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儿童保险哪种最好？宝宝更好的保障

2023-09-12 15:54:23

每位宝宝都是爸妈的心头肉，要操心的事情实在也是很多。

未成年儿童抵抗力偏弱，生病是常有的事情。如何为孩子建立全面的医疗保障体系呢？今天来聊聊少儿保险的挑选技巧。

孩子需要哪些保障？

首先，在给孩子购买商业保险之前，爸妈千万别忘了给孩子办理少儿医保。

少儿医保是国家保障性福利，孩子出生就能办理了。有病没病都能参与投保，投保门槛几乎为零。每年只要几百块钱，看病报销的比例最高可达到80%。并且，有了医保，再买商业医疗险价格也更便宜。

当然，只靠少儿医保，保障还是不够。搭配重疾险、医疗险、意外险，才可以把“生病+意外”这两个风险带来的财务损失转移走。

儿童保险哪种最好？宝宝更好的保障

给孩子买保险，有哪些需要注意的？

1、给孩子买保险时，不能忽略大人的保障。

我们一直都说买保险要遵循“先大人后孩子”的原则，我们要先给自己做好健康保障，财富不“裸奔”了，才能更好地保护好孩子。

在产品选择时，要结合自己的预算。预算有限就先以消费型的产品为主，关键是要把保障做齐全。

2、投保时别忘了投保人豁免功能。

投保人豁免的作用在于，万一家长因为某种意外或者患了某种重大疾病，不能继续交保费，公司将豁免其后的保费，而保单继续有效。

如果是给孩子买保险，这项功能记得要加上。

2、孩子不需要买寿险。

寿险是以死亡为赔付条件的保险，它主要是为家庭其他成员提供经济保障，如老伴的养老，孩子的婚嫁，财富传承等等。

所以家庭的经济支柱需要配置寿险，而孩子没有这些责任，就没必要买了。

并且为了防范道德风险，保险法规定了，未成年人身故保额：0～9岁，不高于20万；10～18岁，不高于50万。

就算是多买了，也不会多赔。所以，与其该孩子买寿险，不如提前给孩子准备教育金。

4、少儿重疾如何配置？

现在的重疾，治愈率很高，比如少儿高发的白血病，80%以上可以治愈。发病较多的一类是急性淋巴细胞白血病，化疗治愈率近90%。（数据来源：中国国家卫生健康委员会）

关键是有没有足够的钱治疗，据《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》，白血病平均治疗费用10-60万，如果要进行骨髓移植，100万以上。

一般建议孩子的保额最少50万起，保额充足了，治病钱有着落，大人一两年误工费也不愁。

定期重疾险一般只保孩子20、30年，优点是价格便宜，0岁小孩，50万保额，每年500-600百块就能搞定，适合预算不足的家庭。

缺点是，保障期限内出现某些健康问题，很可能以后买不了重疾，而这份保障一结束，孩子就没了兜底的。

保终身的优点是可以保障孩子一辈子，不怕出现保障空挡，安心一辈子。缺点是价格贵一些。

不过，相比大人买，小孩买重疾已经便宜了很多，每年2000-3000块，可以锁定终身保障。

所以，七七建议有预算的还是优先选择保终身的。

有哪些产品可以选择？

下面是一个普适性比较高的投保方案，大家可以参考下。

儿童保险哪种最好？宝宝更好的保障

（1）少儿特定疾病保障更持久：妈咪保贝（新生版）

核心优势是儿童特定疾病覆盖全面，可以直接选终身+2次重疾不分组赔付，整体性价比很高。

自带20种少儿特定疾病+5种罕见病，保障终身有效且覆盖了绝大多数少儿高发的重疾，赔付额度也相当高，最多赔3倍，买50万，赔150万。

除此之外，它还可以附加少儿意外医疗险，每年多出个10几块，孩子25岁前都能享受到10000元/年的意外医疗报销额度，经过医保报销后社保范围内的费用都是100%给报（未经过医保只报销60%）。

他家的最高投保额度很高：

0-5岁，最高可投保60万；

6-17岁，最高可投保80万。

预算足够，给孩子买的保额越高越好，他们年龄小，价格也不贵，很划算。

（2）门诊+意外治疗都能报销：暖宝保2020升级版

暖宝保最大的亮点是，感冒、发烧等小病去看门诊也能报销，一般产品可不行。

疾病门诊，在社保范围内，每次看病超过100元，超过的部分能报销90%，每天最高报500元，一年有5000元的额度。

除了疾病门诊，生病住院，最高也能报销1万。比如门诊没看好，医生建议住院观察，住院治疗了5天，花了3500元，医保报销后，自费1100元。暖宝保能报销90%，即990元。

还有因意外事故看门诊、住院的费用也能报，最高报销1万。比如鱼刺卡喉、被宠物抓伤、摔伤，社保范围内0免赔，100%报销。

如果不幸因意外去世或者意外伤残，也有赔偿20万。

（3）价格很便宜的百万医疗险：超越保2020

超越保2020有两个版本，建议给孩子买【特需版】能享受VIP病房/特需病房/国际部的待遇，看病不糟心。

孩子得肺炎、流感、肠胃等疾病时，大概率要去医院住院，没有特需医疗，得排长队，人多还容易感染，有个干净舒适的就医环境非常重要。

而且特需版的价格也不贵，1000多块钱就能享受和1万多的中高端医疗险差不多的服务，非常划算。

另外，这个产品6年保证续保，不用担心健康情况有变化，或者赔过1次就买不到它。

200万的一般医疗报销额度，不管是疾病还是意外等住院，自费超过1万的钱都能报。400万的重疾治疗额度，自费药、进口药，医保不能报销的它都管，几百万不怕不够用。

对小孩的保障也很全面，可再附加个“儿童加油包”，覆盖少儿一般意外伤害及医疗保障。价格不贵，每年也就多20块钱。

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