等待期内发病，保险公司可以拒赔吗？
前两天，又收到一位不认识的盆友的咨询，聊得很嗨。她的经历也很有代表性，值得引以警惕！
我们还叫她小甲吧，事情是这样的：
两个月前，小甲为自己投保了一份两全保险，附加终身重疾险，重疾险等待期90天。
现在还没过等待期，她去做了乳腺B超，查出乳腺增生和腋下淋巴结节。
小甲朋友告诉她，结节一般无法投保，等待期内查出，保险公司可以拒赔，小甲吓得晚上睡不着觉。
她问我：如果以后发展成乳腺癌，是不是会被拒赔？
案例解析：
等待期内出险不赔，这点是常识。
但这个所谓的出险，常规理解是“确诊重大疾病/轻症”，小甲根本没确诊，只是查出乳腺增生、淋巴结肿大，为何会担心拒赔呢？
肯定是有原因的。
我让小甲把保险合同中关于【保障责任】的部分拍照发过来，果然，里面的描述是：
在合同有效期内，被保人在等待期后首次发病，并被专科医生首次确诊患有合同定义的88种重大疾病（无论一种或多种），我们将按照合同约定的基本保险金额100%给付。
问题就出在这个【首次发病】上。
关于【发病】，注释中这样解释：被保险人出现重大疾病或轻症的前兆或异常的身体状况，或已经显现促使一般人引起关注或寻求诊断、治疗或护理的病症。
淋巴结肿大是乳腺癌的前兆吗？如果是，首次发病在等待期内，保险公司可以此为理由拒赔吧？
这是让小甲担心的点。
在解答小甲的问题之前，我们先看一个真实案例，曾经还上过热搜：
2019年3月，南京米女士购买了2份重疾险，合计保额60万，等待期180天。
4个月后（等待期内），米女士在医院查出肺部有磨玻璃结节，1年后（等待后），米女士确诊肺癌。
确诊后，米女士立即向保险公司提出理赔申请，保险公司以“等待期180天内发病”为由拒绝赔偿。
米女士将保险公司告上法庭，法院一审判决保险公司败诉，全额赔偿。
这个案例和小甲的经历很相似，不同的是，磨玻璃结节与肺癌的关联性更密切一些。
公布答案：
乳腺增生，女生基本都有，不用管。
腋下淋巴结节，网上搜索显示由几种原因造成：大部分是一些炎症导致的，炎症好了，腋下淋巴结节也会消失；还可能是出现了淋巴结的增生；腋下淋巴结肿大伴乳腺结节，警惕有乳腺癌的可能。
由此可见，淋巴结肿大跟乳腺癌没有必然的联系，更不是前兆，保险公司以“等待期内首次发病”为理由拒赔乳腺癌，是完全站不住脚的。
所以，只要小甲投保前如实告知，满足产品的健康要求，过了等待期确诊乳腺癌，基本可以正常赔付，除非保险公司不想做人。
一个小知识点：
重疾险中，各家保险公司对等待期条款的表述主要有两种：
1、等待期后首次发病，且首次确诊
2、等待期后初次确诊
两者对比，显然第2个对我们更友好。之前监管曾经对此做过敲打，不想看到“等待期内发病”这类容易引起纠纷的描述。
目前的新定义重疾险中，基本没有“等待期内发病”这样的规定，大家可以放心购买。
再次提醒：
买完保险，等待期内尽量不要去体检，省得查出点问题，理赔的时候可能扯皮。等待期后随便，即使查出任何问题，我们都不怕。
