光大永明超级玛丽旗舰版上线，康惠保旗舰版慌了？
自上线即以超高性价比称霸纯重疾险界的康惠保旗舰版，今年以来一直鸭梨山大。
一方面其“出品人”百年人寿的偿付能力，连续两季在监管红线边缘游走，被有心放大后，消费者难免就对产品持有疑虑。
另一方面，不断有新品对康惠保旗舰版发起挑战，前有瑞泰超级玛丽、复星保德信星悦、瑞华康瑞保，后有海保芯爱。
这些产品，虽各有特色，但性价比实难憾动康惠保旗舰版的霸主之位。
之前已预告，光大永明超级玛丽旗舰版已上线， 有不少朋友很期待看它的测评。
江南梅雨季，风雨敲窗，测评如约而至。
大家对光大永明超级玛丽旗舰版的期待，除了产品本身外，光大永明这个招牌，应该也是原因之一吧。
仅看光大永明这个名字，背后的大股东，大家就一目了然了：
(光大永明官网截图)
大股东光大集团，占股达50%，所以光大永明也属银行系；
二股东是加拿大永明人寿，24.99%的占股比例控制的很好，所以即使有外资背景，依然属于中资寿险公司。
光大永明人寿成立于2002年4月，算是成立较早的保险公司了，公司注册地在天津，注册资本54亿元，资本实力雄厚。
成立17年，目前在天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、四川、深圳、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东等20个省市设有分支机构。
虽然成立早，又有国资+外资光环加持，以及银行系属性，这些优先条件都没有让光大永明的规模快速扩大。
从成立以来的原保费收入排名来看，光大永明人寿的发展相对滞后。
在万能险/投连险产品疯狂阶段，保费收入严重依赖银保渠道的光大永明，自然没能逃过保费结构严重失调的弊病。
当2017年监管风向大变之时，它的保费收入几近腰斩。
大环境之下被逼调整产品结构，光大永明开始推一些高性价比的产品，如之前测评过的、由此引发"中症"热的童佳保。
2017年和2018年，原保费收入持续大幅上涨，分别高达38%和46%。
资金实力雄厚，保费收入规模不算大（2018年原保费收入排名32，2009年成立的百年人寿排名13），偿付能力表现自然就好。
2019年一季度核心/综合偿付能力充足率都高达238%，最新一季风险综合评级为A级。
品牌光环和优秀的偿付能力，面对竞品海保芯爱和康惠保旗舰版，都成为超级玛丽旗舰版在横向对比中的一大优势。
有三款产品都叫超级玛丽，可能有朋友有点晕乎，先来理清一下。
这三款产品是同一承销平台定制，超级玛丽是它们在这个平台的统一“花名”。
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瑞泰超级玛丽，条款名叫瑞兴，现在叫超级玛丽全民版，基础保障是不含身故责任的纯重疾版，也可选身故赔保额；
海保超级玛丽多倍保，条款名叫倍加尔保，属于多次重疾赔付、身故赔保额的重疾险；
光大永明超级玛丽旗舰版，条款名叫健康无忧C款，和瑞泰超级玛丽全民版一样，基础保障是纯重疾版，也可选身故赔保额；
超级玛丽旗舰版的保障，如下图：
基础保障即必选保障，1次重疾+2次中症+3次轻症，和康惠保旗舰版、海保芯爱相同，赔付额度也一样，轻症和中症病种设置也接近。
同时，又增加了重疾额外保障，即在40岁前投保，前10年发生重疾，可赔付135%的基本保额。
可选保障有癌症额外保障和身故保障两个附加险。
①癌症额外保障
附加癌症额外保障后，光大永明旗舰版相当于是2次重疾赔付：
如果首次确诊癌症，3年后仍处于癌症状态，还可再赔付1次；
如果首次非癌症，间隔1年后确诊癌症，也可以再赔付1次。
不管是赔付2次癌症，还是赔付非癌症重疾+癌症，第二次赔付的概率都是挺大的。
有着同样癌症额外保障附加险的产品，还有海保芯爱和复联康乐2019，不过康乐2019首次非癌症时，180天的间隔期更短。
②身故赔付保额
光大永明的身故保障，和海保芯爱、康惠保旗舰版的返还累计保费不一样，它是身故赔付保额（18周岁前返还累计保费）。
如果选择附加身故保障，它就和复联康乐2019是同一类别。
不过呢，它有点骚操作就是：如果选择附加身故保障，必须同时附加癌症额外保障。
因为康乐2019可以附加同样的癌症额外保障，还是免不了要正面对比一番，留待下节。
职业限制1-4类，保障期限有保至70周岁、80周岁和终身三个选项，等待期90天，有智能核保+人工核保，以及可以享受重疾绿通服务等，这些常规的投保限制和投保选项，不过多展开。
另外，和复联康乐2019等产品一样，等待期内发生轻症或中症，不承担且不再承担该病种的保障，但合同可继续。
但还要特别提醒的是，即使合同可继续，今后也不再承担轻症、中症豁免保费的责任：
这一点，复联的康乐2019、备哆分1号等产品，也一样。
即使如此，比起康惠保旗舰版在等待期内发生保险责任，直接返还保费、终止合同的操作，要友好得多。
参与横向对比的产品，以海保芯爱和康惠保旗舰版为主，以及身故赔付保额康乐2019（单次重疾赔付）。
同时，也顺带上瑞泰超级玛丽、和备哆分1号（多次重疾赔付）的相关数据供大家参考。
另外今天刚上线了康惠保尊享版，也一同对比下。
为了方便对比，表中呈现的是保额50万、交20年的保费(因为海保芯爱、复联的产品，40岁时最长交费只有20年)。
如果要投保，优先建议选最长交费期限如30年交，这样年交保费更便宜，时间杠杆更高。
上一节已经详细了产品保障内容，这一节则围绕费率对比来展开。
①基础保障，即重疾+中症+轻症
基础保障部分，超级玛丽旗舰版的重疾保障，多了40岁前投保、前10年重疾赔付135%基本保额，芯爱的轻症多了冠状动脉介入术可额外多赔付1次。
与芯爱相比，
保终身时，两者费率有高有低，基本相当；
保至70周岁时，超级玛丽旗舰版平均是芯爱的91折。
与康惠保旗舰版相比，
保终身时，超级玛丽旗舰版平均高3.7%；
保至70周岁时，两者费率有高有低，基本相当。
在纯重疾险保障部分，保终身时三款产品各有优势、基本相当；保定期时超级玛丽旗舰版和康惠保旗舰版基本相当，芯爱掉队。
②基础保障+癌症额外保障
附加癌症额外保障后，保障期限选终身更有意义。
而且康惠保旗舰版没有这个附加保障，就只和芯爱相比了。
两者相比，超级玛丽旗舰版的性价比凸显出来，平均是芯爱的81折。
说到癌症额外保障，有必要展开一下。
关于癌症多赔付1次的附加保障，之前我们表格中习惯写成“癌症二次赔付”，但这次特别将光大永明超级玛丽旗舰版、海保芯爱和康乐2019改成了“癌症额外保障”。
而康惠保尊享版，则仍写的是“癌症二次赔付”。
为什么呢？
因为看似都是癌症二次赔付，不同产品保障其实是有区别的。
以康惠保尊享版为例，它的癌症二次赔付，只有在首次重疾是癌症时，且间隔3年后仍处于癌症状态(即不论是新发、转移、复发或持续)，可再赔付1次基本保额。
相同的产品，有刚升级的哆啦A保旗舰版，不过它的间隔期更长，需要5年。
这样的赔付条件下，如果首次重疾不是癌症，那这个癌症二次赔付保障就没用。
而超级玛丽旗舰版、芯爱以及康乐2019，除了首次癌症间隔3年后再赔付1次癌症外，首次非癌症、间隔1年后确诊癌症，也可再赔付。
除了这两种情况外，还有一种就是以复联康乐多倍保的附加癌症二次赔付和中荷惠加保为代表的，即癌症多次赔付：
当主险癌症赔付后（惠加保此时返累计保费），间隔3年后仍处于癌症状态可赔付基本保额1次，再间隔3年再赔付1次。
三种情况，总的来说，超级玛丽旗舰版的癌症额外保障，更实用一些。
弄清楚了上面癌症二次赔付和癌症额外保障，以及癌症多次赔付附加险的区别后，来简单说下康惠保尊享版。
它是在康惠保旗舰版的基础上，捆绑了癌症二次赔付保障，同时身故返保费捆绑在一起，并且保障期限只有保终身。
本来我一向不太建议大家选择身故返保费，而且它的癌症二次赔付保障也没有超级玛丽的癌症额外保障实用。
费率也不太有优势。
康惠保尊享版，比康惠保旗舰版附加身故保障后，多了癌症二次赔付，费率却平均高了14%。
超级玛丽旗舰版基础保障+癌症额外保障的费率，比基础保障平均高7.6%。
相比之下，康惠保尊享版的费率增幅，显然有点高了，不具有竞争力。
①与康乐2019相比
超级玛丽旗舰版选择身故赔保额，必须同时选择癌症额外保障。
这和附加了癌症额外保障的康乐2019相比，保障区别在于：
前10年额外重疾保障部分，超级玛丽旗舰版额外赔35%，但限40岁及以下投保；康乐2019额外赔付30%，不限投保年龄；
康乐2019首次非癌症时，180天间隔期更短；
超级玛丽旗舰版3次轻症赔付额度都是30%，康乐2019则是30%、35%、40%递增；
康乐2019轻症和中症搭配更好。
两者费率有高有低，超级玛丽旗舰版0-10岁男性和40岁以上略高，但平均下来略微高0.25%。
综合来看，两者的性价比在同一层次上。
②与多次重疾赔付产品相比
基础保障+身故赔保额+癌症额外保障的超级玛丽旗舰版和康乐2019，与多次重疾赔付的备哆分1号、以及海保超级玛丽多倍保相比，孰优孰劣呢？
两者保障偏重不同，如果觉得多次重疾赔付的保障足够，选择多次重疾赔付的产品就行，注意最好是癌症单独分组；
如果更看重首次癌症之后，间隔3年后仍处于癌症状态可在赔付1次，那就选择附加癌症额外保障的超级玛丽旗舰版或康乐2019，保费也略高。
如附加了癌症额外保障的康乐2019，费率比备哆分1号平均高3.7%。
所以，就看大家的个人偏好了。
在产品小结之前，按惯例本来还应该有一节，健康告知和智能核保对比。
鉴于文章篇幅已经很长，今天就不展开了。
我们将几款产品智能核保对于乙肝、甲状腺结节和乳腺结节三种常见健康异常的核保汇总表，附在文末，供有需要的朋友可参考。对于结节的来说，超级玛丽旗舰版的部分情况要比芯爱严。
结合上面对比，光大永明超级玛丽旗舰版综合竞争力很不错。
