成人、老年人、少儿意外险最新测评
明天和意外哪个先来？
是用来形容风险不可预料之意，被保险公司广泛引用为经典销售话术。
这句话是出自日本的小说家野坂昭的《萤火虫之墓》。里面的原句是：珍惜今天，珍惜现在，谁知道明天和意外，哪一个先来。
5月22日，同一天里接连发生两起重大风险事故：
1、大连宝马撞行人5死5伤恶性交通事故。
2、甘肃白银马拉松比赛突发极端天气导致21人遇难。
26条鲜活的生命在同一天里消亡，26个家庭在同一天里破碎，这一幕惨剧让全国人民都唏嘘不已。
大连事故已被公安部门定性为“报复社会”的故意碰撞，即使肇事车辆有保险，保险公司铁定也是不能赔付的。
肇事者也大概率会被判以重刑甚至死刑，在罪有应得的同时，5名无辜的遇难者和5名伤者谁来赔偿？
甘肃白银马拉松赛事，投保了赛事保险，由当地的黄河财险公司承保，每位参赛选手的保障是：意外伤害身故/伤残赔偿50万，医疗费用3万，突发急性病身故10万。
参赛者们都是壮年，是一个个家庭的顶梁柱，这50万的赔偿，在一个个支离破碎的家庭面前，显得那么的杯水车薪。
相隔两千多公里的两座城市，26个破碎的家庭，在同一天里，一个是面对有可能无法兑现的责任赔偿，一个是保额不高的赛事补偿。
让我们看到一个事实：风险保障不能寄托于别人身上，属于自己的保障，一定要有！一定要早做安排！
意外和明天真的不知道是哪个先来！
好久没更新意外险了，最近也换了不少产品，保哥又把最新的各类意外险梳理了一遍，挑选出最具推荐价值的各类意外险产品，供大家参考。
一、儿童意外险
儿童意外险的选择主要的关注以下几点：
1、正确选择意外身故、伤残的保额
关于父母为其未成年子女投保以身故为给付保险金条件人身保险有关问题的通知
保监发〔2015〕90号
各保险公司：
为保护未成年人的合法权益，根据《中华人民共和国保险法》第三十三条规定，现就规范父母作为投保人为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险的有关问题通知如下：
一、对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：
（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。
（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
根据法规要求，10岁以下的儿童身故保额不能超过20万，所以意外险的身故/伤残保额选择20万就可以了。
但是【通知】只规定了“身故”保额的上限，“伤残”保额则不在限制的范围内，有的家长看重伤残保障，也可以高买保额，只不过其中与年龄相关的身故责任得按照【通知】里的标准赔付。
例如：给10岁以下的孩子买了50万保额的意外险，如果发生身故责任，也只能赔付20万，但是对于伤残责任，则可以按照50万的对应的伤残比例去赔付。
2、意外医疗的报销范围，报销比例
猫抓狗咬、跌碰烧烫，都是儿童的常见意外风险事故，大部分的意外险只负责医保范围内的治疗费用，对于能报销医保范围外花费的产品，我们就可以优先选择。
例如，被狗咬了去打狂犬病疫苗，不限医保范围的意外险就可以给报销进口疫苗的花费，否则就只能按国产疫苗标准报销。
至于报销比例，肯定是100%报销最好，免赔额越少越好。
3、其他功能多多益善
根据这些标准，我从全网挑选出来5款不限医保范围报销的意外险。
大地大保镖Ⅱ意外险少儿版
支付宝萌宝保少儿综合意外险
亚太小超人少儿意外险
平安小顽童少儿意外险
太平洋全能保镖少儿意外险
（请横屏观看）
推荐建议：
10岁以下儿童：
大保镖Ⅱ少儿版
意外医疗保额高达10万，且不限医保范围，保障全面，72元价格低廉
10-17岁的儿童选“萌宝保”50万元版
支付宝萌宝保
50万身故/伤残
+6万不限医保范围的意外医疗
169元
二、成人意外险
成人意外险主要是以职业类别来区分风险，职业类别越高，风险越大，费率就越贵，虽然行业有统一的职业类别表，但是每家公司的职业类别设定还是不太一样的。
同样一个职业，在A保险公司是3类，到了B保险公司可能就是4类，所以，我们投保时的职业类别要根据每个产品具体的《职业类别表》来确定。
第1类职业：办公室工作人群，在室内工作，无太大风险，例如文员、程序员等。第2类职业：需要外勤或轻微体力的劳动人员，例如清洁工等。
第3类职业：涉及一些机械操作的人员，例如维修人员等。
第4类职业：有一定危险性的工作，例如交警、城管、电梯维修人员、制造工、快递员等。
第5类职业：危险系数较高的职业，例如刑警、采矿工等。
第6类职业：危险系数很高的职业，例如消防员、爆破工、高空作业人员、水手等，都属于高风险职业。
另外有些高风险职业会有R或S标记，保险公司直接拒保。
1-3类职业属于低风险职业，保险公司一般都会给出较低廉的费率，也是目前竞争最激烈的意外险产品。
1-3类职业，100万保额
100万保额意外险里，目前全网最具性价比的产品保哥都列在下面的表里了，这些产品的意外医疗也都是可以不限医保范围的。
永诚小米意外险2020
大地大保镖Ⅱ至尊版
长安牛盾2021
人保大护甲2号至尊版
大家大护甲B款至尊版
大家保百万计划
大家小蜜蜂2号
（请横屏观看）
推荐建议：
1、如果身体健康，优先选择【大家保百万计划】，因为它有额外80万的私家车“驾乘”责任，如果是因为驾驶或乘坐私家车辆发生意外身故，是可以赔付100+80万的，而且价格308元，也仅仅比其他产品贵了十元，绝对超值。
大家保百万计划
不限医保范围、
额外交通意外保障包含“私家车驾乘”责任80万。价格308元
2、由于大家保的投保规则新增了“健康告知”，所以如果身体有它所限制投保的既往症的话，那第二选择就是【人保大护甲2号至尊版】
人保大护甲2号的优势是无需健康告知，而且额外交通意外保障里飞机责任高达500万，只不过“私家车驾乘”责任比【大家保百万计划】要低，平日里只有30万，节假日出险保额翻倍到60万。
人保大护甲2号
不限医保范围、无需健康告知、
额外交通意外保障包含“私家车驾乘”责任30万。价格299元
1-3类职业，50万保额及以下
这一保额档次的意外险产品，意外医疗责任都是只限医保范围内报销。
小蜜蜂2号
大保镖Ⅱ意外险
长安牛盾2021
人保大护甲2号
大家大护甲B款
大家保综合意外险
（请横屏观看）
推荐建议：
1、身体健康的人群，优先推荐【大家大护甲B款（50万）】，理由是含30万的猝死责任，额外50万的私家车“驾乘责任”。
大家大护甲B款
50万保额，含30万猝死责任+50万的私家车驾乘责任
158元/年
2、身体条件通不过大护甲B款健康告知的人群，可以买【人保大护甲2号】，无需健康告知，但私家车驾乘责任平日是25万，节假日出险的才能达到50万。
人保大护甲2号
50万身故/伤残+30万猝死+5万意外医疗+25万私家车驾乘（假节日翻倍）
158元/年
4类职业
四类职业属于中等危险的职业了，必须要买与之相对应的意外险产品。在这一类别的产品里，保额开始受到限制，能承保50万的产品都不多，大部分都限制在最高30万保额。
但是保哥还是挑选出一些不错的4类职业意外险产品。从下面的比较表里，我还是推荐两个。
太平洋好意保小宇宙
大家好意保超能意外保
国寿财好意保99意外险
众安金钟罩综合意外险
亚太个人意外险1-4类
大保镖Ⅱ意外险综合版
（请横屏观看）
推荐建议：
1、唯一的一款意外医疗不限医保范围【众安金钟罩】，但价格小贵，50万保额600元，30万保额的360元。
但优势也是很明显的，不光意外医疗责任不限医保范围，额外交通意外保障里还包含“私家车驾乘责任”。
众安金钟罩意外险
不限医保范围、含私家车驾乘意外额外赔付责任
可保50万保额
2、第二推荐【大保镖Ⅱ意外险-综合版】
优势就是价格便宜，保障全面，含猝死责任及额外交通意外保障，50万保额350元，30万保额的220元，
大保镖Ⅱ综合版
限医保范围，但是保障全面，价格低廉，50万保额的价格350元。
5、6类高危职业
能承保高危职业的意外险一向稀缺，可选择的余地不多，泰康的4-6类职业意外险一直是市场中比较稳定的存在，价格也属于同类里最低。
泰康4-6类意外险
30万保额939元
对于高危职业人群，保哥还建议补充“定期寿险”。定期寿险只比意外险少了伤残责任，但是身故多了疾病责任。
【瑞泰瑞和2021】定期寿险，不限制被保险人职业，费率也非常低，30岁男性，保额50万，保障30年交费30年，每年的保费也才595元，比意外险还便宜。
建议高危职业人士都买上【瑞泰瑞和2021】定期寿险，以补充意外险的不足。
瑞泰瑞和2021
不限职业类别的定期寿险，价格低廉
长期意外险
由于绝大多数意外险都是一年期产品，不保证续保，而且更新速度都很快，经常会停售，再续保的时候会被告知无法续保。
一年期的意外险即使每年能续保，也需要再次缴费，虽然保险公司都会发短信续保提醒，每年仍会有较大比例的人群错过续保时间。
而在断保时间内万一发生风险事故，是得不到理赔的，哪怕只差一天都不行，这样的拒赔案例比比皆是。
长期意外险最大的优势就是“保证续保”，在合同期间内，每年都是从绑定的银行卡里自动扣费，无需人工操作。可以解决1年期意外险续保不稳定的这个痛点。
昆仑健康金刚保长期意外险
爱心人寿守护神长期意外险
推荐【爱心人寿守护神长期意外险】
守护神长期意外险
包含额外交通意外责任，猝死责任也不设年龄限制
三、老年人意外险
中国老龄化越来越严重，前不久公布的第七次全国人口普查公布的数据，60岁及以上人口为26402万人，占比18.70%
按照国际标准，60岁以上的就属于老年人群了。但是，目前成人意外险的年龄上限最多的是到65岁。
所以，如果你们的父母还没超过65岁的，就可以“蹭蹭青年人的福利”，继续买“成人意外险”就可以，价格比老年意外险便宜得多。
超过了65岁，那没办法，只有买专属的“老年人意外险”了，保额受限、保费还贵，但也没办法，年纪大了，腿脚不灵便，发生意外的风险也会高。保险公司设计产品都很谨慎。
这几个老年意外险算是还有点性价比的
众安孝欣保
中意爱意无忧
史带孝心安
中国人寿父母综合意外险
太平洋好意保老年意外险
推荐建议：
1、重视意外医疗责任，想买不限医保范围的，可以选【太平洋好意保老年意外险】，意外医疗责任3.5万，不限医保范围100%报销。
好意保老年意外险
不限医保范围，100%赔付比例
最贵398元
2、想要身故保额高一点，价格便宜的，选【中国人寿父母综合意外险】
国寿父母意外险
身故/伤残保额最高可20万，保费便宜，70岁前保费188元
总结
以上这些意外险产品，是截止2021年5月27日市场中最新、最具性价比的意外险产品，是保哥从大量产品中为你们仔细挑选出来的，有需要的同学按需选择即可。
当然，市场中也有可能还有更好的意外险产品没被保哥发现，有知道的小伙伴也请留言，跟大家分享一下更好的产品。
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