额外保额值钱吗？重疾险的赠送保额越多越好吗？
原来计划这周去把重疾险退掉的，结果太忙没有去成，退保的结果只能下周再分享了。
今天聊一下重疾险的赠送保额
过去短短一年时间，重疾险已经演化了5个阶段。
第一阶段，买多少赔多少。比如康惠宝，健康保2.0，没有赠送保额，买50万就是赔50万。
第二阶段，前15年额外赔50%。比如超级玛丽2020，嘉和保，康惠宝2020都是当时的标杆产品。像嘉和保我到现在还在推荐，性价比依然非常高。
第三阶段，60岁前额外增加50%。赠送保额从前15年增加到60岁前。达尔文2号和超级马力2020MAX是这个阶段的一时瑜亮，不想上下。
第四阶段，60岁前额外增加60%。现在就是处于第四阶段，目前的一线重疾险，超级玛丽2号，康惠宝2.0，以及刚刚强制买身故的横琴优惠宝都是这样的。
很快就又要进入第五阶段了，即将上市的达尔文3号60岁前额外增加80%的保额。
在前面四个阶段，都是在保费增加不多的情况下，保额不断提高，所以在新的标杆重疾险出来之后，迅速取代了过去的标杆产品，成为性价比最高的重疾险。
达尔文3号是不是也可以像前辈们一样，把上一阶段的重疾险给秒杀掉呢？
问题的本质还是应该回归性价比，即赠送的保额价值要高于保费。
举个例子30岁，50万的基础保额，60岁前保额增加20%（约10万），如果另外购买短期重疾险：
第一种：买10万保额的1年期重疾险，一直买到60岁
第二种：在30岁买只保30年的重疾险。
那么赠送的10万保额价值有多少？
01 | 1年期重疾险
1年期重疾险最典型的就是微信保险上的微医保重疾险，每10万重疾险保额的保费如下图
如果连续买30年的1年期重疾险要交的保费按照5%的收益率折现后，再换算成每年均等。
30岁男性10万保额保到60岁的保费，价值7241元，相当于30年交，每年448元
30岁女性10万保额保到60岁的保费，价值7157元，相当于30年交，每年443元
02 | 30年期的重疾险
而如果直接购买30年期的重疾险，最好的选择就是健康福重疾险。
30岁男性10万保额30年交，每年交450元
30岁女性10万保额30年交，每年交400元
03 | 小结
1. 30-60岁期间10万重疾险保额，真实的价值是30年交，400/450元/年。
2. 对于重疾险而言，保监会规定的25种重大疾病已经占了所有理赔的95%以上，所以在保障方面基本上是一模一样的。所以不需要担心保障的区别，只需要看钱就可以。
3. 以超级玛丽2号为例，相比过去的标杆康惠宝，保费贵了大概300元，但是在60岁之前却多了30万的保额（价值1350元），性价比是大大的提升了。
4. 未来新出的重疾险，会有更高的赠送保额。如果年交保费大于450元，性价比就反而会下降。
