断保与调价这两点，买百万医疗前一定要了解
百万医疗险不能忽视的两大问题：断保与调价。
百万医疗险，可以说是这几年卖得最火的保险了。
买一份只要几百元，住院了最多能报销几百万，这么高的杠杆，想不火都难。
但是也有不少人对百万医疗险“冷眼审视”，看到了盛名之下隐藏的问题，觉得百万医疗险走不远。
到底百万医疗险有什么问题？
面对这么火的保险，为什么有人看衰？
我们到底要不要买百万医疗险？
今天这篇文章可能会颠覆你对百万医疗险的认识，如果你买了百万医疗险，或者想买百万医疗险，教主建议你一定要看看。
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百万医疗不能忽视的问题：断保、调价
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百万医疗不能忽视的问题：断保、调价
（1）断保：保着保着不保了
百万医疗险的第一个问题：无法保证续保，即使“六年保证续保”的产品也不多。
换句话说：今年你买了一款不错的百万医疗险，觉得捡到了便宜，但是可能第二年，产品就不卖了。
年轻的时候身体好，不卖了就买别的产品，问题不大；但是如果是中老年人，健康状况变差，很可能买不了新的医疗险。
这种不持久的保障，让很多人对百万医疗险又爱又恨，就像是面对不安分的美女，想和她长相厮守，难！
有人可能会问：保险公司卖得好好的，为什么要把产品停售？
其实原因也很简单，主要是很多百万医疗险不获利，赔本赚吆喝。
由于竞争激烈，百万医疗险成了各大保险公司“价格战的主战场”，本来就几百元的价格，为了竞争还要一压再压，导致利润急剧减少。
但是该理赔的钱一分也不能少，试想，一个重病病人报销的医疗费，可能要吃掉上万人交的保费，保险公司想从百万医疗险获利，真的不容易。
以2018年为例，中国31家经营健康险的公司中，有25家承保亏损，总计亏损-12.3亿，承保利润为-9.81%。
亏得这么厉害，保险公司只能通过停售来止损，但这种停售，肯定会影响相关客户的保障。
所以，百万医疗险便宜是便宜，但要想获得长期稳定的保障，并不容易。
（2）调价：钱越交越多，交到人不想交
人越大生病住院的概率越高，所以随着年龄变大，百万医疗每年交的钱也会随之上涨。
这种“钱越交越多”的趋势在年轻时还不太明显，在年老时就体现得非常明显。
例如某款百万医疗险的费率表，60岁时价格是1599元，65岁时涨到2541元，5年涨了差不多60%。
这种费率机制，除了让我们享受保障的成本不断攀升，从人性角度看，它还会让人越来越不想交费。
假如教主30岁时买了一款百万医疗险，刚开始一年只需要几百元，但交的钱会随着年龄不断攀升，到50岁时（如果产品还在的话），保费已经涨了好几倍。
不过因为人年轻时住院的几率很小，我交了几十年保费，保险一直没用过，这会让我忍不住思考买这款保险的意义：
保费交的越来越多，但是我一次也没用上过，当价格突破一定的心理关口时，我甚至会怀疑自己，还要不要继续交钱？
这就是人的本性啊，当持续投入却没有“回报”时，很多人可能会坚持不下去，放弃交费。
当然除了“保费随年龄不断攀升”，百万医疗险的费率还会随着医疗通胀情况调整，换句话说，百万医疗险不仅随着年龄越来越贵，还会因为医疗通胀原因变得更贵。
这里简单解释下，什么是医疗通胀，说白了就是看病越来越贵。
中国的医疗通胀大概是什么水平呢？教主查到了2016年的数据：
如上图，仅看中国大陆，2016年的医疗通胀率达到了惊人的10%，是通货膨胀率的5倍。
这是什么概念，按照这样的通胀速度，你2016年看个病花20万，大概7年后（2023年）看同样的病要花40万（费用翻一倍）。
↑利率计算的“72法则”↑
水涨自然船高，看病要花的钱在上涨，买医疗保险的钱自然也要上涨，并且上涨速度要和医疗通胀的水平相当，这么一说，你心情如何？
不知道有多少人收入能保证每年10%的上涨？能不能赶上医疗通胀的水平？
可以说，年龄是推高百万医疗险价格的第一波浪，医疗通胀是推高百万医疗险价格的第二波浪。
所以综合对比，你会发现百万医疗险的角色有点尴尬：
一方面，保险公司在亏钱，会停掉百万医疗止损，导致有些人失去保障，面临裸奔风险；
另一方面，年轻人买了百万医疗，会因为保费越交越多，以及以为的“没用”，放弃交费。
这些被动的、主动的“各种停止”，确实让百万医疗险的保障很不稳定！
那么，百万医疗险还要不要买？
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买了百万医疗险，还要有重疾险
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买了百万医疗险，还要有重疾险
虽然百万医疗险保障不稳定，但还是很值得买的，特别是年轻人，一年只需要几百块，只需要你少吃一次火锅、少喝几杯奶茶，钱就省出来了，交起来完全无压力。
并且，万一不幸住院，一次住院报销，之前交的钱就全部回本了。
不过买归买赔归赔，百万医疗险保障不稳定的问题始终存在啊，要想获得安全稳定的保障，我们还需要额外配置重疾险，特别是终身重疾险。
