养老买年金保险好不好?
一．
听到我说重疾保额买50万，有个朋友害怕跑不赢通胀，万一未来二三十年真生了大病，50万的实际购买力不比现在，不如自己投资，赚更多的钱。
理儿是这么个理儿，我男票也总觉得自己的获利能力和投资能力，不需要保险来占用当下的现金流。
但事儿不能这么想，保险最大的功能是保障，而不是帮我们赚大钱，不能用理财那套逻辑来看谁划算。
如果把买重疾险的保费拿去投资，运气好的时候，这笔钱可能翻倍，足够应对未来的风险和开支。
但不可否认的是，大多数人对于理财知识的掌握非常有限，牛市跟风买，熊市含泪卖，几年下来发现自己手里不剩啥钱，净瞎折腾了。
到时候真要来场场大病，怎么办？
虽然前两年我经常鼓励小白们投资固收类产品，但放水阶段所有的负债都是资产，行情好啊...
那时候不管怎么玩儿，绝大多数的金融产品都会保持刚兑，因为大家手里都有钱啊。
但伴随着去杠杆和资管新规落地，说实在的，很多固收类已经不是啥优质资产了，比如网贷，信托和私募。
至于网红智能存款，利率也在不断降低，而且按照目前的监管态度，估计也存活不了多久，所以很难保持长期的高收益。
前两天给大家的券商保本理财，年化有6个点，但也只是用来引流的新客产品。
那有什么产品会锁定长期收益呢？20年，30年甚至一辈子。
目前来看，年金险是一个比较好的选择。
二．
唠到年金险，老铁们可能会觉得紫霞你之前不是不让我们买嘛，现在又说好，这不是啪啪打脸么？
没错，因为我之前接触买过理财险的客户，80%都是家庭条件一般，基础保障都没做好，手里却掐着几十万年金险。
退吧，损失太大；不退吧，没有余钱配置保障型的险种...
所以，对于经济并不宽裕的家庭来说，非常不建议买，而是应该在力所能及的范围内去把重疾险、医疗险、意外险、寿险这些基础保障做好。
然后再看看家庭资产配置是否安排妥当，现金流状况是否健康，应急资金是否有准备，再去考虑年金险。
而年金险的作用，主要是帮助大家“体面的面对未知的危机”，让自己老有所依。
比如——
如果未来出现重大金融危机，所有的投资项目都严重缩水，收入也一落千丈，那该怎么办？
被蛊惑做了错误的创业，压住全部身价做，最后亏得一无所有，该怎么办？
家庭出现了重大事故，生意失败，婚姻支离破碎，导致倾家荡产，那该怎么办？
再或者，生的娃娃是个啃老族，好不容易存点钱都给这个碎钞机，自己以后退休咋整？
之前的重疾、意外、医疗和寿险可以抵御生大病和死亡的风险，但退休后如何让自己过的更体面，不做劣质父母拖累儿女，我觉得是一个值得深思的问题。
这时候就要找到合适的产品，把钱锁起来，再每年返点给我，给未来的生活提前做好准备，所以这才把目标锁定到年金险。
目前来看，年金险的预定利率是4.025%，而实际收益一般小于预定利率，所以一般来说，实际收益能达到4%已经算不错的年金险了。
我猜估计会有人说，4%这也不高啊。
但其实，年金险属于保本保收益的理财，到了约定期限，每年领多少钱，是保险公司承诺写在合同里的。
不管其他产品利率降到多低，年金险不会变，说给你多少就给多少，安全性和银行存款差不多。
但也略有不同，银行存款一般是到期还本付息，是单利计算，而年金险是复利。
即便同样是4%的银行存款和年金险，5年内可能两者的差别不大，但拉长周期看，比如20年，复利的4%差不多要等于单利的6%。
所以，对于足够安全和收益还不错的年金险来说，可以作为资产配置的一种，但必须长期持有，否则不建议买。
因为年金险本身也是保险，刚买的那几年，现金价值很低，退保会有很大损失。
三．
当然，年金险也有垃圾产品...
比如承诺投保第一年返你多少钱，再比如告诉你收益能有五六个点，可以一直领到老，其实只是预期，实际收益并不高。
最重要的还是要学会用irr公式，计算产品的实际收益率。
总的来说，收益方面，年金险虽然不如股票基金给力，但这个产品不受经济大环境和各种未知风险的影响，可以说是“任它千变万化,我自岿然不动”。
要我说就是稳如狗😂
但前提是，这部分钱你十几二十年都没用它的计划，而且把应急资金，基本生活开支，基础保障都准备好了，再去买。
否则真心不建议哈～
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