为什么男性买保险比女性更贵？男性买保险的重要性

前几天有个女客户，找我为全家配置了保障方案。

她和她老公是大学同学，同岁，毕业没多久就结婚了。

九尾君为他们做的方案完全一致，不过，她老公每年的保费却要高出她一千多元。

她觉得奇怪，也向九尾君表达了自己的疑惑。

其实这个问题，不只是她，相信很多朋友都有过。

男性买保险为什么会比女性贵这么多，难道保险公司有性别歧视？

并不是。

事实上，男性买保险比女性更贵，并不是绝对的，这得分险种来看。像是意外险和医疗险，男女投保，价格就差不多。

但是重疾险和寿险，保费差别就比较明显了。

重疾险，女性保费是男性9折左右；寿险的价差更加明显，像是定期寿险，女性的保费很可能只有男性的6折左右。

一、男性买保险为什么比女性更贵？

其实任何一个险种的费率厘定，都不是保险公司一拍脑袋决定的，而要通过数据精算。

整体而言，发生保险事故的概率更高，费率也会更高。

男性买重疾险和寿险价格更贵，主要有以下两个原因：

1、男性发生重疾的概率更高

以下是根据保监会公布的25种重大疾病经验发生率表，计算（计算过程省略）而得的各年龄段重大疾病的累计发生率表：

（点击查看大图）

年龄对应的百分比，代表从出生至该年龄，至少发生一次重大疾病的概率。

比如60岁男性，对应的累计重疾发生率为19.6%，就是说，如果一个男性的预期寿命如果是60岁，那么他这一生中发生重疾的概率为19.6%。

为了更形象地表现男性女性在重疾发生率上的差异，九尾君根据上表，做了一张趋势图。

显而易见，在45岁以前，男女罹患重疾的概率均是极低的，概率比较小。

但是45岁以后，重疾累计发生率快速增长，且男性始终居于女性之上。

按照目前国人的平均寿命76岁来看，女性一生中发生重疾的概率为41.95%，男性则要高出13%，为54.95%。

目前的80后、90后，将来预期平均寿命可以达到85岁左右，如果按这个寿命看，女性重疾一生中发生重疾的概率为64.66%，男性为77.4%，仍然高出12.7%。

因此，在重疾险的费率厘定上，男性产生10%的溢价也就不难理解了。

2、男性平均寿命短于女性，死亡率更高

根据世界卫生组织公布的2019世界各国人均寿命排名：中国人均寿命为76.1岁，其中女性为77.6岁，男性为74.6岁，平均寿命上男性比女性短了整整3岁。

此外，在人的一生中，男性死亡率比女性更高，这不仅体现在胎儿时期，各年龄组都有这个特征。

因此，购买定期寿险，男性获得赔付的概率高于女性，购买终身寿险，男性有更高的概率比女性更早拿到赔付。

所以买寿险，男性的保费也比女性更高。

二、男性发病率和死亡率为什么比女性高？

那么，在死亡率和重疾发生率上，男性和女性为什么会存在显著差异呢？

事实上，导致男性更高死亡率和重疾发病率的原因是复杂的，非单一的，有生物学因素、行为因素以及心理因素共同影响。

首先是生物学因素：男性含有更多的雄性激素，而雄性激素本身就是一个风险因素，相比于雌性激素，它的代谢更为旺盛，会导致男性耗氧更多，致使男性的寿命短于女性。

其次是行为因素：在原始社会，女性的天然责任是生育，而男性主要负责猎食。现代社会分工中，更高危的行业，如电工、煤矿工等，基本都由男性承担，因此男性发生意外死亡的概率更高。

再次是心理因素，在普遍社会观念中，男性被要求承担更多的经济压力。相比于女性，男性的精神压力更大，间接拉高了死亡率和重疾发生率。

此外，男性更容易忽视身体的不适。如果女性在身体不适程度达到2级就会主动就诊，那么男性要在3级的时候才会采取行动，这导致女性有更大的可能把严重疾病扼杀在摇篮中，男性则正好相反。

以上种种，导致男性的死亡率和重疾发生率远高于女性。

九尾有话说

生理构造的区别，致使女性力量先天不如男性。现代社会为了平衡两性的权益，给予了女性更多的便利和包容。

相反，男性从小就接受更多的责任教育，不论在成年还是儿时，始终被灌输一条极为艰苦的奋斗道路。

从家庭单位来看，母亲承担着孕育生命的责任，是必然的保护对象，也常常受到社会的关怀。

父亲则承担着养家的责任，在外扛起了所有重担。但是这一切，却常常被认为理所应当。勤恳、操劳、忍耐，以至把自己的一生都奉献给了家人的父亲，甚至很少可以得到一份关怀。

但也正是他们，为了构建美好的家庭，承担着最大的风险。疾病、意外，在未来任何一天，都可能不期而至。

父亲的形象，总是不善言辞。但他们，同样需要关怀。