平安福19II怎么样？
之前有朋友留言说，希望我们写一写平安福。
巧的是，正准备资料的时候，平安福再一次升级了，最新版叫平安福19II版。
这两年平安福每次升级换代，都是同行自媒体最嗨的时候，得嘞，这次我们也赶巧着碰上了。
要说平安福，不得不承认，绝对是业界最具盛名的现象级产品。
它不仅是平安人寿第一款费改重疾险，更是史上第一款以公司来命名的产品。
平安福，平安即是福。
这名字，简直是神来之笔啊，其中的涵义，溯古嵌今、人人受用，品之令人拍案叫绝。
加上大手笔的广告支出和百万代理人蚂蚁般的宣传推销，平安福一举唱响神州大地。
7年来，平安福7次升级换代：
从营销的角度，平安福的成功无疑是巨大的。
后来的华夏福、国寿福、人保福、长生福等等“福娃”，都是在平安福的刺激下，相继效仿而出。
以老大哥的国寿福来说，本来国寿康宁才是它家的主打重疾险，但这几年被平安福搞得没脾气，2016年化被动为主动，推出国寿福来迎战。
国寿福至今升级的有至尊版、优享版和最新的臻享版，整体性价比要比平安福好一些，但就是干不过。
前两天看到一篇行业自媒体的软文，从"战略的角度"把平安福夸到了天上。
从中看到一个数据：平安福自上市以来，保单销售超过2000万件。
这个数据是否真实，不得而知。
不过平安年报上显示的年销售TOP5，2015年平安福终身寿保费收入122亿元，2016年199亿元，2017年178亿元，2018年169亿元。
一款产品年销售收入连续几年都高达百亿级，这是什么样的优异成绩啊？！
要知道，2018年全年保费收入超过200亿的寿险公司才21家，而像中信保诚这样的中型寿险公司，2018年原保费收入不过153亿——而已。
这些漂亮的销售数据和同行的争相效仿，只能证明平安福营销的成功。
换个角度和立场，对平安福就是截然不同的态度。
2016年保险自媒体崛起。
2017年是平安福被骂得最惨烈的一年，保险界里“黑红幂”，非它莫属。
有些确实是为了黑而黑，只要黑平安或平安福，文章点击量、阅读量分分钟蹭蹭蹭上涨。
这样的效果，大概更多的是木秀于林风必摧之的人性写照。
有些确实相当中肯，就产品论产品，但越是如此，越是黑得有分量。
因为与同期产品相比，平安福也是当得起——保障缺斤少两，保费高高在上。
业界一直流传着这么一个段子：要做平安的股东，不做平安的客户。
道理大家都懂的：
这些年平安的利润年年飘红，股票一路高挺，如果是早期低位大量买进的人，估计做梦都能笑醒；而利润贡献值最大的是保险这块，产品保障低、费率高，还卖得贼拉好，利润表能不好看嘛！
不过从上面销售数据看，2017年也是平安福保费收入由升转降的一年。
这背后，自然是多方面因素的共同结果，但互联网和自媒体推动的信息透明化这一层作用，是少不了的。
网上怼平安福的文章后面，留言最多的，一是平安代理人咬牙切齿的回骂，一是被代理人亲友“忽悠”买了平安福的客户在纠结是不是要退保。
有人在网上吐槽，自己去平安网点退保平安福，排队的队伍老长了~
在平安2018年的年报上，还看到一个数据，即平安福2018年的退保金额高达3亿多元，退保率（即退保额/保费收入）达到1.78%。
而能看到数据的其他产品，如在互联网上卖了两年的复星联合康乐e生B，2018年的退保率是0.249%。
虽然复联康乐B的数据不太具有可比性，但也是一个参考。
那么，之前平安福被骂的问题有哪些呢？！
总结下来，无非就是下面几个：
这五个槽点，是和同期其他公司产品对比出来的。
就好比秋香的美需要春、夏、冬的衬托，平安福的坑也在竞品的映衬下"熠熠生辉"。
这几年重疾险竞争异常激烈，为了抢占市场，各家重疾险在产品条款争相良心化的同时，费率也在让利消费者。
在这样的大环境之中，平安福每每升级，却坚持有坑不填。
譬如第1点，同样是等待期内发生保险事故，别家产品都是退回全部保费的， 就平安福只退现金价值。
投保过重疾险的人都知道，保单第一年的现金价值，低到可以忽略不计。
万一不幸在等待期内发生保险事故，这保障都没开始享受呢，保费倒是全搭进去了。
即使不和其他产品比，这样的条款情理上也说不过去嘛，不被怼才怪。
不过这个槽点，在2018年监管爸爸19号文不点名批评的威慑下，在升级为2019版时，平安福乖乖的改掉了。
这里还是中肯的说一下，平安福的疾病等待期是90天，比别家180天的要短，而且身故保障没有等待期限制，这一点也值得肯定。
至于表格中后面的四个槽点，连续升级了这么多次，半点不肯改。
似乎除了监管高压而不得不让步外，平安福一直坚持“做自己”，任尔口诛笔伐，一副我自岿然。
但世易时移。
当产品信息越来越透明化，当消费者的“保商”越来越高，当越来越多的消费者用脚投票来表达自己的喜恶，精明如平安，终于做出了自己的妥协——即这个月刚升级而来的平安福19II。
相比平安福2019版，19II版有两个最大的变化：
1. 不再捆绑销售长期意外险，变为可选附加项；
之前版本强制捆绑销售长期意外险的做法之所以被怼，除了剥夺消费者的选择权外，更主要的是附加的长期意外险，性价比真的没法看。
19II版虽不再捆绑，附加的长期意外险性价比依旧：
以30岁为例，100万保额、保障到70周岁、交20年，年保费男/女4900元。
同样是长期意外险，同样的条件下，昆仑金刚保只需要男1170元/女1190元。
4.15倍的保费差距，附加长期意外险这其中的利润，确实很夸张了。
可能有人会会说昆仑金刚保少了交通意外双倍保额，但交通意外保障成本真的不高。
2. 轻症病种增加到50种，高发轻症一应俱全。
平安福19II版最大的诚意，就是轻症病种由原来的30种增加到50种。
不仅缺失的三大轻症补上了，其他高发轻症一应俱全。
对应统一规范的25种重大疾病，平安福19II的轻症覆盖高达22种，只有重大器官和干细胞移植术、阿尔茨海默病和语言能力丧失这三项没有对应轻症。
由此，平安福五大槽点补上了仨！
这一反常态的转变，真挺让人惊讶，颇有一种“洗心革面”归来之感。
不管怎么说，19II版这两个升级变化，都对消费者有利，进步值得肯定。
升级后的平安福19II， 与平安福2019费率对比，19II版略高1%，具体数据见下节的横向对比表。
最初的计划，是准备平安福和国寿福对比着写，因为单独写平安福，很容易被误解为平安职业黑。
但19II版的出现，改变了这篇文章的走向。
即使如此，老大哥和老二家的两"福娃"，总归是要拉出来一起遛遛，横向对比下。
说明：
①平安福19II的保费，目前只获得不含轻症豁免的数据；
②投保平安福，主险寿险额度必须比附加重疾险高1万，为了方便横向对比，上表中平安福的主附险额度同为50万。
拿平安福2019和国寿福臻享版相比，虽然平安福有运动奖励保额、轻症后重疾/身故保额提升等花哨的保障，但因为平安福三大轻症缺失的槽点和更高的费率，国寿福臻享版的性价比，要比平安福2019强。
但当平安福19II弥补了轻症病种的漏洞之后，相比国寿福臻享版，平安福19II的保障会更优：
①疾病等待期90天、身故无等待期，比国寿福臻享版180天有优势；
②轻症病种更多；
③有运动奖励保额、轻症后重疾/身故保额提升；
在此之上，同样不含轻症豁免，平安福19II的费率，平均比国寿福臻享版高了19%和17%。
（这里的对比，将国寿福臻享版19年交和29年交的保费，换算成20年和30年交）。
论品牌度，一个是业界老大哥，一个是快速前进想要赶超的老二，在消费者的心中，半斤八两吧。
但论平安福19II的这些保障优势，是否值得比国寿福臻享版高10%~20%的费率呢？
想来，大家心中都有自己的一杆秤。
至少我们认为不值得，毕竟运动奖励的达成率、轻症赔付后重疾/身故额度提升的概率，都是有限的。
另外，相比大品牌中的高性价比产品代表，太平福禄康瑞2018（已停售），平安福19II的费率，平均高了35%。
要对平安福19II有更全面的了解，除了与同等大品牌的产品对比外，自然少不了与线上高性价比产品来一番较量了，代表产品即上面对比表中的复星联合康乐e生2019。
因为两款产品都有可附加的癌症保障，分别从含与不含癌症附加保障来逐一对比。
1. 不含癌症附加保障
基础的重疾+轻症（中症）+身故保障，两款产品具体保障区别如下：
①重疾保障
平安福19II有运动奖励和轻症赔付额度提升，康乐2019有前10年确诊重疾额外给付30%基本保额。
②轻症/中症保障
相比康乐2019轻症的35%/40%/45%，以及中症的50%，即使有运动达标后1%/2%的奖励额度，平安福19II的轻症额度依然低很多。
③身故保障
平安福19II是基础保额+额外保额，且疾病身故无等待期，比康乐2019略强。
④等待期内保障
平安福19II的疾病保障等待期90天，比康乐2019的180天强一些；
如果等待期内发生中症/轻症，康乐2019虽不承担该项责任，但合同继续，这要比平安福19II终止合同返保费更人性化，毕竟发生轻症或中症后，以后基本就买不了重疾险了。
在这些保障差异之上，平安福19II的费率，平均比康乐2019高68%，其中男性平均高62%，女性平均高73%。
以30岁被保人、50万保额为例，选择平安福19II，比买康乐19：
20年交费，要多交12万左右；
30年交费，要多交14万以上。
这，还没有算上几十年下来多交保费的理财收益。
2. 含癌症附加保障
两款产品的附加癌症保障，也不同。
平安福19II的附加癌症保障，如果首次重疾是癌症，获得重疾赔付后，间隔5年后仍处于癌症状态，可再赔付1次基本保额；再间隔5年后还处于癌症状态，再赔付1次基本保额。
这里有两个槽点：
①首次重疾必须是癌症，这个附加癌症保障才有效；如果首次是非癌症，附加癌症保障同时终止，多交的附加保费打水漂。
②间隔期5年太长，现在癌症二次赔付间隔期普遍缩短为3年了。
相比而言，康乐19的癌症额外保障确实实用许多：
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如果首次是癌症，间隔3年后仍处于癌症状态，可再获得1次赔付；
如果首次非癌症，间隔1年后确诊癌症，可获得1次赔付。
附加了癌症保障后，两款产品费率相比，平安福19II比康乐19平均高65.5%。
我们觉得，就保障型保险产品而言，10%的品牌溢价，已经很可以了。而高达60~70%的品牌溢价，不值得。
相对前几次升级，平安福19II有值得肯定的地方。
不再强制捆绑低性价比产品，三大高发轻症纳入保障，填补了两大槽点（坑点）。
再加上1%左右的费率增幅，可以看出，平安福19II已经在小幅降价了。
这和4月份开启的平安福2019+福保保组合投保的变相降价，一脉相承。
这一小幅降价趋势，正应和了玩保哥去年在测评工银安盛重疾险时的预测：
而排在市场前几位的老几家，之前市场上的老重疾险规模就不小，几年下来，产品费率难以下降，也颇有点骑虎难下的意味——降吧，恐引发退保潮；不降吧，产品毫无竞争力。唉，且拖着吧……
对于这些公司，小编倒是有一建议：
