和谐健康的保单可信吗？和谐健康怎么样？

7月4日，和谐健康官网公告股东变更。

7月8日，和谐健康2019年第一款产品，大黄蜂2号长期医疗版上线。

背负品牌形象压力，作为回归首秀，大黄蜂2号长期医疗版，值得关注吗？

和谐健康，成也安邦、败也安邦。

早在2004年，和谐健康即获批筹建，只是彼时报批的名字是“阳光健康”。

2006年1月，这家专业健康险公司成立，但因为撞名，开业名字改为福瑞德健康，注册资金也由报批的5亿元减少为3亿。

同年同月同日，昆仑健康成立；人保健康和平安健康则早一年，分别成立于2005年3月和6月，这就是最早成立的四家专业健康险公司。

福瑞德健康似乎从一开始的更名和注册资金下降，就注定了先天不足的"苦孩子命"，预示着今后的成长不易。

成立4年，福瑞德健康经营问题层出不穷，接连被监管处罚；2010年1月，安邦财险击败太保，成功收购福瑞德健康，更名和谐健康。

这个时间点，正是安邦黑马串升前的蓄力期，也就这一年，安邦人寿成立。

三年后，安邦人寿率先发力，和谐健康紧随其后，依靠银保渠道疯狂销售短期理财险，保费收入火箭般串升。

安邦造神话，和谐健康一举从名不见经传的小透明，三年保费收入即跃升到寿险公司第6名，进而在资本市场频频掀起风浪。

但疯狂往往就是毁灭的前兆，2018年的安邦接管事件，为这段巅峰岁月划上了句号。

如果将和谐健康“拟人化”，在接管沉寂这段时间，它会不会“闲坐忆当年”：如果当初是太保赢得了那场收购，是否就可以避过此劫，和人保健康、平安健康一样，风光的齐头并进呢？！

风雨过后，雄关漫道真如铁，而今迈步从头越。

7月4日，和谐健康官网发布股东变更公告，福佳集团和另外4家公司成为和谐健康的新股东。

在安邦神话幻灭之前，和谐健康也推出过不错的保障型产品，如和谐健康之享，就是早期高性价重疾险的代表之作。

2017年，更有大黄蜂和慧馨安两款产品上市，因为超高的性价比颇受追捧，从此打开少儿定期重疾险竞争的大门。

早期关注我们的朋友大概知道，因为费率极低，这两款产品还被保监会质疑可能亏损而被要求回炉重造。

所以在两款产品上市之初就果断出手的朋友，有点小确幸，譬如我们团队的玩小保。

其中，大黄蜂是重疾+轻症+可附加长期医疗险，慧馨安是重疾+轻症+少儿特定重疾双倍保额。

不过因为大黄蜂回炉重造之后的附加医疗性价比不高，和百万医疗险又有冲突，慧馨安的模式更受欢迎，成为这一年多来少儿定期重疾的范本。

如中荷童乐保、富德生命童宝保、瑞华小佩奇、百年大黄蜂2号，以及最新的复联妈咪宝贝、瑞泰晴天保保等，无一不是在慧馨安的基础上，东拼西添而来。

性价比上，目前最后上市的妈咪宝贝和晴天保保比较优秀，整体比慧馨安略胜一些，但也并没有甩开太多。

足可见，当初和谐健康将这两款产品费率，拉得有多低了。

和谐健康的股东变更通知在7月4日才公告，但据说，大股东的人早在4月份就已介入经营管理。

7月8日，和谐健康2019年第一款产品，大黄蜂2号（长期医疗版）上线。

这是一款二合一的产品，既融合了慧馨安的特定重疾翻倍保障，又维持了大黄蜂原有可附加长期医疗的特色保障。

条款名叫贝倍保，主险条款是2019【001】号，附加长期医疗险是2019【002】号。

可能于和谐健康来说，这款产品具有某种象征意义吧，能更快唤醒消费者对它的信任？

大黄蜂2号长期医疗版和原来的大黄蜂相比，保障内容有了下面的变化：

①重疾病种由60种增加至100种，确诊轻症后重疾保额增50%；

②轻症病种由30种增加至50种，赔付次数由1次增加至3次；

③增加16种特疾保障可选；

④长期癌症医疗保障，由原来的45种重疾医疗变为癌症医疗，费率是原来的3-6折；

⑤保障期限由原来的保20年/25年/30年，改为保至25周岁/30周岁/35周岁。

前①②③点升级，与现在的竞品达到同一水平，第④点是自己的特色，第⑤点对投保人来说可能更友好，但对我们测评就不太友好了：

其他竞品都还是保20年/25年/30年，它改成保至25周岁/30周岁/35周岁，这费率的横向对比就让我们为难了。

至于产品的健康告知，则和原来的一样，在这些竞品中相对宽松。

以瑞泰的晴天保保和复联妈咪宝贝为代表，来看看大黄蜂2号长期医疗版性价比如何。

保费说明：

其他产品都是保30年、交20年的保费，大黄蜂2号长期医疗版0岁保费是保至30周岁、交20年的保费，5岁是保至35周岁、交20年的保费，相当于是保30年、交20年。

1. 不附加长期癌症医疗

大黄蜂2号长期医疗版，没有中症保障，确诊轻症后重疾保额增加50%，而晴天保保每2年保额递增，第11年后保额可达175%基本保额。

保费相比：

0岁时，大黄蜂2号长期版是晴天保保的男95折/女9折；

5岁时，大黄蜂2号长期版是晴天保保的男85折/女8折。

这样的数据，其实不好直接判断性价比高低，不同时期发生保险事故，性价比就有区别，看选择吧。

如果要选择的话，保额递增每2年递增的设计，似乎更能缓解通胀带来的保额贬值忧虑。

另外，大黄蜂2号长期医疗版没有暂时没有投保人豁免，也没有重疾绿通服务。

2. 长期癌症医疗

大黄蜂2号长期医疗版的特色和亮点，在于可自由附加的长期癌症医疗。

我们常常说，医保之外，重疾险+百万医疗险的搭配，是目前疾病保障最好的组合。

百万医疗险用来报销治疗费用，重疾险用来弥补收入损失、康复费用等。

大黄蜂最初的重疾+轻症+3种重疾长期医疗，就是这个保障思路的体现。

只是升级后改成45种重疾医疗，保费大幅提高，完全失去性价比。

大黄蜂2号长期医疗版这次附加的医疗险，仅保障癌症，算是回归初心。

它的癌症定义如重疾险统一规范的恶性肿瘤），具体保障如下：

①初次发生本附加险合同所定义的原发的恶性肿瘤；

②在该次确诊恶性肿瘤五年后第二次确诊初次发生其他原发的恶性肿瘤；

5年内发生的其他原发恶性肿瘤及其持续治疗、复发治疗、转移治疗费用，则不在保障范围内

产品报销内容类似百万医疗险，包含癌症住院医疗、特定门诊医疗、特定门诊手术和住院前7后30天的医疗费用，还包含质子重离子治疗费用。

没有免赔额，经社保后100%报销，未经社保报销60%；质子重离子费用只报销50%。

癌症医疗保额有两档，主险10-20万时癌症医疗额度50万；主险30-60万，癌症医疗额度50万/100万。

和百万医疗险不同的是，它是真正的长期医疗险，保障期限和交费期限和主险一致。

即如果主险选择保至30周岁、交20年，附加的长期癌症医疗，也是保至30周岁、交20年，不用担心保障期内会停售。

除了是长期保障外，保费也比较低。

以100万保额、保至30周岁、交20年为例，

0岁宝宝，男220元，女247元；

5岁宝宝，男147元，女217元。

但问题又来了，如果已经有了百万医疗险，这个附件的长期癌症医疗险，其实没必要。

结合上面的产品，大黄蜂2号长期医疗版，主险的性价比不突出、也不算差。

但综合考虑其他方面如投保选项、重疾绿通等方面，它的竞争力不高。

附加长期癌症医疗后，有自己的特色。

所以，它的存在可能适合两类人群：

①0-4岁的孩子，觉得百万医疗险的保费偏高，可以选择大黄蜂2号长期医疗版，主险+附加长期癌症医疗险，用更少的保费支出保障主要的风险；

②担心长期医疗险停售或保费大幅上涨，选择大黄蜂2号长期医疗版，主险+附加长期癌症医疗险，提前锁定这部分保障的支出。

沉寂一年多后的回归，大黄蜂2号长期医疗版，诚意是有，但是无奈这一片市场竞争已经太激烈，它的竞争空间实在有限。