我们该如何选择重疾险？多次重疾分组选择

进入2019年以来，重疾险的创新竞争尤其白热化，海量的重疾险产品不断创新。在2017年之前，重疾险一遇到香港保险，就明显劣势。但今天可以说平分秋色。单纯香港重疾可能性价比还不如大陆，如果在香港关联投资账户又可能遇到各种问题。

香港重疾险一般有几个特点，一是保额会长大，二是前十年赠送保额，三是个别重疾标准自定义，有的部分更宽松。

都到了9102年了，大陆的重疾险要比香港的创新内容还要多。所以小编一般建议客户，优选把大陆的重疾险配足了，再去香港做其它保险投资多元配置。

重疾险这样分类，会比较清晰

（1）以重疾为主线，其它为辅助线

为什么要始终以重疾的类型为主线，因为这样会比较容易了解保险公司背后的成本，事实上，重疾险有各种创新组合，但纯重疾责任，决定了这个产品的成本，这样我们就避免大部分的坑啦。

记清上面的这个图表，就能以不变应对万变，所有的重疾险，目前都是ABCDE的各种组合。

如果AB相互组合，我们称之为主线分类：

1.1消费型重疾险单次

1.2消费型重疾多次分组

1.3消费型重疾多次不分组

1.4储蓄型+重疾单次

1.5储蓄型+重疾多次分组

1.6储蓄型+重疾多次不分组




主线分类完成后，就基本框定了这个重疾险的基本成本，避免被坑，然后就需要再考虑在1.1到1.6不同产品的基础上，增加辅助组合，即”C轻症、D中症、E其它创新责任“组合啦。




（2）现在什么创新最吸引力




目前这种组合最吸睛。




即：1.5重疾多次分组+D中症+C轻症+F（癌症2次赔+重疾前十年赠送保额+心血管类2次赔+其它特疾）




优点是：




1.5储蓄型+重疾多次分组，这类产品是多次重疾险，满足人们主险保障多的需求，如果重疾只有一次便终止，安全边际小。

中症+轻症，是必须的基本结合了。

F的创新中，癌症2次赔，现在几乎是各家公司的竞争重点。

重疾前十年赠送保额，现在是越来越多公司模仿香港的重疾险的举措。非常好的形式。

心血管类2次赔+其它特疾，有更好，锦上添花。




我们也简要分析一下，这种组合的优势：




  重疾多次分组，安全边际好：




为什么多次重疾更受欢迎？




罹患一次重疾后，是否会提升罹患另一重疾的概率？答案是肯定的。我们以癌症为例：




得了癌症已经算是很不幸了，难道还要随时做好罹患第二次重疾的准备？这个让我们先通过一组数据来看：

癌症病人罹患脑卒中概率更高：

纽约 Weill Cornell 医学院的 Navi 博士在Annals of Neurology发表了关于恶性癌症与脑卒中关联的调研报告。结果显示，癌症病人中风的风险更高，尤其肺癌、结肠癌、胰腺癌带动脑中风的概率提高2-3倍。

癌症治疗对心脏的危害更大：

化疗通常是我们治疗癌症的首选，但是化疗杀死的不仅仅是癌细胞，同样也会侵蚀我们身体的其他脏器，其中给心脏带来的威胁是最大的。2013年的《新英格兰医学杂志》中，一项病例对照研究也显示：乳腺癌放疗可导致以后缺血性心脏病发生率增加。冠状动脉风险通常出现于放疗后5年，并在20年内持续存在。

虽然单次重疾险的公司在宣传时，不断强调多次重疾的概率并不高，可仍然挡不住客户纷纷选择“多次重疾险”。多次重疾险的价格，根本并不是单次重疾险的多倍，涨幅一般只有5-10%。而多了N次重疾赔付的机会，为什么不选择呢？




为什么选择多次重疾赔付，主要是因为现在社会重疾治愈率越来越高，比如恶性肿瘤中的前列腺癌、女性的乳腺癌，治愈率非常高，且有一些重疾险，本身并不属于致命风险，比如双目失明，双耳失聪等，而人年老时，又会担心心脑血管的风险，所以多次赔付重疾有其存在的意义和价值。重疾现在目前来看，更多是一个经济问题。




如果是单次重疾，则一次重疾后，保单终止，且由于身体机能的原因，即使恢复，也基本上没有机会再购买其它重疾。




  癌症2次重复赔，更重要！




癌症2次转移、复发、新发、持续，更加习以为常。我们都有深刻的体会。这个保障，非常有必要。





患癌5年后依旧在跟癌症对抗的可能性，会有多高呢？




我们以30岁男性为例来说，未来30年可能患癌并且5年后未治愈的概率是13.21%。


 

也就是说，现在有100个正常健康30岁男性，在未来黄金30年内，有13个人会不幸患癌，不过他们都能挺过5年生存期，但

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