消费型重疾险和储蓄型重疾险的现金价值对比
保险行业由于一些基础表述不规范，常常带来一些歧义，也有一些销售人员，故意对一些用词进行误导，以达到尽快成单的目的。
比如，有客户经常反映：
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L女士：为什么我的亲戚做保险，说给孩子上这个***福保单，有病赔钱，没病退钱，孩子长大后，所有保费都返还，上大学结婚都可以用。一分钱都不浪费，且免费得到保障，其它产品都没有这功能？是这样的吗？这挺好啊。
C：***福是终身型的重疾险，保障终身，您孩子现在刚1岁，假设你交费期20年，当然可以选择25岁时退保，也就是所谓的“返你钱”！不过退保是退现金价值，但这张合同就结束，没有保障啦（如果你亲戚没有给你说这点，就是在误导你）。其实所有重疾险长期型都有现金价值，并非***福独有。
L女士：啊，原来没病中途返钱，返的是“退保金啊”。合同就终止了啊。
C：***福只是储蓄型重疾险。并不是额外返本型。
L女士：什么是现金价值呢？好复杂……
今天我们再来说一下现金价值这个话题。
01
重疾险：什么是消费型、储蓄型、返本型
为了讲“现金价值”，我们先说重疾险常见的几个销售中常见的概念：
消费型
储蓄型
返本型
1.消费型重疾险：
消费型重疾险，就是指保单合同，只保障的是约定的疾病（重、中、或轻），并不保障身故，身故并不赔保额。所以消费型重疾险可以更加便宜。
这是一个约定俗成的叫法，原意是：
如果在保障周期内平平安安
没有发生合同约定的重疾险
则这笔保费就消费掉
即到终身身故时，没有剩钱给家人
需要注意的是， 这个终身身故，是指假设的生命表中105岁身故。
2.储蓄型重疾险：
储蓄型重疾险的本意是包括身故责任，即相当于给后人一份储蓄（死了把保额赔给后人，相当于储蓄款传承了）。主要特点是：
有病赔钱、没病退保可退钱：由于包括了身故责任，现金价值是很高很快的，年龄越大，退保也会拿到一笔不少的退保金（我非常不愿意把这个称为返本，返本太误导了~~）
资产传承：如果不选择年龄大时退保，则百年身故之后，给孩子留一份储蓄等于保额，虽然这份保额资产将来会有一定的贬值，但终归没有浪费（消费掉）。
可以将它理解为最终肯定能赔保额的一款产品，前提是你不退保。
如果中途年龄大了退保，叫做获得较高的“现金价值”，这叫退保金，合同也同时终止。
3.返本型（两全）重疾险：
真正的返本型，叫做两全险。即在储蓄型（有身故责任）的基础上，附加一个两全返本约定。
这个约定一般是：
如果客户在缴纳重疾险保费之外，再缴纳一笔额外的钱，附加（两全）返本金功能的话，则在被保险人60岁、65岁、或70岁（约定时间一般可选）时，把所有的客户所交保费，一次性返还给客户。
其它责任都不变，保障到终身。
注意啦，其它责任都不变，而不是退保哦。
所以，普通的储蓄型重疾险，就不要假装自己是两全返本型的啦，而同样，两全返本型的保险，是额外付出代价的，就是多掏了钱。
羊毛出在羊身上而已。
消费型、储蓄型、返本型，其实大家各取所需，所以还是哪句话，萝卜青菜、各有所爱。
02
什么是现金价值
现金价值是保险学里面的严谨名词，为了方便理解，我把他翻译成消费者的角度的话：
可以近似称为“退保金”或者“退保价值”，是投保人要求解除与保险公司合同时候，保险公司应该退还的钱。
这样一解释就容易理解多了，但需要解释一下问题的的根源，下面有一些难度。
想要搞清楚现金价值是什么产生的，需要了解保险的定价机制。
1.自然费率
每年的保费都不一样，是按照对应年纪的死亡率计算保费的，一年期人寿保险就是这么定价的。
比如20岁的男性，购买一个一年期的重疾险保额50万，只需要500多元。
30岁的男性，购买同样保额一年期的重疾险，要1000多元。
60岁的男性，购买这个的话，要15000多元.
80岁时，费率高的不忍直视。
105岁时，生命表就结束了，费率……
所以初初从来不鼓励购买一年期的重疾险，因为：
每年都要核保，如果下一年身体有疾病，会被拒保，从而永远失去购买长险的机会
如果停销售了，不保证续保
就算可以持续购买，但后面根本买不起……
用自然费率购买保险，简直是非常糟糕的。所以就有了均衡费率。
2.均衡费率
均衡费率就是把上面的自然保费按照一定的精算规则算一算，算成每年都是一样的金额。
