购买长期重疾险需要考虑通货膨胀吗？如何应对通货膨胀？

确实，这是一个客观存在的问题。

有人说，通货膨胀，可以看成是一种隐形税收—即通胀税。

参照富兰克林的说：“人的一生有两件事是不可避免的，一是死亡，一是纳税”。

所以身为人类，那通胀肯定也是一生中不可避免的了，购买的保单肯定也会有这个问题。

对于这个问题，小编在17年时就写过，时隔两年，今天老文章翻新，重新解答下大家的疑惑。

既然说到通货膨胀对于保险保额的影响，那就得搞清楚国内的通胀水平如何，未来对保单保额的影响有多大。

譬如一年3%的通胀，跟一年10%的通胀，影响可完全不是一个量级的。

如果是3%的通胀率，按72法则估算的话，大概24年后保额相当于贬值一半，而如果是10%的通胀率，那24年后保额只剩下2成不到了！

关于真实的通胀率，大家肯定听说过不少版本，比如工资倍数版、房价倍数版、M2放水版等。

包括各位自己也会有一些切身的感觉，但各种版本肯定莫衷一是，为了方便后面的计算，小编直接调出统计局的官方数据：

（肯定有不少朋友提出疑问：国家统计局可是有名的忽悠局，它的数据你也相信？港真，我也有点不信，但吐槽归吐槽，统计局的仍然是当下最可信的数据，不然你们给我一个更可信的版本？）

上图是中国历年（近39年）的通胀率（CPI）数据，平均值(几何平均值)将近5%。

另外小编又算了一个近20年的通胀率平均值，明显就小了很多，2%。

为什么要增加一个近20年的平均通胀率呢？

因为我们分析过往的通胀率是为了预测未来的通胀率，所以看通胀率的走势就很关键。

除去改革开放早期的1988~1989，以及1993~1995，这两段因政治、经济等因素大幅波动的时期，后期的通胀率都是相对趋稳走低。

所以个人的理解是未来通货膨胀率会相对稳定，更接近过去20年的通胀水平。

原因也很简单，这就好比开车一样，新手刚上路的时候难免会有一些急起急停，等时间一长，车自然就开稳了，而小编绝对相信我国政府在控制通胀方面已是老司机水平。

OK，过去39年是5%的通胀率，过去20年是2%的通胀率，如何大概预测未来的通胀率呢？

小编的算法是再取一次平均值，即3.5%，虽然这个3.5%并没有多少科学依据，但基于前面的一系列分析，个人认为还是有很有参考意义的。

即使屏幕前的各位不认同这个3.5％的水平，也没关系，现在推导出这个定量的数据，只是为了方便后面的分析而已，不论高还是低，并不影响本文的。

现在我们来看一下，保险产品在设计时，到底有没有考虑通胀呢？

答案是：当然考虑过！

先不说保险，就说银行储蓄或其它的理财，怎么体现你资金的时间价值呢？

那就是利率了。

当下银行的五年存款利率在2.75%~6%之间(民营银行普遍较高)，这个利率就是存款的“时间价值”。

保险也是如此，保险产品在设计的时候已经考虑了保费的“时间价值”，就是产品的预定利率。

自保监会2013年开启利率改革以来，多数产品的预定利率3%~3.5％左右，这个可以类似银行的利息去理解。

假设未来的通胀率为3.5%左右，那么预定利率能达到3.5%的产品基本上就能跑赢通胀了。

当然有一点要说明：

因为保险产品除了预定利率之外，还有保障成本费用及附加费用，所以即便是3.5%预定利率的保险产品，其未来的利益肯定没法跟同等利率的储蓄或理财相比较。

在给出具体的建议方案之前，还得厘清一个概念。

因为少数极端的人会进入一个误区：

如果现在买了一份保额50万的重疾险，由于通货膨胀，几十过后，可能只相当于5万了，到时也没有多大价值，还不如现在不买！

其实抱有这种想法的人，真正的问题不是对于未来通胀的担心，而是对保险的风险保障价值没理解：

保险保的不是几十年后所谓“风险高发期”的风险，而是“明天”的风险。

对于群体而言，确实会有“风险高发期”的概念，但是对于每个个体而言，更应该考虑的是风险的不确定性，因为风险可能发生在几十年后，也可能发生在“明天”。

那么，在实务中该如何应对长期险保额“缩水”的问题呢？

购买分红保险（或增额保险），本该是应对通胀最简单的方法。

但遗憾的是，当下大陆的分红类健康险普遍有两个问题，一是费率偏高，二是增加的分红（即使是保额分红型）也远不能跑赢通胀；

而少数增额保险抵抗通胀水平确实能提升不少，但其费率更是高得吓人（早前分析过的某“典藏版”的重疾险就是，保额每年上涨3%，但费率却是别家同等固定保额的340%）！

所以，以小编的理解来看，目前分红型（或增额）两类保险都不算好的选择，等未来市场上出现高性价比的分红或增额保险再说吧。

这个确实可以期待，譬如线上的少儿定期重疾如大黄蜂2号、晴天保保等，已经有了保额递增的设计，性价比也不错。

买保险本来就不是一蹴而就的事情，需要根据个人及家庭的状况变化、市场上不同保险产品的推出，以及通货膨胀等因素的影响，适时调整个人及家庭的保险配置。

比方说，25岁买了一份重疾险50万，如按之前分析的3.5%通胀率，20年后，这个50万保额就只相当于25万了。

有一种方法就是在这20年当中逐步增加保额到100万，因为你的收入也是一起增加的。

当然，这种方法也有缺点，就是过了45岁或者更高年纪再投保的话，因发病风险高，费率就很高了。

但相对来说，这仍是一种相当实用的方法。

前两种方法都有一定的缺点，自从保保额、低保费的百万医疗险出现后，又有了新的方案，即可以购买百万医疗险作为重疾险的补充。

（重疾险和百万医疗险的关系，点此查看“水池理论”）

所以，结合上面的第二种方法的同时，再采取百万医疗+重疾搭配投保的模式，也许是应对通胀最有效的方法了

购买保险时确实要考虑通货膨胀，但绝不能因为通货膨胀导致未来保额贬值，就不购买保险。

因为只要是资产（保单也是一种资产），都会有通胀贬值的问题，存款会有，其它理财也有。

如果要完全规避掉通胀的影响，那就是让自己零资产或负资产，这种情况您会选择吗？

所以，在购买保险时，正确的应对通胀的方法就是对未来的通胀率有一个合理的预期，并参照前面小编推荐的方法，再结合自身的实际情况，积极应对才是正道！