平安福19II怎么样?
之前有朋友留言说,希望我们写一写平安福。
巧的是,正准备资料的时候,平安福再一次升级了,最新版叫平安福19II版。
这两年平安福每次升级换代,都是同行自媒体最嗨的时候,得嘞,这次我们也赶巧着碰上了。
要说平安福,不得不承认,绝对是业界最具盛名的现象级产品。
它不仅是平安人寿第一款费改重疾险,更是史上第一款以公司来命名的产品。
平安福,平安即是福。
这名字,简直是神来之笔啊,其中的涵义,溯古嵌今、人人受用,品之令人拍案叫绝。
加上大手笔的广告支出和百万代理人蚂蚁般的宣传推销,平安福一举唱响神州大地。
7年来,平安福7次升级换代:
从营销的角度,平安福的成功无疑是巨大的。
后来的华夏福、国寿福、人保福、长生福等等“福娃”,都是在平安福的刺激下,相继效仿而出。
以老大哥的国寿福来说,本来国寿康宁才是它家的主打重疾险,但这几年被平安福搞得没脾气,2016年化被动为主动,推出国寿福来迎战。
国寿福至今升级的有至尊版、优享版和最新的臻享版,整体性价比要比平安福好一些,但就是干不过。
前两天看到一篇行业自媒体的软文,从"战略的角度"把平安福夸到了天上。
从中看到一个数据:平安福自上市以来,保单销售超过2000万件。
这个数据是否真实,不得而知。
不过平安年报上显示的年销售TOP5,2015年平安福终身寿保费收入122亿元,2016年199亿元,2017年178亿元,2018年169亿元。
一款产品年销售收入连续几年都高达百亿级,这是什么样的优异成绩啊?!
要知道,2018年全年保费收入超过200亿的寿险公司才21家,而像中信保诚这样的中型寿险公司,2018年原保费收入不过153亿——而已。
这些漂亮的销售数据和同行的争相效仿,只能证明平安福营销的成功。
换个角度和立场,对平安福就是截然不同的态度。
2016年保险自媒体崛起。
2017年是平安福被骂得最惨烈的一年,保险界里“黑红幂”,非它莫属。
有些确实是为了黑而黑,只要黑平安或平安福,文章点击量、阅读量分分钟蹭蹭蹭上涨。
这样的效果,大概更多的是木秀于林风必摧之的人性写照。
有些确实相当中肯,就产品论产品,但越是如此,越是黑得有分量。
因为与同期产品相比,平安福也是当得起——保障缺斤少两,保费高高在上。
业界一直流传着这么一个段子:要做平安的股东,不做平安的客户。
道理大家都懂的:
这些年平安的利润年年飘红,股票一路高挺,如果是早期低位大量买进的人,估计做梦都能笑醒;而利润贡献值最大的是保险这块,产品保障低、费率高,还卖得贼拉好,利润表能不好看嘛!
不过从上面销售数据看,2017年也是平安福保费收入由升转降的一年。
这背后,自然是多方面因素的共同结果,但互联网和自媒体推动的信息透明化这一层作用,是少不了的。
网上怼平安福的文章后面,留言最多的,一是平安代理人咬牙切齿的回骂,一是被代理人亲友“忽悠”买了平安福的客户在纠结是不是要退保。
有人在网上吐槽,自己去平安网点退保平安福,排队的队伍老长了~
在平安2018年的年报上,还看到一个数据,即平安福2018年的退保金额高达3亿多元,退保率(即退保额/保费收入)达到1.78%。
而能看到数据的其他产品,如在互联网上卖了两年的复星联合康乐e生B,2018年的退保率是0.249%。
虽然复联康乐B的数据不太具有可比性,但也是一个参考。
那么,之前平安福被骂的问题有哪些呢?!
总结下来,无非就是下面几个:
这五个槽点,是和同期其他公司产品对比出来的。
就好比秋香的美需要春、夏、冬的衬托,平安福的坑也在竞品的映衬下"熠熠生辉"。
这几年重疾险竞争异常激烈,为了抢占市场,各家重疾险在产品条款争相良心化的同时,费率也在让利消费者。
在这样的大环境之中,平安福每每升级,却坚持有坑不填。
譬如第1点,同样是等待期内发生保险事故,别家产品都是退回全部保费的, 就平安福只退现金价值。
投保过重疾险的人都知道,保单第一年的现金价值,低到可以忽略不计。
万一不幸在等待期内发生保险事故,这保障都没开始享受呢,保费倒是全搭进去了。
即使不和其他产品比,这样的条款情理上也说不过去嘛,不被怼才怪。
不过这个槽点,在2018年监管爸爸19号文不点名批评的威慑下,在升级为2019版时,平安福乖乖的改掉了。
这里还是中肯的说一下,平安福的疾病等待期是90天,比别家180天的要短,而且身故保障没有等待期限制,这一点也值得肯定。
至于表格中后面的四个槽点,连续升级了这么多次,半点不肯改。
似乎除了监管高压而不得不让步外,平安福一直坚持“做自己”,任尔口诛笔伐,一副我自岿然。
但世易时移。
当产品信息越来越透明化,当消费者的“保商”越来越高,当越来越多的消费者用脚投票来表达自己的喜恶,精明如平安,终于做出了自己的妥协——即这个月刚升级而来的平安福19II。
相比平安福2019版,19II版有两个最大的变化:
1. 不再捆绑销售长期意外险,变为可选附加项;
之前版本强制捆绑销售长期意外险的做法之所以被怼,除了剥夺消费者的选择权外,更主要的是附加的长期意外险,性价比真的没法看。
19II版虽不再捆绑,附加的长期意外险性价比依旧:
以30岁为例,100万保额、保障到70周岁、交20年,年保费男/女4900元。
同样是长期意外险,同样的条件下,昆仑金刚保只需要男1170元/女1190元。
4.15倍的保费差距,附加长期意外险这其中的利润,确实很夸张了。
可能有人会会说昆仑金刚保少了交通意外双倍保额,但交通意外保障成本真的不高。
2. 轻症病种增加到50种,高发轻症一应俱全。
平安福19II版最大的诚意,就是轻症病种由原来的30种增加到50种。
不仅缺失的三大轻症补上了,其他高发轻症一应俱全。
对应统一规范的25种重大疾病,平安福19II的轻症覆盖高达22种,只有重大器官和干细胞移植术、阿尔茨海默病和语言能力丧失这三项没有对应轻症。
由此,平安福五大槽点补上了仨!
这一反常态的转变,真挺让人惊讶,颇有一种“洗心革面”归来之感。
不管怎么说,19II版这两个升级变化,都对消费者有利,进步值得肯定。
升级后的平安福19II, 与平安福2019费率对比,19II版略高1%,具体数据见下节的横向对比表。
最初的计划,是准备平安福和国寿福对比着写,因为单独写平安福,很容易被误解为平安职业黑。
但19II版的出现,改变了这篇文章的走向。
即使如此,老大哥和老二家的两"福娃",总归是要拉出来一起遛遛,横向对比下。
说明:
①平安福19II的保费,目前只获得不含轻症豁免的数据;
②投保平安福,主险寿险额度必须比附加重疾险高1万,为了方便横向对比,上表中平安福的主附险额度同为50万。
拿平安福2019和国寿福臻享版相比,虽然平安福有运动奖励保额、轻症后重疾/身故保额提升等花哨的保障,但因为平安福三大轻症缺失的槽点和更高的费率,国寿福臻享版的性价比,要比平安福2019强。
但当平安福19II弥补了轻症病种的漏洞之后,相比国寿福臻享版,平安福19II的保障会更优:
①疾病等待期90天、身故无等待期,比国寿福臻享版180天有优势;
②轻症病种更多;
③有运动奖励保额、轻症后重疾/身故保额提升;
在此之上,同样不含轻症豁免,平安福19II的费率,平均比国寿福臻享版高了19%和17%。
(这里的对比,将国寿福臻享版19年交和29年交的保费,换算成20年和30年交)。
论品牌度,一个是业界老大哥,一个是快速前进想要赶超的老二,在消费者的心中,半斤八两吧。
但论平安福19II的这些保障优势,是否值得比国寿福臻享版高10%~20%的费率呢?
想来,大家心中都有自己的一杆秤。
至少我们认为不值得,毕竟运动奖励的达成率、轻症赔付后重疾/身故额度提升的概率,都是有限的。
另外,相比大品牌中的高性价比产品代表,太平福禄康瑞2018(已停售),平安福19II的费率,平均高了35%。
要对平安福19II有更全面的了解,除了与同等大品牌的产品对比外,自然少不了与线上高性价比产品来一番较量了,代表产品即上面对比表中的复星联合康乐e生2019。
因为两款产品都有可附加的癌症保障,分别从含与不含癌症附加保障来逐一对比。
1. 不含癌症附加保障
基础的重疾+轻症(中症)+身故保障,两款产品具体保障区别如下:
①重疾保障
平安福19II有运动奖励和轻症赔付额度提升,康乐2019有前10年确诊重疾额外给付30%基本保额。
②轻症/中症保障
相比康乐2019轻症的35%/40%/45%,以及中症的50%,即使有运动达标后1%/2%的奖励额度,平安福19II的轻症额度依然低很多。
③身故保障
平安福19II是基础保额+额外保额,且疾病身故无等待期,比康乐2019略强。
④等待期内保障
平安福19II的疾病保障等待期90天,比康乐2019的180天强一些;
如果等待期内发生中症/轻症,康乐2019虽不承担该项责任,但合同继续,这要比平安福19II终止合同返保费更人性化,毕竟发生轻症或中症后,以后基本就买不了重疾险了。
在这些保障差异之上,平安福19II的费率,平均比康乐2019高68%,其中男性平均高62%,女性平均高73%。
以30岁被保人、50万保额为例,选择平安福19II,比买康乐19:
20年交费,要多交12万左右;
30年交费,要多交14万以上。
这,还没有算上几十年下来多交保费的理财收益。
2. 含癌症附加保障
两款产品的附加癌症保障,也不同。
平安福19II的附加癌症保障,如果首次重疾是癌症,获得重疾赔付后,间隔5年后仍处于癌症状态,可再赔付1次基本保额;再间隔5年后还处于癌症状态,再赔付1次基本保额。
这里有两个槽点:
①首次重疾必须是癌症,这个附加癌症保障才有效;如果首次是非癌症,附加癌症保障同时终止,多交的附加保费打水漂。
②间隔期5年太长,现在癌症二次赔付间隔期普遍缩短为3年了。
相比而言,康乐19的癌症额外保障确实实用许多:
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如果首次是癌症,间隔3年后仍处于癌症状态,可再获得1次赔付;
如果首次非癌症,间隔1年后确诊癌症,可获得1次赔付。
附加了癌症保障后,两款产品费率相比,平安福19II比康乐19平均高65.5%。
我们觉得,就保障型保险产品而言,10%的品牌溢价,已经很可以了。而高达60~70%的品牌溢价,不值得。
相对前几次升级,平安福19II有值得肯定的地方。
不再强制捆绑低性价比产品,三大高发轻症纳入保障,填补了两大槽点(坑点)。
再加上1%左右的费率增幅,可以看出,平安福19II已经在小幅降价了。
这和4月份开启的平安福2019+福保保组合投保的变相降价,一脉相承。
这一小幅降价趋势,正应和了玩保哥去年在测评工银安盛重疾险时的预测:
而排在市场前几位的老几家,之前市场上的老重疾险规模就不小,几年下来,产品费率难以下降,也颇有点骑虎难下的意味——降吧,恐引发退保潮;不降吧,产品毫无竞争力。唉,且拖着吧……
对于这些公司,小编倒是有一建议: