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给孩子买重疾险这样挑最划算

2023-09-12 15:57:08

俗话说，养儿一百岁，常忧九十九。很多家长在给孩子买保险的时候，总是希望把最好的都给孩子。

儿童重疾险更新换代的速度很快，不断有更新更好的产品刷新榜单首位。

想给孩子买重疾险，现在应该怎么选？哪个产品性价比最高？

我们对比了市面上常见的产品，挑出了四款优质儿童重疾险，跟大家详细聊聊。今天主要内容如下：

给孩子买保险，这两个误区很常见

儿童重疾险那么多，目前哪些更值得买？

四款儿童重疾产品详细分析

给孩子买保险，这两个误区很常见

误区一：先保孩子，再保大人

有了孩子之后，生活发生了翻天覆地的变化。除了要更努力挣钱养家以外，生活的角色也发生了重大变化。

很多家庭在有了孩子之后，保障重心都转移到孩子身上，就算买保险，也要给孩子买好的，自己差点没关系。

事实上，我们给自己买保险，受益的是身边的人。给大人买保险，是为了保障自己发生风险时，孩子的花销、房贷车贷等开支依然可以正常支付，保证家庭生活正常运转。

所以，在给全家人买保险时，一定要先给大人买好了，再给孩子买。孩子的问题，大人可以想办法解决，但大人的问题，如果解决不了，还会拖累孩子。

误区二：给孩子买保险，应该先买理财型的

很多家长觉得，应该趁孩子还小，自己获利能力比较强的时候，给孩子存一笔钱，这样孩子长大以后，也是一笔不菲的存款了。

而事实是，很多家长都忽略了一个问题：存款的增长需要时间，但风险的发生是随时的。在我们收入、储蓄缓慢爬坡的时候，疾病和意外会在任何不经意的时候到来。而此时面临的相应开支，往往是我们普通家庭的资产难以应对的。

因此，在给孩子做理财计划之前，应当先把健康险配置齐全。把潜在的损失性风险降到最低，让家庭应对突发支出的能力提高，才可确保我们给孩子做的理财计划如期进行。

儿童重疾险，目前哪些值得买

目前儿童重疾险更新换代的速度非常快，没有哪款产品能够长时间不被替代。经过全网对比后，我们最终选定了这4款推荐给大家。

分别是：

横琴人寿嘉贝保

瑞泰人寿晴天保保超越版

复星联合妈咪保贝

横琴人寿大黄蜂3号Plus

给孩子买重疾险这样挑最划算

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直接说，各个产品的推荐理由如下：

大黄蜂3号Plus：性价比最高

在价格较低的前提下，轻症、中症、重疾以及特定疾病的保障范围广，赔付比例高。

选择保定期，前10年罹患重疾赔付150%基本保额；选择保终身，时间则延长至前20年。

嘉贝保：综合保障最齐全

高发轻症、特定重疾的涵盖范围最广，前10年的赔付比例达到160%，如果选择保障终身，则前20年的赔付比例都可达到160%。

价格比大黄蜂3号Plus高3%左右。如果不介意多给几十块，嘉贝保是定期重疾保障的首选。

晴天保保超越版：前期保额会增长

从第二年开始，保额每2年增长20%，最高可增长至200%，足够抵抗通货膨胀

妈咪保贝：重疾多次赔付不分组

可选择重疾二次赔付不分组+保障终身，大大降低少儿时期得过重疾后再也买不上保险的风险，为孩子提供终身保障。

四款儿童重疾产品测评

下面，我们将会逐一分析各款产品的优点与不足。

嘉贝保：综合保障最齐全

今年，横琴人寿上新不断，推出的新品性价比都非常高，如无忧人生2020、优惠宝等等，都是非常优秀的重疾险。这次新推出的嘉贝保，我们详细分析一下：

亮点1: 前10年/20年赔付160%，少儿重疾高发年龄段杠杆更高

根据RGA美国再保险集团的调查数据显示，儿童在成长过程中会面临两个癌症高发期。

第一个高峰是3岁以前，此时的癌症高发多与胚胎时期的基因突变相关，例如生殖细胞瘤、肝母细胞瘤、肾母细胞瘤。

第二个高峰期是10岁以后，高发癌症多与软组织肿瘤、骨肿瘤和血液系统肿瘤相关。

给孩子买重疾险这样挑最划算

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因此，在配置儿童重疾险时，前期的保额非常重要。

亮点2: 特定疾病覆盖面广，涵盖的少儿高发重疾多

除了基本重疾保额以外，还有一些儿童高发的特定疾病，在儿童重疾险中还会额外赔付。目前，嘉贝保在特定疾病方面的保障是最充足的。

给孩子买重疾险这样挑最划算

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罹患特定疾病，可额外赔付150%基本保额，如果该疾病在重疾范畴内，至少可赔付2.5倍基本保额。

亮点3: 两全责任可选，满期返还保费

如果保障期间未发生理赔，可以选择满期返还保费，相当于在保险公司存了一笔钱，利息用于购买保障，期满后取回本金。返还回来的钱可以给孩子购买其他保险。

同时，我们也要注意这款产品的一些不足：

不足1: 特疾赔付限制

嘉贝保的特定疾病赔付限定在20周岁以前，晴天保保超越版限定的年龄为30周岁，而妈咪保贝没有年龄限制。

为此，我们咨询了核保人员，特定重疾的高发年龄阶段为20周岁以前。虽然嘉贝保对特疾赔付的年龄限制较为严格，但不会造成太大影响

不足2: 多次赔付无优势

如果想配置更全面的保障，有些家庭可能会选择保障终身并且添加二次赔付责任。嘉贝保的2次赔付要求分组，和多次赔付不分组的妈咪保贝相比，保障责任、价格均无优势。

因此，如果希望得到定期全面的保障，嘉贝保是最好的选择；如果希望保障终身，接下来我们有更好的建议。

晴天保保超越版：前期保额会增长

不久前，瑞泰人寿在原产品晴天保保的基础上，又推出了一款超越前者的儿童重疾险，就是这款晴天保保超越版。我们详细分析一下：

亮点1: 保额会增长，后期保障力度大

这款产品在前20年每个保单年度的保额变化如下：

给孩子买重疾险这样挑最划算

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受通货膨胀影响，基本保额会随时间贬值，同时医疗技术发展让更多重疾的治愈成为可能，但随之而来的是治疗费用不断增加。

晴天保保超越版的基本保额每2年增加20%，最多增加100%。以0岁男宝宝50万保额为例，到11周岁时，基本保额会增长至100万，有效抵御通货膨胀。

亮点2: 前6年特疾赔付最高达300%

前6年确诊少儿特定疾病，可额外赔付200%。若该疾病同时符合重大疾病定义，还可再赔付至少100%基本保额。

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