金刚保长期意外险怎么样？
以前保险公司给保单起名，都以XX福、XX人生、XX康健这种字眼为主，现在保险公司给保单起名的策略都变了，开始往知名IP上靠。
钢铁侠、紫霞保、哆啦A保、大黄蜂、达尔文1号……
保险公司一向很鸡贼，以前买保险的都是五六十岁的大妈，人家朋友圈里都是养生的鸡汤，给保险产品起名当然就是XX人生这种的啦。
但是随着互联网的兴起，网上投保的主力军开始转向35岁左右的年轻人了，自然起名策略就要开始改变了。
名字往IP上贴，自然就有广告效应了，很多IP都是自带流量的，少花不少广告费，而且还能拉近与年轻消费者的距离。
例如，达尔文1号是复星公司的一款重疾险，轻症和重症保额联动，平安福有的特色，这款产品都有，而且价格还便宜一大截。
今天跟大家再聊一款市面上的明星保单：金刚保。
了解精算师八哥的朋友都知道，八哥选保单的策略是优先考查小公司，因为保险公司都不存在破产清盘的问题，保监会管的死死的。
而且很多保单的理赔标准都是相同的，不存在这家公司标准严、那家公司宽松的情况。
比如重疾险，前25种重大疾病的理赔标准都是保监会规定好的，再比如意外险，理赔材料只需要死亡/伤残等级证明即可，只要达到对应标准，理赔都不成问题。
明白这些，那选产品就有比较明确的倾向性了：选价格便宜的啊！
大公司保单巨贵无比，否则那么多线下机构、保险代理人的费用从哪来？
金刚保是昆仑健康这家保险公司出的一款长期意外险，没看错，是可以保障终身的长期意外险。
市面上绝大多数的意外险都是一年期的，年年交钱很麻烦，需要每年续费的时候都得给自己提个醒，否则很容易就忘了交钱，导致保单失效。
不像重疾险，一年保费要交上万块，很容易记得，意外险，一年保费也就是几百块钱，为了这几百块钱，还得每年绷紧神经，确实有点不值得。
所以，金刚保这款长期意外险，在缴费期方面，就很有优势了，最短缴费期是5年，最长是30年。
保障期最短是10年，最长可以是保终身。
一般意外险(主险)放开的线上保额，最高可以到150万，除了主险以外，还有两个附加险可以勾选。
第一个附加险是猝死责任，猝死的保额是意外保额的50%，需要注意的是，既往症是不赔的。
在健康告知里面对于以下疾病是拒保的：
恶性肿瘤、癫痫、精神病、严重心脏病、3级高血压、冠心病、肝硬化、尿毒症、脑中风、脑出血、怀孕、婴儿早产难产、先天性疾病、遗传性疾病。
不知道是不是为了响应国家号召，这款意外险的核保规则里面，还要求被保人不能有借款逾期的情况，看来如果征信系统里存在污点，买保险都要开始受影响喽。
第二个附加险是公共交通意外责任，可选保额是20-100万，比较有特色的是，这款产品对于搭乘的公共交通工具，是区分对待赔偿的。
比如勾选了100万保额的公共交通意外责任，民航班机的保额是300万(300%保额)，火车轮船是100万(100%保额)，出租车/自驾车/公交车是50万(50%保额)。
投保年龄上限是60岁，对于被保险人的职业要求有点严格，必须是1-3类职业。跟其他意外险一样，意外责任是没有等待期的。
保障责任基本就是上面这些，精算师八哥推荐金刚保是因为这款保单有2个突出特色。
一是伤残保费豁免责任
是的，你没看错，只有在重疾险里面存在的保费豁免责任，竟然也出现在了意外险里面。
就是说，如果发生意外伤残情况，后期的保费就不需要再交了，保单还是继续有效的。
而且意外伤残竟然没有等级限制，最轻的10级，比如单耳听力/单眼视力受损、缺失2个脚趾等（符合人身保险伤残评定标准的），都可以豁免保费，这个设置其实就是很人性化的。
二是保险非常便宜
保费便宜的原因之一是这款产品不带意外医疗责任，但大家都知道，其实市面上的意外医疗责任大多都很鸡肋，保额最多也就是10万，如果投保了百万医疗险，是完全没必要再投一份带有医疗责任的意外险的。
原因很简单，医疗险的赔付是需要发票原件的，实报实销，只赔一次，买多了也没用。
我们来看看30岁男性的主险费率，100万保额，交10年保障终身，保费一年4890元，累计交48900元。
我们来算一笔账，按照平均80岁的人均寿命，50年的保障期，累计保费48900元，那么每年的保费也就是978元。
考虑到有伤残豁免责任，是非常划算的了。
而且如果选择高配组合，100万的一般意外+50万猝死+100万公共交通意外，保费是5770元。
三是现金价值高
如果这辈子没发生意外事故，那么等被保人正常身故那天，家属去保险公司办理退保，还是可以拿到现金价值的。
还是以上面的例子，30岁的人一共交了4.89万元的累计保费，如果80岁身故，家属退保可以拿到15.22万，3倍多返还。
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