为什么高危职业者难买保险？
昨天，小司看到一则心痛的新闻：吉林一矿区发生2.3级矿震，共造成9人遇难，10人受伤。
而小司不仅因有人遇难心痛，还因为这些高危职业者是家里的顶梁柱。
这种事件的发生，必然会让整个家庭面临具体的经济压力，甚至会摧毁这样一个，本就抗风险能力弱的家庭。
确实，随着社会不断的进步，人类社会有各种分工，大家各司其职。
这就决定了，有些人必然要比常人承担更高的风险和责任。
不知大家还记不记得，去年在川航迫降事件中，有个画面让人印象深刻：副驾半个身子挂在 9 千米高空，看得人心惊胆战.....
因此职业风险高的人群，其实比普通人更需要保险。
但目前的问题是，高危职业者，选择保险的面并不广。
那高危职业到底如何买保险呢？
一、为什么高危职业难买保险？
高风险职业人群，比普通人更需要保障。
然而保险公司并不是慈善机构，它也需要盈利，进行公司正常的运营，保障客户的利益。
对于已知的健康异常、职业高危等，在投保规则上都会做不少的限制。
一般，保险公司将职业分为 1-6 类，级别越高，意味着风险越大。
其中，1-3类为低危职业，4 类为中等风险职业，5-6 类为高危职业。
1 类：公司内勤人员，如坐办公室的职员、公务员、程序员等；
2 类：外勤或轻微体力劳动者，如推销员、清洁工人；
3 类：涉及部分机械操作，如司机、巡逻警察等；
4 类：有一定危险性，如交警、制造工、电梯维修、木匠等；
5 类：危险性较高的工作，如高空作业、刑警、电工等；
6 类：高危职业，如消防员、直升机飞行员等。
不过这里要注意两个问题：
1、不同公司标准不同：目前行业对职业分类是没有统一标准的，比如民航飞行员，有的公司是 4 类，但在某些公司却是 6 类职业。
2、不同险种 ，对职业要求不同：每家公司对于不同类型的风险，评估标准也有差异。例如有些保险公司，职业风险等级分为：寿险风险等级、医疗险风险等级。
所以，高危职业人群买保险的时候，需要利用好投保规则，根据不同产品对职业要求的差异，选择一套适合自己的保险组合。
二、高危职业，意外险怎么选？
其实，职业风险等级对意外险影响最大，
因为意外险的保费只和职业风险等级有关，等级越高，保费越多。
所以有些意外险只承保 1-3 类职业。
而4-6 类职业往往需要选择特定的意外险，目前市面上高危职业意外险产品并不多，而且一般对高危职业会有保额限制。
另外提醒一下，有的产品对高空作业存在特殊约定，比如：作业高度、作业范围等。
所以，高危职业者买意外险的时候，一定看清楚投保条件和免责条款。
一旦不符合投保要求，很容易出现理赔难的问题。
三、高危职业，重疾险如何挑选？
除了意外险，高危职业者投保重疾险有时也会影响到。可能会出现这几种情况：
1、无法购买：有些重疾险对投保职业可能有限制，有的产品只有1-4 类职业才能购买；
2、限制保额：部分公司承保高风险职业，但会保额存在限制，比如不能超过 30 万；
3、保费增加：虽开放 5-6 类职业投保，但会加费卖给你，因为有些高危职业，得重大疾病的概率比普通人高。
四、高危职业，医疗险/定期寿险应该怎么买？
大部分医疗险产品要求被保险人职业分类为1-4类，只有少部分产品可以承保，尤其是在线下进行人工投保。
对于高危职业来说，一般都是通过团体方式投保。
而不过对于定期寿险，大部分产品还是能保到6类职业的，而且有些产品不做任何职业限制。
需要提醒一点，买完保险后如果职业发生变化，一定要告知保险公司，尤其是意外险。
因为职业风险等级，每个保险公司都不同，我们不能自以为没关系，不赔或少赔是谁都不愿意看到的。
最后想说，保险能有效转移我们的经济风险，而对于身体健康异常、职业风险高的朋友，其实比普通人更需要保险。
