萌宝保和微保护身福少儿意外险哪个更好
儿童节我们给大家提供了三套儿童保障方案，当时有朋友留言，希望我们能测评一下少儿意外险产品，譬如萌宝保、小飞侠等。
也是，我们真的很久没有过少儿意外险了。
那今天就来和大家聊聊少儿意外保障产品吧。
一、少儿意外保障产品分类
从保险责任来看，我们将少儿意外险大致分为综合意外险和含疾病保障的意外险两种类别。
1. 综合意外险
综合意外险的保障内容，主要含有意外身故/伤残、意外医疗保障两部分，有的产品还会附加一些其他的保障，比如意外住院津贴、第三者责任险等。
这类产品，不涉及疾病保障，不需要健康告知，也没有等待期。
2. 含疾病保障的意外险
简单来说，这类产品就是综合意外险和小额医疗险的结合，一般有两种(也可以说成是含意外保障的医疗险)：
- 上一篇：医疗保险种类有哪些？怎么选？
- 下一篇：海保人寿海中保骗人吗?
综合意外险+疾病住院保障
综合意外险+疾病门诊住院保障。
因为含有疾病保障，投保这类产品时，不仅需要满足健康告知的要求，而且还有等待期。
这两类产品该怎么选呢？
如果需求就是疾病和意外保障兼顾，或者已经为小孩投了百万医疗，想覆盖1万的免赔，那就选择一款含疾病保障的意外险。
如果已经配置了一份小额住院医疗险，或本身只需要意外保障，那么一款合适的综合意外险就足够了。
每个家庭的实际情况不同，大家可以根据自己的实际需求，去选择所需要的产品类型。
二、少儿综合意外险
先来看看少儿综合意外险产品。
（点击查看大图）
我们选择了四款具有代表性的产品，即支付宝上的国泰萌宝保、国泰小飞侠、微保上的华泰护身福，以及平安小顽童。
这四款产品的性价比属于同类中的第一梯队，最大的特点是意外医疗扩展到社保外，且0免赔、100%报销。
其中，萌宝保是4款中最先推出的，意外医疗扩展到社保外，保费却几乎与之前限社保内的产品相当，性价比惊艳一时，从此开启少儿综合意外险竞争的新阶段。
要知道，在萌宝保之前，意外医疗扩展到社保外的产品，如众安个人综合意外险，10万意外身故/伤残+1万意外医疗，保费就要140元/年。
随后，国泰自己官微上也推出来萌宝保的兄弟款，即小飞侠少儿意外险，保障略有变动。另外，我们合作的平台也上线了平安小顽童少儿意外险。
近期，微保和华泰合作，推出了护身福少儿意外险，相比萌宝保，性价比毫不逊色，而且更有特色。
下面我们来具体看一看四款产品的详细保障内容。
之所以最先这款产品，是因为它只有意外身故/伤残和意外医疗两个基础保障，可以作为其他产品对比的标杆。
保障责任很基础实用，价格也不贵。
对于只需要基本保障的家长来说，这款其实足够了。
相对其他3款产品而言，小顽童的最大优势的公司品牌，不足的地方是，同等身故保额，它的意外医疗保障额度偏低。
萌宝保推出的早，背靠支付宝平台，名气也比较大。
除了意外身故/伤残和意外医疗两个基础保障外，它还有疫苗责任和第三者责任的保障内容。
自从去年“假疫苗”、“过期疫苗”事件后，疫苗保障责任比较受欢迎，但其实发生的概率还是很小的。不过同样的保费之下，有疫苗责任保障自然是更好。
至于第三者责任险，每一个小屁孩都是破坏力惊人的熊孩子，有熊孩子出没的家庭，有备无患。
不过萌宝保第三者责任，即未成年人责任的免责条款，还蛮坑的：
看红线框出的部分，数码产品、金银细软、汽车刮痕等损失都不赔偿，那还能赔偿什么？！
只能说，萌宝保这个未成年人保障责任，真蛮鸡贼的~
另外需要注意的是，在投保须知中有特别约定，规定了理赔时需提供被保险人身份证明文件及被保险人出生证：
不过也有朋友表示，自己理赔时没提供出生证，也顺利获得了赔付。
所以没有出生证到底能不能赔还真不好说，但因为有了这一条特别约定，主动权是掌握在保险公司手上的。
最后说一下，以前萌宝保还有一个29元的基本款，现在已经没有了。
小飞侠和萌宝保，同为国泰财险承保，是不同销售渠道的兄弟款。
它两版的意外身故保额都是20万，只是根据孩子不同年龄段的特点，保障内容有所不同。
小精灵款，和萌宝保比较接近，除基础保障外，还加入了疫苗保障责任，比较适合低年龄段需要接种疫苗的婴幼儿，但没有第三者责任保障。
精灵款，除了基础保障以外，还提供第三者责任、少儿特定疾病医疗、意外面部痕医疗保障，更适合为年纪较大一些的孩子投保。
其中少儿特定疾病医疗，专门保障手足口病、急性寻麻疹、疱疹性咽颊炎三种儿童高发高传染性疾病。
它第三者责任的免责条款和萌宝保一样，数码产品、金银、汽车刮痕等损失是不在保障范围内的。
另外，小飞侠的理赔不需要出生证，保单生效日期是投保后的第三天零时，也就是说今天买了，后天才能生效。
相比其他产品，护身福少儿意外险有三个特点：
①意外医疗保障的额度高；
②升级版有意外住院津贴；
③第三者责任额度高；
它的基础版只包含基础保障，同样是20万身故保额，意外医疗高达5万，保费只要69元。
升级版则根据不同学龄段，保障内容更有针对性：
5岁及以下幼儿，包含疫苗责任和骨折脱臼责任，不含第三者责任；
6-11岁小学阶段，保障最全面，包含疫苗责任、骨折脱臼责任和第三者责任；
12-17岁中学阶段，包含骨折脱臼责任和第三者责任；
而且护身福第三者责任的免责相对良心，没有上面萌宝保红框中的内容。
