女性常见疾病投保难题详解
这是一篇保呗儿备稿箱里躺了很久的文。
很复杂……不想写_(:з」∠)...。
之所以重新拿起笔来——再有人问甲状腺和各种妇科健康异常……就可以直接pia文了。
不废话了，上车！
1.
保护自己，从了解高发疾病开始
2019年1月最新的全国癌症报告出炉，这些数据对我们了解真实的癌症现状十分有意义。
单从女性角度来看，高发癌症：
高死亡率癌症：
（注：数据统计会延后3年，所以表格显示的是截止2015年全国登记的癌症数据）
可见，乳腺、甲状腺、子宫等部位确实是女性癌症的高发区域，尤其是乳腺和子宫宫颈，同时还是死亡高发区域。
2.
了解核保
对健康的小伙伴，买保险很简单，总以为自己想买的时候都能买，但其实……奔三小阿姨就不碎碎念了。
对已经得了大病（比如心脏病、糖尿病）的小伙伴，也很简单——买不了。省钱了。
最纠结的就是检查出一些小毛病的小伙伴，他们买保险会有5种可能性：
▲核保的5种
从利于消费者的角度来看，正常承保>加费承保>除外责任或延期>拒保。
3.
女性常见病症的核保
✤ 甲状腺疾病
虽然甲状腺疾病不是女性专属的，但是却有“重女轻男”的特征，因为甲状腺功能和雌激素、孕激素相关性很强。
从保呗儿的甲状腺疾病投保咨询经验来看，80%以上都是女性朋友也验证了这一点。
常见询问的甲状腺疾病有：
甲状腺结节
甲状腺功能减退——甲减
甲状腺功能亢进——甲亢
甲状腺炎、甲状腺肿等
a）重疾险
从投保难度来看，TI-RADS分级1-2级的甲状腺结节、急性甲状腺炎已痊愈、长期服药控制良好的甲减，通过核保、正常投保的概率较大。
4级及以上甲状腺结节、甲状腺超声异常项目>3项、甲状腺功能检查异常，基本是买不了重疾险的。
其他情况，除外责任可能性大。
小知识：
甲超异常：
①最大超过1cm，实性低回声结节；
②结节内血供丰富；
③结节形态和边缘不规则；
④微小钙化，针尖样弥散分布或簇状分布的钙化；
⑤同时伴有颈部淋巴结超声影像异常。
甲功异常：
一般甲状腺功能检测：甲功三项、甲功五项、甲功七项。
甲功三项：指的是TSH、FT3、FT4，常用于体检、初筛甲状腺疾病；
甲功五项：指的是TSH、FT3、FT4、TT3、TT4。已经确诊甲功有异常并在服药的患者，复查时最好查甲功五项；
甲功七项：指的是TSH、FT3、FT4、TT3、TT4、TPOAb、TGAb。甲功七项对于桥本甲状腺炎诊断率高。
*注：总甲状腺激素（TT4）、总三碘甲状腺原氨酸（TT3）、游离甲状腺素（FT4）、游离三碘甲状腺原氨酸（FT3）、甲状腺过氧化物酶抗体（TPOAb）、甲状腺球蛋白抗体（TGAb）、促甲状腺素受体抗体（TRAb）
b）寿险
大麦定寿和爱相随对甲状腺疾病最为宽松——健康告知没问到的疾病，我们根据有限告知的规则，完全可以直接投保。
c）医疗险
有3档选择：
i)没有甲状腺疾病，但是在意甲状腺保障
安联臻爱百万医疗——甲状腺疾病0免赔。
住在沿海地区或者在意甲状腺疾病的人 可以重点考虑安联臻爱。
ii)有甲状腺疾病但不严重
优先微医保百万医疗，健康告知里有做例外事项处理。
微医保健康告知截图
PS:这里的例外事项保呗儿专门询问了客服，不是除外责任的意思喔，也就是仍能正常投保。
三高/心脏病的人买不了百万医疗、退而求其次选好医保·防癌医疗险，同样看例外事项：
好医保·防癌医疗险健康告知截图
iii)甲状腺异常较严重
如果不是上面提到的情况，支持智能核保的百万医疗大多数还是能买的，但往往会被责任免除承保，保呗儿的忠告是：
不要因噎废食，百万医疗作为医保的补充，能加还是加上。好医保、尊享e生、安联臻爱……都可以考虑。
✤ 乳腺疾病
常见的乳腺疾病/异常有：
乳腺（小叶）增生
乳腺纤维瘤
乳腺结节
乳腺囊肿等
关于乳腺疾病的重疾险核保可以参考下图：
寿险核保：
a）乳腺增生
乳腺增生主要是雌性激素分泌过多→刺激乳腺组织过度增生，既非炎症又非肿瘤，恶变率极低，风险相对确定，买保险不用太担心。
买意外险、寿险基本无难度。
单纯性的乳腺增生、无囊肿结节，重疾险也不难买。
医疗险往往比重疾险严格，没有穿刺活检确诊为良性的情况一般都作除外责任处理；少数可以正常投保，如微医保。
b）乳腺纤维瘤
乳腺纤维瘤是乳房最常见的良性肿瘤，癌变几率小、不会转移，但纤维腺瘤细胞复制能力强，会在原地不断生长。
寿险基本都能以标准体购买。
健康险则一定要手术后病理良性、复查无异常，重疾险人工核保，正常投保可能性很大；医疗险如好医保、微医保可以通过智核直接正常投保。
c）乳腺结节
乳腺结节有良性和恶性之分，良性如乳腺纤维腺瘤、脂肪瘤；恶性如乳腺癌。
寿险难度依然不大。绕开健康告知问询结节的产品即可。
是否能买健康险则要看：
1.是否手术后病理检查良性
乳腺结节手术后良性，买重疾险难度不大。
2.未手术
更多的女性朋友是没有做乳腺结节手术的，这种情况就要看乳腺超声(或钼靶/核磁共振)检查和BI-RADS分级。
如果BI-RADS 2级以下，重疾险可争取标准体正常投保，这方面昆仑健康保2.0、百年康惠保最为友好。
而医疗险最优往往是除外责任投保。
✤ 宫颈子宫疾病
常见的有：
宫颈糜烂
宫颈炎
子宫肌瘤
子宫内膜异位症（巧克力囊肿）等
宫颈炎和子宫肌瘤的重疾险的智能核保可以参考下图：
a）宫颈糜烂
别被街边的小广告骗了，宫颈糜烂听上去挺可怕但实际不是一种疾病，可分为生理性和病理性。
生理性宫颈糜烂不影响正常投保。
病理性宫颈糜烂是由宫颈炎所致，具体得看宫颈炎的症状了。
b）宫颈炎
患了宫颈炎的女性，寿险绕开健康告知问询“宫颈炎”的基本都能以标准体购买。
只要是TCT（宫颈刮片）检查无异常细胞，HPV检查结果未上皮内病变，HPV阴性，重疾险基本都能标体承保。如果HPV阳性，延期处理的可能性会比较高。
医疗险往往除外责任。
小知识：
宫颈有炎症，需要做防癌筛查。TCT和HPV是2种不同的检查方式：通过刷取宫颈管脱落上皮，先取TCT、后取HPV标本。
