创裕传承~国寿海外长期储蓄（港险）怎么样？

由于疫情的原因，上半年香港保险市场缺了内地保单，朋友圈里几个港险同业基本都是半放假状态了，其实去年下半年香港暴力活动开始，港险就深受困扰，可见社会安定真的很重要。

由内地访客带来的新造保单保费为$434亿（下跌8.8%），佔个人业务总额25.2%。受近期社会事件影响，第四季数字跌至$74亿，继第三季按季下跌28.8%后，再录得单季23.4%的跌幅。危疾、终身寿险及医疗产品仍是最受内地访客欢迎的保险产品，分别佔内地访客新造保单57%、34%和3%。以付款模式计，约99%内地访客新造保单为非整付保费保单，即保费非以一笔过模式支付。

2019年香港保险业临时统计数字

国寿海外成立于1984年，看名字就知道啦，和国内的中国人寿系出同门。

国寿海外的尊尚医疗常年霸屏，其实很适合内地客户，但是不知道的人还是多，被友邦的明珠抢了风头。

另外比较出名的是帝爵万用寿，可以加杠杆的大额保单知名产品，只是每次都要抢。

看了一下香港的保险评测网站，对国寿的产品评价甚高。

比如长期储蓄类产品，就是广受大家欢迎的友邦充裕未来，保诚隽升那种，国寿海外的产品排名还挺高。

国寿海外新款长期储蓄险，类似保诚隽升，产品也比较简单，就是不断存存存，然后就看着。。。。真的是看着，长期储蓄产品主打的是传承，当然，拿出来用也可以的，所以买长期储蓄险产品，老胡认为主要的作用是做一份美元资产以备不时之需。

分为两个计划，安裕/卓裕：

安裕的保证部分要高，预期分红（非保证）要低，同类产品是友邦简爱，宏利丰饶传承，相对稳健。

卓裕的保证部分要低，预期分红（非保证）要高，同类产品是友邦充裕未来，保诚隽升，相对激进。

从计划书来看，创裕的分红仅有一览，就叫终期分红，对比友邦充裕的计划书有所不同的是非保证金额由复归分红（宣布后不再变更）和终期分红（宣布后可变更）合并组成，要说差别其实是有的，但是对于客户而言，基本没啥差别，大白话就是往细说了也不懂，而且终期分红是大头，复归红利占比很小，所以真的是无所谓。

这计划书真没法评论了，因为长达138年，这已经不是给孩子留钱，即便是按照30年一代人，138年也要5代人了，儿子，孙子，曾孙，玄孙，来孙，差不多给0岁宝宝花50万美元买这个，按照30年一代人，五世孙18岁的时候预期可以拿到13亿美元（安裕计划），25亿美元（卓裕计划），只是应该不会有人关心自己的“来孙”会如何，所以这只是说明这份保单是如何起到传承的作用的。

一个人肯定活不了138岁，起码目前的医学条件不支持，5000亿资产的赌王该挂还是挂，所以传承主要依靠的是无限制更换被保人。

既然可以无限制更换，其实138年也就只是个数字了，可以一直换下去，保单永远有效。

而且为了防止万一，可以设定候选被保人，万一被保人走的着急，可以直接替换。

如果是要给孩子留点（传承）钱，设定为60年周期更加现实点。

60年来看，安裕计划保底113万，预期1100万。卓裕计划保底94万，预期1600万。

如果是要给自己做点养老的安排，30年周期比较合理。

30年跨度的方案看起来就容易多了。

1、卓裕计划的保底低，预期高，安裕计划的保底高预期低。

2、卓裕计划，50万丢给国寿海外，30年后可能可以拿到227万，最低可以拿到60万。

3、我们假设35岁开始做这个计划，65岁满30年，并不需要全拿出来，可以每年拿一部分出来用作养老补充，挂了剩下的钱就留给儿孙了，其实和增额寿蛮像的一种产品。

身故理赔：

已交保费的105%或者保单现价+分红两者取大，由于后期分红是大头，所以这个已交保费的105%只会在前期出险。

意外身故理赔：

保险生效10年内，如果意外导致的身故，赔已交保费&6.25万美元，两者取小，最多也就多赔6万多，也就50万RMB，相当于送一个50万的意外险，最多也就值个100大洋，小气鬼。

喜悦分享：

人生重大时刻，送个小礼物，已交保费的0.5%，最多两次，比如说毕业/结婚/生娃之类的，有点意思的设定。

送国际紧急救援：

这个是真不错，全免费的，全球可用。

过往分红达成情况：

国寿海外的过往达成情况都还不错，100%达成，只是历史分红数据意义不大，分的不好值得参考，分的好也是仅供参考。

1、整个产品还算不错，横向比较的话卓裕方案和隽升/充裕未来差不多，起码计划书方面差不多，只是分红险的计划书，能否达成预期是个未知数。

2、国寿海外在香港是以十年/二十年期的储蓄产品为主，卖的非常好。

3、目前的形式，在港中资险企是有一定心理优势的，万一掀桌子，外资保险公司未必有麻烦，但是中资一定是更安心。

各种原因吧，港险对内地客户的吸引力下降不少，加上疫情封关，可谓惨淡，好在6月份就开了，老胡也要预热起来了，抓紧时间多一下。

另外就是这个产品目前可以在内地签约，无需赴港，方式是信托代持。

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