瑞泰人寿的欣康保：颠覆你对返还型保险的认知

今天来说一下返还型保险。

返还型保险如今可谓是声名狼藉，随便去任何一个平台上搜一下，都是在骂的：

骂的地方主要有3点：

①价格死贵；

②多花的钱存银行都比返的多；

③一旦得病了，就不返钱了，比别人多花的钱全部都打了水漂。

因此大家也就陷入了一种极端之中——返还型保险就是垃圾，就不能买。

难道返还型保险就这么直接被乱拳打死，不得翻身了吗？

凡事不能从一个极端转向另一个极端。

返还型保险里当然也有好产品，探长接下来要说的这款保险，不仅保障全、而且收益还高，简直就是返还型保险里“两全其美”的杰出代表。

竟然还真有这样的产品，是不是颠覆了你的认知？

瑞泰人寿的欣康保，了解一下。

1

消费型重疾+两全型附加险

欣康保可以理解为是1+2+1型的产品。

1是必选的重疾责任，也是欣康保最基础的责任——一款保障至60/70/80岁的定期纯重疾；

2是可选轻症和中症，附加上之后，欣康保就成为了市面上常见的消费型重疾。

此时它的产品形态是这样的：

重疾赔1次，赔100%

中症赔2次，赔50%

轻症赔3次，赔30%

很常见的消费型重疾的形态，算的上优秀，但算不上顶尖。

而等我们把最后一个1——两全型附加险添上，这款产品就有了脱胎换骨的变化：

从一款平平无奇的消费型重疾险，变成了一个优秀的返还型重疾险。

欣康保的两全型附加险有两种形态：

第一种返保费，交多少钱，返多少钱，免费拿保障。

第二种返保额，有病赔钱，没病也赔钱，一定确定肯定从保险公司那里拿走几十万。

接下来我们来看一下，为什么欣康保作为一款可以返还的保险，非但没有被我骂，还被我推崇到了极致——在探长看来，只要你还在纠结重疾要不要买，你就适合这款产品。

2

欣康保强在哪？

返还型保险之所以贵是因为，我们买了一份保障却花了两份钱。

买返还型保险可以理解为买了两个账户：

一个账户用来保障；

一个账户用来储蓄。

保障账户里的钱用来支付保险公司所承担的风险成本，这里面的钱都被花掉了。

所以我们会产生买了保险，没有用到打了水漂的感觉——虽然没用保险，但是成本确实存在，你的钱都被花掉了。

储蓄账户里的钱则在账户里面存着，然后慢慢生利息，等到保障期满后给我们一笔钱。

从逻辑上来讲没有一点问题对不对？这两个账户配合起来完全是浑然天成，相得益彰的。

那为什么网上老说返还型保险坑呢？

毛病主要出在储蓄账户身上：

①为了储蓄账户多花了一笔钱，每年多花了好几千；

②储蓄账户收益率太低，多花这几千块还不如存银行；

③一旦罹患重疾，保障账户进行了赔付，储蓄账户里面的钱也清零了，每年多花的钱就打水漂了。

但如果储蓄账户收益高，罹患重疾也能给钱呢？

那它自然是一款好产品。

欣康保正是在这两个地方下了功夫才让产品变得足够的优秀。

①长期收益达4.28%的储蓄账户

我们先来看一下欣康保的储蓄账户的收益。

直接上案例：

30岁的A先生，购买了欣康保，保至70岁，保额50万，缴费期为30年，附加了返还保费的选项。

保障账户的保费是5155元；

储蓄账户的保费是2449.66元；

合计7600块。

2449.66元，连续交30年，70岁的时候返还了22.81万元。收益是多少呢？

4.28%，而且是年化复利。

收益率高达4.28%，而且连续40年的复利。

说实话，我看到这个收益的第一时间就是在想，自己是不是搞错了，保险的收益一直都不高，一般在2.5%左右，优秀的产品也就4%，这个4.28%完全突破了利率上限了好吧。

反复印证三遍，确实没错，收益完全爆表。

4.28%、40年、复利。

在这个余额宝跌破1.5%；

收益3%的银行存款就要找各种渠道去抢；

R2级的银行理财收益可以跌为负值；

R3级的原油宝可以倒欠银行钱的时代；

有多珍贵，不多说。

②永远不亏，甚至血赚

保险的收益率都是有上限的，年金险为4%左右，寿险为3.5%左右。

那欣康保为啥能够能够突破收益的上限呢？

很简单，因为有风险的补偿。

和所有的两全险一样，欣康保也是二赔一的——一旦罹患重疾，重疾得到理赔，合同就结束了，保险也就就不返还了。

正是因为承担了多花钱，但返还不了的风险，欣康保才有了远超3.5%的超额收益。

储蓄账户多花的钱，可能血本无归，听起来很可怕，对不对？

但是放心吧，欣康保做了独特的产品设计，让我们绝大多数情况下都不会亏——如果保障账户发生了理赔，储蓄账户里的现金价值可以取出来！

保障账户赔保额，储蓄账户赔现金价值，无论无何都有的赔。

1、交完保费之前是保障，交完保费之后是储蓄

欣康保的储蓄账户有一个规律，交完即返本，往后就是赚。

以30岁女性，购买了欣康保（返保额），保至70岁，保额50万，缴费期为20年为例。

30-50岁期间，得病了，储蓄账户会亏钱，但这时候保险还没交几年就赔钱了，整体杠杆高；

35岁得病了，总保费7.5万，总理赔金52.6万，投产比高达700%；

40岁的病了，总保费15.9万，总理赔金56.7万，投产比也有356%；

而一旦过了50岁，保费交完了，储蓄账户就永远不会亏了。

交完保费之前是保障，交完保费之后是储蓄，永远不亏就是这么犀利。