长期消费型重疾险推荐哪款最值得买？

长期的消费型重疾险，很多人又爱又恨。

爱的是保障高，保费低——和返还型重疾险比。

比如30岁男性买50万保额的百年康惠保旗舰版，只要5200多；女性更低，只要4800。

但万一没发生重疾一辈子就过去了呢？

那就“此恨绵绵无绝期”了——

想想看，保险公司年年5000块收了30年，15万保费全都拿不回来，好么，消费型就真是消费掉了。

——大多数人对消费型的理解。

长期消费型重疾险说：这个锅，我不背！我是有保单现金价值的险。

今天的科普分2部分：

建议保险小白从第一部分看起，已经了解保单现价的老司机、奔着买保险的，可以直接看第二部分。

1.

保单现金价值是什么？

“保单贷款”这个词大家并不陌生。那你有想过为什么保险公司允许你通过保单贷款吗？

没错，就是因为保单现金价值——长期人身险保单本身的价值。

长期——意味着一年期是没有的，

人身险——意味着财产险是没有的，

保单——价值凭证。

小知识：为什么长期人身险保单本身有价值？

这就不得不先说说，自然保费和均衡保费，从一年期重疾险和长期重疾险的保费差异入题：

（略过风险系数较高的幼儿期）随着人年龄的增长，人的健康风险也在不断增长，所以一年期重疾险的自然保费不断增长。

长期重疾险则不同，收取的是均衡保费。这也就意味着，我们最开始几年交的保费，对应我们的年龄和风险是多交的，即超额保费；

多交的保费就相当于你存在保险公司里的钱，和银行一样，保险公司会把这些钱拿去投资再给你分点利息，所以这部分提前交的保费带有储蓄性质。

这储蓄的钱就是这份保单的现金价值。

同理，步入老年后，长期重疾险对应一年期重疾险的保费是少交的，即不足额保费。

所以前期积累的现金价值会在我们年老后年年流失。

也因此，随投保年龄的不同，正常情况下消费型重疾险的现金价值呈现为先增后减的倒U型曲线。

*根据《生命周期表》，保险行业默认106岁为“终身”寿命，现金价值减至最小值为零

我们消费掉的是保费，但保单现金价值是一直存在的。甚至可能 > 保费。

当你退保时，就相当于把这份保单本身的储蓄拿走了——也就是退保金。同时保单也不存在了——保险责任结束。

明白了咩？

不明白也没事，咱就简单粗暴：

保单现金价值 = 退保金

了解这一点，我们再来看具体的产品：看看万一非因重疾身故、办理退保能拿回多少钱。

2.

消费型重疾险中的现价炸弹

6月中旬，保呗儿刚刚测评了2款消费型重疾险爆款新星：

昆仑健康保2.0——重疾险性价比新标杆。

光大永明超级玛丽旗舰版——大品牌和性价比兼具。

毫无疑问，这2款产品都是大家跃跃欲保的。

但也有不少人还在犹豫，包括我都不止一次被问到：万一退保昆仑2.0/光大超旗，返不了本怎么办？

让人脑阔疼的是，《保单现金价值表》只能在保险合同里看到。也就是说，你不买保险，就没法知道退保金是高是低。

只能是保呗儿硬着头皮自己算了。

结果大吃一鲸——我发现了一款超级可怕的“返本”消费型重疾险！

光大超旗，堪称现价炸弹。

看看我和小伙伴的聊天记录，感受一下哀家受到的惊吓三连：

1. 购买光大超旗终身版，106岁返还保额：

保呗儿第一时间联系保险经纪公司的小伙伴：

2. 亲身验证

实在怕误导粉丝，保呗儿自己给自己买了一份——就为了看现价。看完后，迫不及待安利正好在咨询我保险的小伙伴：

现价图，有图为证：

*注：健康无忧是备案名称，超级玛丽旗舰版是销售名称

3.演算+对比验证：光大超旗，后半辈子几乎都能返本，现价最高值106岁，次高也接近2倍“返本”

假设30岁男性投保50万重疾险，保终身：

❉ 昆仑2.0 ：保费5199元/年，交30年。

❉ 光大超旗：保费5250元/年，交30年。

保费差距并不大。

昆仑2.0的现价曲线，是标准的消费型重疾险，和康惠保等都是差不多的较为平缓的倒U型——

光大超旗？炸弹型——

头30年交完157500元总保费，

从61岁现价达到157690，开始“返本”，

现价攀升，在97岁达到次高峰：301545，几乎是2倍总保费，

次高峰后开始递减，105岁现价160350，仍在“返本”线上，

如果达成老寿星终极任务——活到106岁仍未发生重疾险理赔，可以直接拿到重疾保额50万。

（*上述30岁男性投保示例，不同情况会略有差异）

考虑到有些小伙伴是考究党，保呗儿把自己整的30岁男性投保 具体现价VS保费数据图表贡献出来——

光大超旗：

昆仑健康保2.0：

///

总结一下，

* 消费型重疾险未必不能返本，结合自身投保数据，了解保单现金价值是关键。