消费型和返还型保险哪个更好？
1.
先看下港股打新前线传来最新战报。
明天锦欣生殖正式破壳上市，今天下午暗盘开盘暴涨18%，最后以16%收盘，真够生猛的。
摸不准又是一个翰森，毕竟这锦欣生殖腰板还是挺硬的。
作为治疗不孕不育第一股，搁美国西部排名第一，成功率也蛮高的，有需要的老铁可以去试试。
我看有些中签的老板开盘就出手，赚了两千多大洋拍拍屁股走人了。
不出意外明天涨幅不会比今天低，吃肉的老铁准备迎接27号下一波小肥牛。
还没上车的抓紧时间开户入金，不懂的跟薇薇小镁铝讲下，她会手把手教你嘞。
行呗，接着讲正题。
今儿个一大早，薇薇非让我写一篇返还型保险和消费型保险的区别，讲是这两天好多老铁问她这个问题。
那今天咱就专门唠唠这个话题。
先来科普下，啥叫返还型保险，说白了就是我活到多少岁没生病，能一次性拿到一笔钱。
这么一讲好像确实蛮不错的，有病赔钱，没病返钱，多划算啊，感觉自己占了保险公司一个大便宜。
兄弟醒醒，要真让你占大便宜，那就不叫保险公司了。
而消费型的呢，如果合同期内没出事，保费就贡献给保险公司了，最后啥也没落到。
这么拎出来一比，好像还真是返还型的实在。
实际上呢，返还型保险才是一个大坑。
我来给老铁们算一笔账就知道了。
2.
咱举个栗子：
隔壁村儿的二狗子，相中了俩保险。
一个是返还型重疾险，一个是消费型重疾险，这俩都是50万保额，保终身。
返还型的一年交12940人民币，连续交20年，一共花了25.88万。
如果一路平安活到88岁，保险公司把二狗子交的这25.88万，一次性全部再还给二狗子。
消费型的每年交7775块，连交20年，一共交了15.55万，要是到了88，还没生病，那这钱也拿不回来了。
这一比，返还型的比消费型的多交了10.33万，但人家返本啊。
好像返还型的更划算，真是这么回事吗？
先稳住不要急，我来给大家算算。
返还型的比消费型的每年多交了5165块，保到88岁一共是58年。
要是我拿着这5165去搞投资，58年后能拿到多少钱呢？
缴费20年，咱们就把每年多出来的这5165拿来定投活期，多的也不讲，就按银行定期4%的利率来算。
20年后本息和大概16万。
第21年停止本金投入，把这16万继续投资38年，到88岁的时候一块能拿到71万多。
那要是买的返还型产品，没出险的话，88岁也就能拿到25.88万，被消费型的完虐啊。
再说了，这年头通货膨胀这么高，咱就按7%算，也就是说钱以7%的速度在逐年贬值。
二狗子88岁拿到的25.88万，实际上也就相当于现在的5000块钱，额…能在上海买个0.1平米的房子。
就好比今天的1万块钱，能和58年前1961年的时候比吗？
用你现在的钱换未来同等额度的收益，中间的投资收益都被保险公司赚走了，这就是返还型保险的鬼脸，货币是有时间价值的。
而且，返还型保险大都借着返还的噱头，把定价提高好几倍。
同样的预算，本来能买消费型50万保额，换到返还型身上，也就能买10万保额。
且不说将来返还的钱不值钱了，本来你应该买50万保额，却被误导买了10万的，真出事了你说这10万够用个啥？
3.
所以各位老板们，保险的本质是保障，如果你买的是返还型的重疾险，贪图返还的保费，那你就上钩了。
精算师精着呢，在设计产品的时候，早把你交的保费一分为二了。
一部分确实拿来给你买了个保障，另一部分被拿去投资了，同志，这是妥妥的资本主义啊。
这就是为啥我一直建议大家买纯保障的消费型保险。
多出来的钱，咱们就是放余额宝，也比到期后保险公司给的多啊。
或者财哥带你一块港股打新，几把下来，一年的保费也就赚回来了。
保险公司也是要获利的，之所以卖你返还型的保险，不就是为了多赚点钱嘛。
所以哦，各位老板们，一定要记住，买重疾险的核心原则只有一个：花最低的保费，买最高的保额。
保险的本质是保障！其他的都是耍流氓！
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