玩蹦床摔成完全性截瘫，意外险要怎么赔？

这几天，一则消息牵动无数网友的心。

就在前几天，90后女孩琪琪和朋友去某网红主题公园玩蹦床，结果从蹦床上跳下的时候，头朝下摔进海洋球池。

琪琪当场无法动弹，送医后，医生诊断其脊柱脊髓损伤，为完全性截瘫。

目前，琪琪已经进行手术治疗。不过，光是手术费就花费了10万元，后期疗养费、康复费更是难以计数。这对一个普通的工薪家庭来说，无疑是重创。

但是，蹦床馆老板只愿意赔偿五千元，琪琪家人表示会走法律途径维权。

一个妙龄女孩遭遇如此不幸，九尾君也表示惋惜。希望琪琪可以积极配合治疗，慢慢康复。

一、人身保险中的伤残等级如何评定？

作为一个保险人，今天，九尾君也想借这个事件，来谈谈人身保险中的伤残等级评定。

对于意外伤残，意外险一般是按比例赔付的。

按照保监会的规定，伤残的严重程度分十个档次。第一级的赔付比例为100%，之后每级递减10%，第十级赔付比例为10%。

我们常说的一般意外保额，就是指发生意外身故或者1级伤残后获赔的数额。

这里要强调的是，在很多朋友认知中，人身保险伤残评定中的“伤残”，就是指肢体或骨骼损伤，比如最常见的肢体缺失、瘫痪等。

而实际上，人身保险中的伤残，并不仅指肢体的物理缺损或功能丧失，它涵盖人体的各个系统和结构。

以下是保监会发布的文件中，人身保险伤残评定范围：

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最常见“瘫痪，属于其中的肌肉力量功能障碍。具体评级如下：

上表中有两种情况属于一级伤残。

蹦床摔伤的琪琪，被医生诊断为完全性截瘫，属于“截瘫（肌力小于2级）且大小便失禁”，可评定1级伤残。

也就是说，琪琪如果买了意外险，可以拿到100%保额赔付。

肢体缺失，也是伤残中比较常见的一种，比如四肢的结构损伤、肢体功能或关节功能障碍。

以下是该伤残评级分类：

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该分类中，有四种情况属于1级伤残。

除了神经肌肉骨骼和运动有关的结构和功能损伤，其他部位的伤残评定，九尾君也在这里举一些例子。

比如视功能功能障碍，评级分类如下：

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最严重的视功能障碍，可评定2级。

我们常说的双目失明（无光感），就是上表中的“双眼盲目5级”，为2级伤残。

但如果是双眼眼球缺失，则属于眼球损伤中的1级伤残。

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再例如，肺的结构损伤目录下，共有3个伤残项目：

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肺叶切除或同侧肺叶切除，分别评定7级和5级伤残；一侧全肺切除或双侧肺叶切除，评定4级伤残。

人体其他系统和结构的伤残评定也是如此，会按照损伤的严重程度进行分级，九尾君看了一下，1级伤残一共有18项。

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二、两处及以上发生伤残，意外险怎么赔？

如果被保人发生两处及以上伤残，意外险怎么赔？

对于这样的情况，不同意外险的规定不一样。

1、因同一事故造成两处及两处以上伤残时，大部分意外险会有以下规定：

几处伤残等级不同，按最重伤残赔付


比如同时缺失了左臂且双目失明，前者属于5级伤残，后者属于2级伤残，那么，当以“2级伤残”作为最终的评级。




几处伤残等级相同，原评定基础上上升一级

比如发生意外，导致左臂缺失且腹部损伤（最终肝切除60%），两者均属于5级伤残，最终的评级应晋升为4级。




2、因不同事故造成两处及两处以上伤残时，多数意外险会按较高一项意外伤残保障金给付。




如果后次伤残程度较高，给付后将从保险金中扣除前次一给付的金额。




比如首次意外缺失右臂，按5级伤残赔10万；二次意外腹部损伤导致全胃切除，按4级伤残应当赔付12万，扣除前次的10万元后，实赔2万元。




如果前次程度较高，则不再给付后次保险金。




比如首次意外导致双手完全缺失，按4级伤残赔付；二次意外导致肝部分切除（属于8级伤残），不再赔付。

需要注意的是，这些特殊的伤残情况，不同意外险可能会有不同规定，需要深入条款进行解读，以上只是大部分意外险条款的规定。

九尾有话说

最后，再跟大家说点题外话。

一般来说，寿险是同时保障身故和全残的，那么所谓的"全残"，是否等同于人身保险中的一级伤残评定呢？

我们来看看“全残”的定义：

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严格来说，全残和一级伤残属于交叉关系。

比如双目失明在伤残等级评定中属于二级伤残，但在大部分寿险中属于全残；再比如，一肢缺失且第二肢完全丧失功能，属于一级伤残，但不属于寿险中的全残。

不过，两者虽然不完全等同，在评定严格程度上是大体相当的。