妻子变前妻，之前买的保险这样指定受益人无效
王大顺在结婚后，给自己投保了一份人寿保险。当时指定的身故受益人是他的老婆李小红。
五年后，王大顺跟李小红离婚，后又再婚了。但是当初投保的人寿保险的受益人一直没有改。王大顺心里觉得，虽然跟前妻离婚了，但是保险受益人没必要改。现任妻子张小翠也很大度，并没有在意（也可能是其深谙保险法的睿智）。
可是问题来了，王大顺的保险身故受益人明确注明关系为"配偶"，但是李小红现在跟他的关系已经不是"配偶"关系了。那么这样指定的受益人，还有效吗？
《保险法司法解释三》第九条对此做出了规定，如下图所示。
从该规定中可以看到，有两种比较容易出现的情况。
1.夫妻投保，受益人约定为身份关系，离婚后身故受益人仍为前妻。
很典型的情况就是，老公给老婆投保，受益人仅约定为"配偶"，但没有写姓名和身份证号码。
来看看上文中的王大顺的保单。如果王大顺跟李小红结婚后，保单受益人只写了"配偶"，没有注明具体的人物姓名，那么王大顺离婚后再婚，保单受益人是"现任妻子还是前妻呢"？
《保险法司法解释三》中说得很清楚，"根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人"。王大顺的人寿保险合同成立时，他的妻子是李小红，所以即使后来离婚了，受益人只要没变更，就仍然是李小红。
2.夫妻投保，受益人约定为"身份关系+姓名"，离婚后，认定为未指定受益人。
这种受益人指定方式是现在最常见的，一般都会写明受益人的"身份关系"+"姓名"，有的还会写明"身份证号码"。比如王大顺实际上就是这样指定受益人的。
但是，按照《保险法司法解释三》，保险事故发生时身份关系发生变化，则认定为没有指定受益人。
也就是说，王大顺虽然还想着把身故保险金留给前妻，但是结果却会事与愿违。当他身故时，因为被认为没有指定受益人，身故保险金会被当作遗产处理。而遗产按照法定继承顺序，该保险金跟他的前妻没有直接关系，而且现任妻子也可能无法获得全部保险金。
如果出现上述情况，为了解决这个尴尬的问题，该怎么办呢？
很简单，王大顺只需要去保险公司变更一下受益人就可以了。至于变更为谁，这就是王大顺的自由了。
另外，还有一种更复杂的情况。
继续以王大顺为例，如果当初投保的时候，是李小红作为投保人，王大顺作为被保险人，身故受益人指定为"老婆，李小红"。
离婚后，李小红想着继续给王大顺当投保人，反正受益人是自己。这种想法就大错特错了。
因为按照上述第二种情况，身份关系发生了变化，认定为"未指定受益人"。而且这种情况下，李小红是没有权利去变更受益人的，因为要被保险人才能变更受益人，投保人去变更需要得到被保险人的同意才行。李小红就成了十足的"冤大头"，白交了保费，还一分钱保险金都拿不到。
面对这种情况，最简单的方式就是"说散就散"。要么退保瓜分退保金，要么把投保人变更为被保险人自己，让他自己缴费。
综上，投保时指定了保险受益人，并不是一劳永逸的。如果后续发生身份关系变化，应该及时变更受益人。
