已经交了两年保费的平安福，不想要了能退保吗？
最近，有个朋友（29岁，女生）有点发愁，我细问下来，了解到原来是前两年（27岁时）她给自己配置了一份保险——中国平安人寿的平安福。如下图所示：
上图为保单部分截图，不难看出，这份平安福保单为终身寿险+提前给付的重疾险，以及一堆的附加险组成，标准的一份全家桶套餐！
这份保险，总共要交30年，每年要交5874.51元（包括：重疾部分+长期意外+被保人豁免险+附加的一年期短险）。
如果忽略其他责任，单看其中的重疾部分（即：平安福18、平安福重疾18、豁免C16、轻症豁免C），每年也要交4512.01元，累计要交135360.3元，而重疾的保额也才只有20万而已，性价比确实不高！
这份保险，朋友目前已经交了两年了，今年很快又要交第三年的保费了。这两年下来，朋友也多少认识到了保险的真相，逐渐意识到当初买的这份保险其实并不划算，继续交保费感觉不值得，不交的话又感觉可惜，如同鸡肋一般——食之无味，弃之可惜！
所以，朋友咨询了我，问我她该如何处理这份保险？
我认为，无非3条路可走：
方案1：继续交这份保险的保费，不做其他安排。
方案2：继续交这份保险的保费，另掏钱投保更好的保险产品，将保障做全、保额做高。
方案3：用原本要交保费的钱去换投其他更好的保险产品，然后在合适的时间，再将原保单退保。
我们不讨论方案1、方案2，因为方案1没有意义，方案2可以尝试，但保费预算会大幅提高，这个当然也是因人而异了，并非所有人都愿意增加保费预算的。
那么，我们就讨论下方案3——换投新保单，退保原保单。
其实，通常情况下是不建议大家做退保的。因为一旦超过了犹豫期（一般是10天、15天、20天等）再退保的话，会有比较大的损失，此时退的不是我们所交的保费，而是保单上列明的现金价值。而在保单生效后的这前几年内的现金价值跟所交的保费相比，往往都很少，几乎不值一提。
就拿朋友这张保单来说吧，她已交了两年保费了，大概交了1万多，此时退保的话，可以退回来1065元，损失九成。如下图所示：
所以，万不得已一般是不建议进行退保处理的。只有当发现原保单确实很不划算，同时又有更好的产品可替代，并且重点是身体健康状况没问题，然后经过深思熟虑，充分认识到退保的利害关系后，才进行退保操作。
假使最终决定退保，我们也不应该盲目退保，也需要讲究个策略，不可二话不说想到退保就立马去退了，要知道退保完毕后我们的保障立即就失去了，此时会完全暴露在风险中。所以决定退保，个人以为要注意下这几个关键点：
1. 原保单下一次交保费是什么时候？
这个问题是为了确定下次保费最晚是什么时候交。因为长期险有个宽限期（60天），即到了该交保费的那天，可以先不交，但保障还是在的，此时出险了，保险公司还是会理赔的（但是会从理赔金里扣除未交的这一期保费）。我们只需要在这宽限期内及时地交掉保费就可以了。如果超过了宽限期还没有交保费，那么保单就会中止了，将失去效力，保障也就不存在了，此时如果想保留，则可以通过复效操作来补交保费将保单的效力恢复为有效，但是需要注意我们得重新提交健康告知给保险公司，会存在审核不通过的风险，所以谨慎对待宽限期，资金一时紧张时，可以好好利用这60天宽限期，但千万不要玩过火哦。当然如果确定不想要这个保单了，那就毫不犹豫地去退保吧！
2. 原保单累计总共还需要交多少钱的保费？
这个问题是为了确定下换成新产品从要交的总保费上看是否划算。
3. 待换的产品累计总共要交多少钱的保费？
这个问题是为了确定下与原保单剩余未交的总保费相比，换成新产品从要交的总保费上看是否划算。
4. 待换的产品的等待期（重疾险为例：90天或180天）是多长时间？
这个问题是为了确定下投保新产品和退保原保单的时间节点以及保障缺失的空档期有多久。因为投保新产品不是立即就可以理赔的，而是会有90天或者180天的等待期（又叫观察期），在等待期内出险，新投保的保单是不赔的，这个必须了解清楚。
举个栗子：
原保单的交费日期为2020-06-23，那么加上60天的宽限期，最晚交费日期为2020-08-22。
若新保单的宽限期为90天，那么新保单最理想的投保日期和生效日期应该是在2020-05-24及之前，因为这样可以做到原保单与新保单的保障无缝衔接上，没有任何一天的空档期。而假设新保单是在2020-06-30投保并生效，那么就会有大概38天的时间处于空档期，在这38天内出险是不赔的！
注：这只是举例，具体保单具体分析，不可盲目套用。
5. 待换的产品（保障责任、保额高低等）是否能满足自己的期望和需求？
这个问题是为了确定换成新产品，到底能不能解决我们的实际需求，比如说：
(1) 与原保单同样的保障责任下，新保单是不是可以省钱了？
如果是，则值得换！
(2) 如果没省钱（甚至还多花钱），那新保单是不是将保障做得更全面了、保额做得更高了？
如果是，则值得换！
6. 被保险人身体健康状况是否良好，能否满足待换的产品的健康告知要求？
配置保险，我们有如实告知的义务，回答保险公司的问询，我们需如实地进行健康告知操作。保险公司会根据我们的健康告知来进行核保，判断是否可以承保，以及以什么样的条件来承保。如果被保险人的健康状况有问题，则会存在核保不通过的情况，有可能就要被除外责任承保、加费承保、延期承保，甚至严重的话就直接拒保了。
上述几点中，其实最最重要的就是最后那一点，被保险人的身体健康状况是否满足待换的产品的健康告知要求。如果身体健康状况已经不满足了，那么一切免谈，还是老老实实地继续交原保单的保费吧。此时注意合理饮食，规律作息，锻炼身体，保持身心健康。如果确实生病了，那就早发现早治疗！
好了，科普完毕，我们再回到朋友的这张保单上来——
1. 原保单下一次交保费是什么时候？
下次交费日期是在2020-06-23这一天，那么加上60天的宽限期，最晚交费日期为2020-08-22。在这最晚交费日期之前，原保单的交费银行卡里千万不要存钱，一旦存钱且超过所交的保费，那么就会被保险公司自动划走了。
2. 原保单累计总共还需要交多少钱的保费？
要交30年，每年要交5874.51元，累计要交176235.30元，已经交了2年了，合计11748.42元，还要交28年，即剩余未交保费为164486.28元。
3. 待换的产品累计总共要交多少钱的保费？
详见下方的保障方案，仅供参考，具体可以添加文末的小编微信沟通咨询，谢谢~
4. 待换的产品的等待期（重疾险为例：90天或180天）是多长时间？
重疾险新产品的等待期为90天，医疗险为30天，意外险为0天。
原保单的最晚交费日期为2020-08-22，对于新的重疾险而言，因有90天的等待期，故新保单最理想的投保日期和生效日期应该是在2020-05-24及之前，因为这样可以做到原保单与新保单的保障无缝衔接上，没有任何一天的空档期。而假设新保单是在2020-06-30投保并生效，那么就会有大概38天的时间处于空档期，在这38天内出险是不赔的！
所以一旦决定了确定是要退保的话，那么建议尽快将新产品投保上，这样就可以尽可能地缩短保障缺失空档期！
5. 待换的产品（保障责任、保额高低等）是否能满足自己的期望和需求？
经沟通，朋友的期望和需求不在于省钱，而是在于将保障做得更全面，保额做得更高。初步沟通，我建议将重疾的保额从30万起步，争取做到50万，另外提高意外险保障（100万保额）、医疗险保障（300万保额）。
6. 被保险人身体健康状况是否良好，能否满足待换的产品的健康告知要求？
朋友的身体健康状况没什么问题，那还犹豫什么呢，换呗！
新的保障计划
（注：仅供供参考，需根据实际需求具体情况具体分析）
一、重疾险
二、医疗险
三、意外险
保障责任
