在保单生效之前不承担保险责任，在人工核保的时候，保险公司为什么要提前收取客户的保险费呢？这不是白白占用客户的资金吗？
二
奶爸认为保险公司预收保费，在保单没有生效之前发生了保险事故，保险公司应当承担赔偿责任，理由有三：
第一、根据权利义务相一致的基本原理。
保险公司对预收保费的行为应当提供相应的对价。因为根据保险法第14条的规定，保险公司收取保险费应当是在保险合同成立后。既然保险公司预收保费，从履行义务的对等性分析，保险公司应提前履行赔偿义务。
毕竟保险公司提前预收的保险费会产生利息，而这些利息就是应当归投保人所有，实际上却被保险公司占有。保险公司收取这些利息应当支付对价。
第二、符合保险法的最大诚信原则。
最大诚信原则是保险法的基本原则之一，最大程序原则对合同当事人双方都有约束。
如果保险公司提前收取保费，而且符合承保条件。但是在保单生效前发生了风险事故，如果认定保险合同不成立，保险公司就不需要负责赔偿。等于在法律上鼓励保险公司在收到保费后，拖延承诺和滥用权力阻止合同成立，有违保险法的最大诚信原则。
第三、从公平角度考虑。
保险公司在完成人工核保后，一般不会拒绝投保人的投保申请。
因此，在符合承保条件的情况下，因为保险公司提前收取保险费，而将保险公司承担责任的时间点提前，并未违反保险精算的基础，没有加大保险公司的承保风险。从公平角度考虑，在这期间保险公司承担赔偿责任，对保险公司也是公平的。
这几项观点，其实在最高人民法院出台的保险法司法解释二第4条有体现：
其中是否符合承保条件的举证责任是在保险公司。因为是否属于承保条件一般都是保险公司的内部规定，不同保险公司有不同的风险偏好，承保条件并不统一，如果不是保险公司内部人员难以知晓，更不用说举证证明了。
三
所以，下次再申请人工核保的时候，保险公司先收取保费，其实对客户更有利。比如投保的是重疾险，在申请人工核保期间，被保险人发生了意外事故，因为意外是没有等待期的，这时候保险公司是承担赔偿责任的。
