国家规定重疾险核心病种定义修订：最高发的癌症或将被踢出重疾
没想到来的这么快！
6月20日，中国保险行业协会党委书记、会长邢炜针对民间沸沸扬扬的重疾险病种修订传言，给出了明确通知：
“今年6月完成重疾核心病种的定义修订，年内对其他相关病种进行规范并适时发布，探索建立疾病定义管理长效机制。”
大家关注的焦点，再一次聚集到“甲状腺癌”身上。
这个发病率最高，但是治疗费用低廉的癌症，这次终于要被踢出重疾险的理赔范围了吗？
消息最早爆出于今年3月份。
当时，朋友圈被《财新网》的一则报道刷屏。
报道透露出，监管正在修订重疾标准，甲状腺癌很可能被踢出重疾。
当时大家还认为，病种修订对行业影响巨大，从消息传出到实际落地，少则一两年，多则三五年。
谁知才过去3个月，就传出了确切的消息。
之所以关注度那么高，是因为甲状腺癌是目前综合理赔率最高的癌症。
因其发病率高、治愈率高、治疗费用便宜，它该不该纳入重疾，一直是行业争议的焦点。
2007年，保监会联合中国医师协会，制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。
划定了6种必保病种，其中第一个就是恶性肿瘤。
定义如下：
根据这份规范，甲状腺癌符合恶性肿瘤的定义。
患者确诊之后，可以按照重疾的标准获得赔偿。
但是一旦定义修改完成，TNM分期为T1N0M0期，或更轻分期的乳头状或滤泡状甲状腺癌，可能会被纳入轻度恶性肿瘤中。
这意味着，分期为T1N0M0期的甲状腺癌，将不再按照重疾进行理赔，而是会被纳入轻症。
目前，轻症的赔付比例，一般是重疾的20%到30%。
也就是定义修改完成后，将来新出的重疾险，对于甲状腺癌不再赔付100%的保额，而是只赔付20%到30%的保额。
甲状腺癌算不算重疾，这个讨论由来已久。
据中国医科大学发布的数据显示，甲状腺结节的触诊检出率，约为3%到7%，借助高分辨率超声的检出率，可以达到20%到76%。
其中，大约5%到15%的甲状腺结节，会出现恶性病变，也就是甲状腺癌。
近年来随着医学的进步，越来越多的早期癌、微小癌患者被确诊，这导致了甲状腺癌的发病率，变得越来越高。
反映在保险理赔中，就是甲状腺癌的理赔成本越来越高。
太平保险公布的十大重疾理赔案例中，6个是甲状腺癌。
泰康人寿发布的2018年度理赔报告显示，甲状腺癌在癌症理赔中，占比24%。
其中男性的理赔占比为15%，女性高达29%。
甲状腺癌理赔概率的逐年提高，给保险行业带来了沉重的负担。
部分产品由于定价过低，甚至找不到再保险公司。
但另一方面，甲状腺癌确实破坏力不强。
虽然叫做“癌症”，但是它进展缓慢、性质温和、预后良好。
占比90%以上的甲状腺乳头状癌，患者的10年生存率，已经达到了95%以上。
治疗过程一般为手术切除，费用大概在2万元左右。
手术过后，3个月即可康复，并且复发率极低。
也因此，甲状腺癌在业内被称为“喜癌”，流传着不少“因病致富”的传说。
重疾险的本质，是帮助被保人抵抗重大疾病风险。
甲状腺癌的实际情况，显然不符合“致死率高、治疗费用高、康复时间久”的特点。
在香港、台湾、新加坡等地区，甲状腺癌早已经被踢出重疾，按照轻症进行赔付了。
（香港重疾险条款）
无论是出于实际的理赔、治疗情况，还是考虑与国际接轨，甲状腺癌被排除出重大疾病，都是合情合理的。
一旦甲状腺癌被踢出重疾，对我们有什么影响？
对于已经投保的客户，不会有任何影响。
重疾险的合同签订之后，就不会再改变。
如果特别在意甲状腺癌的赔付，建议在修改意见实施之前，投保目前的产品。
将来得了甲状腺癌，依然会按照重疾标准进行理赔。
对于没有及时投保的客户，将面临两种情况。
第一，甲状腺癌变为轻症，只能获得原有理赔额的20%到30%。
考虑到实际的治疗费用，即便按照轻症理赔，也足以弥补患者的收入损失了。
第二，为了弥补客户的心理落差，稳定舆论，重疾险可能会出现一波降价热潮。
保险产品的定价，会充分考虑病种的发病率。
去掉了高发病种后，整体成本下降，保费应该也会出现下降。
但具体能下降到多少，目前还是未知数。毕竟因为竞争太过激烈，最近半年新出的重疾险，在价格上都并无惊喜。
所有的改革，都是几家欢喜几家忧。
甲状腺癌高发患者，或许失去了“中奖”的机会。
但对于大部分投保人来说，产品回归保障本质，定价趋于合理，绝对算是一件好事。
买保险，不是买彩*票。
保持平常心就好。
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