轻松互助关停，360也关停，没了互助怎么办？
意料之中是互助计划注定难以维系。
我之前的文章其实分析过。
互助计划的商业本质是互联网巨头意图染指保险的中间地带。
巨头们瞄准的庞大的用户群体和保险市场。
但是保险的入场券并不好拿。
保险牌照，是最难拿的金融牌照之一，看一下保险法对于成立一家保险公司的基本要求你就知道为什么。
所以，互联网巨头们只好退而求其次，搞起了互助计划。
但是随着政府牵头的惠民保抢占了大病兜底的人群，加之分摊人群的扩大，分摊金额不断上涨，有更多选择的年轻人开始退出。
想要通过互助做到扩大用户池，降低获客成本已经不划算了。
因为，互助计划作为一个商业行为，有一个致命缺点。
不获利。
今年三月，相互宝公布的管理费用显示：尚未实现盈亏平衡。
要知道，保险公司靠利差获利，也就是预收保费的再投资收益。
但是互助平台不能预收保费，没办法通过利差来实现盈利。
本身盈利模式的缺失，监管的不断警告，不断发生的负面舆论，都在加剧互助的消失。（相互宝拒赔56岁大爷：暴涨300%！超过一亿人被收割?）
互助的退场是时代的筛选。
保险这一行，没有政府兜底背书，背后的风险不容忽视。
互助计划，虽然门槛低，大部分都能加入，但是宽进严出。
而且门槛低，前端只管流量的进入，把所有的问题都留给后端维护，所以需要庞大的人员和资金去善后。
这也是互助计划理赔时效低的症结所在。
保险门槛更高，健康告知会筛选掉一部分高风险人群，前端越完善，到后端维护和理赔的时候就更快。
所以我一直都说，互助计划只能作为一个聊胜于无的补充，真正能保障你的还得是商业保险。
好久没给大家配置攻略了，我会在文末放一个完整的成人标准配置方案供参考。
今天主要测评一下能兜底大病的百万医疗险和重疾险。
我花了一个月时间，不断补充筛选市面上热门的主推产品，选出了比较有代表性的产品。
大家耐心往下看。
配置逻辑其实之前的文章已经花了很大笔墨写了，大家可以看看之前的文章（我会放在文末精选），今天就不赘述了。
先看百万医疗险的挑选原则：
首先，保障上一定要全，保额越高越好，免赔额越低越好。
其次，增值服务，就医绿通、肿瘤特药、外购药这三项很重要。
最后，续保条件，长期医疗险和短期医疗险的选择可以看预算。
我整理了7种百万医疗险的产品：
（点原图，可放大查看）
其中，尊享e生2021在一年期产品中优秀的很明显。
优势1：投保年龄广，0-70岁可投保
优势2：保障完善
一般住院医疗：1万免赔额、有社保100%报销，保额300万。
重疾医疗：包含100种重疾，121种罕见病，比如癌症、心梗、脑中风等；
60岁前0免赔（60-71岁1万免赔额），有社保100%报销（无社保报销60%），保额600万。
优势3：增值服务
质子重离子、外购药、费用垫付、住院绿通、家庭共享免赔额等
优势4：续保条件
无需审核：除停售外，其他情况（理赔过、健康状况改变等）均不影响续保。
劣势：是不保证续保的短期医疗险
长期医疗险中超越保2020、好医保长期医疗险各有所长，感兴趣可以评论问我，或者加文末微信，表格里很清晰，我就不展开了。
说完百万医疗险，来说最重要的重疾险。
先看挑选原则：
首先，市面上的重疾产品其实比较同质化了，保障上基本差别不大。
那么，重点就落到了二次赔付和价格上
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其中，我比较推荐的是健康保普惠多倍版和达尔文5号荣耀版
先说健康保保普惠多倍版的优劣：
优势1：保障充足
重疾不分组2次赔，最高赔150%
健康保普惠多倍版基本覆盖所有高发轻症（包含被新规剔除的原位癌）
轻症赔3次，每次赔30%；中症赔2次，每次赔60%，
优势2：可做少儿重疾险
包含25种少儿特疾，额外赔100%保额
30岁前确诊，最高赔250%（前15年重疾赔150%+少儿特疾100%）保额。
优势3：可选癌症医疗津贴
能附加癌症医疗津贴，患癌1年后如果持续治疗，每年可领40%保额的津贴，最多领3年
根据2020各大保险公司的年报来看，癌症是需要长期治疗的，所以这一点还是相当实用的。
劣势：
重疾额外赔50%仅限前15年
等待期较长，需180天；
保至70岁，需要捆绑身故责任；
缺少心脑血管疾病二次赔的可选责任。
如果说健康保普惠多倍版是大而全的产品，那么达尔文5号荣耀版就是百搭的基础款。
达尔文5号荣耀版不附加，30岁男性、保终身只要3444元。
可以说价格是最低的。
原因也很简单，达尔文5号把产品的不同责任都拆分开了，像乐高一样，你可以选择性的挑选。
首先基础责任是市面上的正常水平：
重疾：110种，赔付1次，100%
恶性肿瘤―重度特定药品津贴
前15个保单年度,确诊2年内个人花费达到10万,额外赔50%保额
中症：35种，不分组,赔付2次，60%
轻症：40种，不分组,赔付3次，30%
除此之外，还附带癌症靶向药津贴：癌症确诊2年内，自费的靶向药药费达到10万的，额外赔50%保额。
可选责任如下：
重疾额外赔60%，加上癌症靶向药津贴，最高赔210%
中症额外赔30%，加在一起就有90%，市面最高
轻症额外赔15%
身故责任、癌症二次赔、心脑血管二次赔
需要哪种责任你可以自我选择，即满足了需求，又节约了预算。
最后给大家一个完整的成人保险标准配置方案吧，大家可以参考一下：
（上下滑动查看）
这篇文章写的都是干货，大家看起来可能比较费力。
