买定投余是什么意思？重疾险的连环套：买定投余
《重疾险的连环套：买定投余》
应该有很多人听说过上面这个理论吧，N多人被误导买了定期重疾险或者1年期的健康险。骗子不可怕，只能说现在的骗子太有文化了，本篇把这个扯蛋的套路彻底揭穿。这是一个很深的连环套，下面的内容可能有些烧脑，需要找一个安静的环境仔细阅读。
一、防坑必学的经济学常识
衡量通货膨胀率的核心指标是CPI，经济增长率指标是GDP，CPI与GDP是有密切关系的，高增长下通货膨胀必然会多一些。下面来看看我国从1986年至今的CPI走势图：
《重疾险的连环套：买定投余》
在30年前，通货膨胀是非常高的，但是从1998年后，通货膨胀就保持了比较稳定的走势。这样的走势跟GDP是密切相关的，大家都知道近十年来，我国GDP增速是稳步放缓的，目前只有6%
GDP与CPI的走势是相辅相成的，简单点理解：CPI大概是GDP的一半。我国是发展中国家正在走向发达国家，前三十年的增速非常快，也注定了物价上涨也过快，但是最近十年GDP增长率属于稳步下降，CPI也同样属于稳步下降，近十年来我国CPI也一直控制在2%左右。
不到动不动就拿5%的通货膨胀说事，我国的GDP从长期来看，未来也不可能一直保持6%，发达国家的经济增速可以参考美国，美国的GDP只能保持在3%-3.5%，而CPI相应会稳步在1.8%
《重疾险的连环套：买定投余》
二、60年后50万保额相当于现在多少
开头的例子，不仅仅是把通货膨胀夸大了很多倍，并且也偷换概念了。现在买50万保额，60年后这50万相当于现在的多少钱？你买终身重疾险也没有花50万保费啊。
找一个可以一次性缴费的终身重疾险来举例：0岁男孩，投保25万保额超级玛丽2号max，保障至终身，选择一次性交清，保费是20482.5元，乘以2就是50万保额对应的保费：40965元。
60年的时间，保险公司不能算无成本吧，随时都有赔付的风险。我们就假设前60年没有发生重疾，第61年的重疾累计发生率为21.19%，换一种算法：50万保额有21.19%的概率会赔出去，那么就等于是必然赔付出去10.595万元，这个数字也远超4.0965万元的总保费了。这样来看是不是保险公司铁定亏损？也不至于，因为这么多年的资金放在保险公司，保险公司也会拿去运作。细品一下，这就是重疾险的预定利率原理，目前所有高性价比的终身重疾险，预定利率都是3.5%
《重疾险的连环套：买定投余》
三、重疾险的预定利率
买终身重疾险本来是一种防通胀的方式，在长期拥有大病保障的同时，又能达到保值的效果。按照投入4.0965万元，100年后得到50万来算，4.0965*（1.0254^60)=50.32万，这笔钱等于是每年复利2.54%增长。这100年之间还有很多不确定因素，如果患大病很早，那这笔交易保险公司肯定是亏死的，如果一直活到100岁都不得病，别高兴太早，因为101岁的时候重疾累计发生率是97.7898%，也就是说如果你买的是这款终身重疾险，无论如何你都至少能跑赢通货膨胀。
这中间还有一种小概率事件会导致你比较亏，比如被雷劈了，又没劈死，重疾险不在赔付范围内，又需要昂贵的医疗费用。这个时候就需要意外险或者医疗险来解决风险漏洞了。
四、买定投余的扯蛋理论
抨击终身重疾险，让你去买定期保障，目的就是为了让你再花更多的钱去买年金险，所以【买定投余】的连环套路出现了。下面用支付宝健康福1年期重疾险来看看：
《重疾险的连环套：买定投余》
这个费率表对应的是10万基本保额，轻症赔付20%基本保额，把保费乘以5，0岁开始购买50万保额，一直买到99岁，一辈子的总保费是211.422万元！每年省下那一两千块终身重疾险的保费，你给我投资个200万的收益出来看看。
五、连环套的根源
为什么互联网上到处都在推荐定期重疾险，到处都在推荐年金险，写到这里算是真相大白了吧。
2018年我国的健康险总保费在总保费中占比8%，而美国这一项指标是40%，我国保险业一直存在一个怪圈：年收入10万的家庭，让你花几千块买个重疾险，你觉得太贵了，让你每年花几万块买个年金险，反而很乐意。
这个现象也被互联网保险利用了，延伸出了【买定投余】的连环套路，目的就是让你全家都买定期重疾险，然后让你把更多的钱拿出来再买年金险，这样他们才能实现利润最大化。
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