瑞泰瑞和2020，定期寿险终于也玩出了花样

2023-09-12 15:55:23

昨天瑞泰人寿更新了定期寿险——瑞泰瑞和2020定期寿险。这款产品可以说是目前整个市场上形态最复杂的定寿，从这个理论上来看，这款产品不用测评都知道结果：性价比一定不高。下面我们来一步一步拆解看看：

一、瑞泰瑞和2020三大亮点

先说几点好的，一是可承保职业最宽松。1-7类职业都可以买，换个说法就是任何职业都可以承保。二是产品有创新。可附加40岁前额外赔付25%基本保额。三是健康告知特别宽松。已患有结节、肝炎都可以买，甚至是原位癌患者都能保。

二、附加险的创新

30岁男性，选择缴费期30年，保障期30年，100万保额。瑞泰瑞和2020定期寿险的保费是1190元，如果附加上额外身故全残保险金，40岁前额外赔付25%基本保额，附加后保费是1220元。如果再加60元，又可以再附加特别身故和全残保险金，身故额外赔付已交保费。

这样来看，瑞泰瑞和2020定期寿险的两个附加险都属于是独家创新的，但【特别身故和全残保险金】这个附加险基本上没有意义可言，保费低保障也足够低了，完全是可选可不选。剩下的重点就是【额外身故全残保险金】，这个附加险40岁前额外赔付25%基本保额，感觉是很有意义了。这个附加险也是判断瑞和2020的性价比的核心关键点。

三、拆解附加险

先来讲讲为什么要拆解这款附加险。上面的投保举例，30岁男性交30年保30年，保额100万，瑞泰瑞和2020定期寿险附加了【额外身故全残保险金】后，每年保费是1220元。同样的年龄、同样的保障期和缴费期，擎天柱2020优选版的保费是每年1080元。擎天柱2020的保费便宜，但是瑞泰瑞和2020在40岁前额外赔25%，这样一般人是无法分辨到底哪个更好的，所以，关键点就是看这个40岁前额外赔付25%到底值多少钱。

30岁男性，投保华贵大麦2020，选择保障期10年，缴费期10年，保额30万，每年保费是175.5元。30岁保10年刚好是保到40岁，然后再买擎天柱2020版100万保额，缴费期30年保障期30年，两个产品组合起来就等于是100万保额保30年，40岁前额外赔付30%，每年保费是175.5+1080=1255.5元，总保费是175.5*10+1080*30=34155元，而单独买瑞和2020版100万保额，40岁前额外赔付25%，缴费期30年、保障期30年，每年保费是1220元，总保费是1220*30=36600元。

四、最终

瑞泰瑞和2020定期寿险的性价比并不高，完全不如擎天柱2020。瑞和2020的优势只是在健康告知宽松，和适合高危职业投保。健康体和普通职业的人，不要买这款。

五、选择定寿的误区

市面上各种测评鱼龙混杂，有的水平高的，能把一款贵的产品写得让你感觉比便宜的更值得买。比如“虽然保费贵了几十块，但是免责条款少啊”、“几十块钱的保费差距，何必要追求最便宜”。对于这些问题，下面是我的建议：

1、买定期寿险不要看免责条款。

不就是一款死了赔钱的产品，还能死出什么花样来？总是有人拿免责条款说事，不就是一个酒后驾车不赔嘛，你买个酒后驾车可以赔的定期寿险是什么目的？

如果有人追杀你，你喝了酒，但是不得以开车逃命。然后车祸撞死了，这个时候就能体现瑞泰瑞和2020定期寿险【免责条款少】的强大了？

2、买定期寿险唯一需要看的只有保费

不要觉得贵几十块无所谓，30年加起来保费也不少。还有最关键一点是，你觉得保费差距不大，那是因为定寿本来保费就很低，你买的保额又太少，所以觉得保费差距很小。很多人买定寿就是为了补上消费型重疾险的保障漏洞，实际上买50万定期寿险有个什么用？定寿到底需要买多少保额，举个例子，如果你的个人年收入是30万，那么你应该买的定期寿险保额就是300万。意义是如果你不幸去世，你的家人至少还能保证10年的生活不被影响。

写在最后：

用擎天柱2020来对比，也不少为了黑瑞泰瑞和2020。其实瑞泰瑞和2020定期寿险算是很不错的产品了，高危职业首选这款。正常职业健康体，目前也不推荐擎天柱2020了，这里剧透一下，马上会有一款更加劲爆的新款定期寿险上市，会比擎天柱2020优选版都要便宜很多。