收益不高的年金险有必要买吗？
社长最近，对年金险的关注是越来越高了。可能大多数投友对年金险的兴趣都不大，为什么？
因为收益低啊。
根据2013年8月份监管发布的《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》：
2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或保险期间为10年及以上的其它普通型年金保单，保险公司采用的法定责任准备金评估利率可适当上浮，上限为4.025%和预定利率的小者。
也就是说，现在市售的年金险最高预定利率，不能超过4.025%。
虽然4.025%的收益的确不算高，但社长，还真买了一份...
年交5万，交10年，总共交50万，在我60岁开始每年可以领5.6万左右，活多久领多久。
重点是如果我能活到85岁，一共领取了146万，走的时候账户还能留下106万给小孩。
社长算了内部收益率（IRR），大概是4%左右。
这里可能很多投友就看不明白了，4%不高啊，那社长为什么还要买这么一份“不划算”的年金险呢？
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说实话，社长其实跟大家一样，也是不太看得上这点收益的。
社长自己理财，炒股、基金定投、银行定期、P2P，哪个不比年金那点收益高？
但这几年的经济下行，没给我们太多的选择。
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银行创新存款从6个点被压到4个点；
余额宝从4个点降到现在的2个点；
牛市之后，指数摧枯拉朽；
P2P连续暴雷；
所谓获利容易守财难。
对于我们老百姓而言，比起盲目追求高额收益，要守住自己来之不易的血汗钱更难。
高收益伴随着高风险，盲目追求高收益只会被人割韭菜。
而随着经济的发展和增速的放缓，我们肉眼可见，利率是不断下降的
在低利率的环境中，想要长期、稳定、无风险的获得超过10%的收益率还是不简单的。
这么一看，4%的年金险也还可以，细想之下才觉得，还是有些香的~
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也许是因为人到中年，对家庭和社会认知的改变，年轻时觉得很遥远的养老问题，现在开始考虑了。
（其实我老早就想着30岁要退休...结果...）
目前中国养老分为三大支柱：社会养老保险、企业年金、个人商业养老保险。几个支柱都稳固，养老才会更从容。
在此之前，社长并没有过多考虑到养老问题，只有国家规定要交的社保。
大家都知道，我们国家未富先老，人口老龄化严重，社保账户亏空，国家出台延迟退休政策来缓解养老问题，加上社保养老金增长率逐年下行，以后单指望社保，恐怕也就勉强吃饱饭。
但老了就是老了，总归不止菜米油盐，我还想对自己好一点，有尊严的老去。
我就是广场舞里最靓的那个仔！
如果现在有一笔钱，怎么打理也是个大问题。
1、扔到到股市、P2P？
——我不敢，那是我的养老本。
2、存银行定期？
——利率下行是必然的趋势，我不敢确定银行定期利率未来几十年都能保持在4%以上。
3、买房？
——未来年轻人越来越少，我们这一代老年人手抓1-2套房，按照一年比一年低的生育率，20年后的房子卖给谁？若是出租，出租给谁，回报率有多少？社长怕没人租，还怕老了以后还要拄着拐杖戴着老花镜去折腾出租房子这个事情。
这么一盘算，似乎没有什么东西，可以覆盖到我们退休后几十年。
能满足“安全保本，稳定增值”的就只有年金险这个工具了，无惧牛熊，穿越整个经济周期，用固定看的见的投入来对抗几十年后的不确定性。
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说了这么多，社长买年金险，看中的是它的两个优势
1、安全保本，稳定增值
相比于其他投资产品，年金险最大的优势就是安全、稳健。
它拥有的预定利率是长期的、固定的，白纸黑字写进合同的，是不受外部利率影响的。
不管外部环境发生多大的变化，就算外部利率持续下行，低到地板里，年金险的收益依旧坚挺。
安全，保本保息，只要国家不倒，到期拿到的养老金就一分不少。
2、强制储蓄，分散投资
养老是刚需，老了老了也不想拖累孩子，现在年轻人压力都这么大，以后孩子的压力只会更大，这笔钱到了那个时间点就一定会用得上。
想要自己提前存下一笔养老钱可不容易，各种消费支出接踵而至：买新车、孩子各种培训班、旅游、人情往来......
“回头看看，这些年的钱都不知道花到哪儿去了，只有买保险的钱，存下来了”。听到朋友这样说，简直不能更认同。
拿出一笔钱买年金险，若干年后每年都会有一笔钱进账为养老生活打底，活多久领多久，心里也会踏实很多。其他的钱就拿去做其他投资，股票、基金、P2P，做得好是锦上添花，做不好也不影响我的养老生活。
想明白了以上这些，社长就赶紧买份年金险。至于怎么买年金险，千万不要随便听代理人吹的天花龙凤，很多年金险都搭配了万能险、分红险，万能型、分红型收益都有不确定性。
买单纯的年金险收益都明明白白写在合同里，好挑选，好防坑，用内部收益率（IRR）计算一下，就能大致了解产品。
