投保人豁免的坑不要踩，关于保费豁免的几个真相

相信大家在看了九尾君这么多测评之后，会发现大部分的重疾险，都会自带一份被保人豁免，但投保人豁免往往需要额外付费附加。

很多消费者，特别是给孩子投保的家长们，对这项附加保障趋之若鹜，甚至特地为了投保人豁免去选择主险，那么这项保障到底有没有付费附加的必要呢？

尽管它的名字叫保费豁免，但它实际上就是一份附加定期减额保险。

它的保额就是主险的保费，它的保期就是主险的缴费期。

为什么这么说呢？我们拿投保人重疾豁免举个例子：

假设投保人30岁男性，缴费期30年，保障期终身，保额50万，总保费24万，每年需要8000元保费。

在缴费期第1年，投保人出险获得保费豁免，我们就相当于获得了剩下的29年保费，也就是23万2千元。




在缴费期第20年，投保人出险获得保费豁免，我们就相当于获得了剩下的10年保费，也就是8万元。

 

在缴费期第30年，投保人出险获得保费豁免，我们获得的赔付是：0元。

 

也就是说，30年的缴费期，换来的是一份保障期30年，且保额递减，赔付的保险只能用于交保费的定期减额保险。

 

当然，由于各家产品的投保人豁免价格不同，我们不能因此就否定了投保人豁免的价值。

（点击查看大图）

可以看到，从最便宜的205到最贵的1241，投保人豁免的费用根据保险产品的不同，差距较大。

一般情况下，主险的保费价格越高，附加投保人豁免的费用也就越高。

这个情况很好理解，九尾君在最开始的时候就说过：主险保费即附加豁免的保额，保额升高，保费自然也会跟着涨价。

看到这里，相信大家应该都能深刻地理解投保人豁免的本质：定期减额附加险。

首先，设立投保人豁免的目的是为了保障投保人的缴费能力，因此无论是轻症、中症、重症，还是身故和全残，都应该覆盖在保障范围内。

如果缺失了其中几项，九尾君是不建议加费附加的。

在排除了保障不全的情况之后，我们接下来需要进行的就是保费价格的对比。

由于投保人豁免的保费价格，建立在其主险的保费基础之上，所以我们要看的不是具体的数值，而是要看附加费率的幅度，即投保人豁免费用/主险保费。

譬如以复星达尔文1号来算，0岁男宝，50万保额保终身，交20年，年保费2910元：

如果是30岁宝爸为投保人，附加投保人豁免后，年保费为3001元，保费涨幅3.1%；




如果是30岁宝妈为投保人，附加投保人豁免后，年保费为2980元，保费涨幅2.4%；




相同条件下，弘康哆啦A保涨幅为3.4%，太平福禄康瑞2018是6.2%。

 

一般来说，30岁投保人豁免保费涨幅最好在5%以下，否则不如直接去买定期重疾和定期寿险，不会减额而且保障更全。

相信大家看完本篇文章的内容，对投保人豁免应该就没有那么执着了。

这是一个不需要强求的附加险，如果价格合适，保障到位，我们可以选择加费附加。

如果没有，也没必要遗憾，再去投一份定期的重疾险和寿险即可，保障责任相同，保障力度更大，更能保障投保人的缴费能力。

所以，大家千万不要因为投保人豁免这一个小小的问题，就抛弃保障全面的产品，这完全是捡了芝麻丢了西瓜。