保险公司为什么要核保？

详细地讲了体检和健康告知之后，有些朋友会产生一个误区：保险公司要求这么多，核保这么严格，是不是在为难我们？

那么今天就来讲一讲，保险公司是如何核保的呢？

一、为什么要核保

其实对于保险公司来说，他们把客户大体分为两类人：标准体，非标准体。他们核保只是为了降低自己所承担的风险，不存在故意为难的情况。

1、道德风险

规章和制度是维持交易秩序的利器。

在保险行业里，见过太多的案例：身体健康的人不想买保险，认为自己还不需要；而身体不好的人，则会千方百计地想要买个保险来降低自己的经济损失。遇到过这种人：“我检查出了XXX疾病，买什么保险可以赔？”

保险是抵御未知风险的，而不是你生病时的慈善机构。如果保险公司不进行严格核保的话，可以想象，有多少人会在生病后来购买一份高额保险，然后用极少的钱获得大额理赔。保险公司稳赔不赚，这个行业还如何发展？

2、保险利率

保险公司在对保险产品进行设计的时候，就会考虑到多种可能性，对于理赔几率和理赔比例都是经过严格精算的。

如果不对被保险人的身体状况进行了解，不进行核保，那么理赔几率就很难进行把控，同样理赔比例无法得到一个稳定的数值，对于保险公司来说，不仅增加了风险，还会使得公司和产品的运营缺乏宏观监控。

三、核保结果

标准体：标准承保。

被保险人身体健康状况良好，就可以以标准保费进行承保，保险公司也能省去许多麻烦。

非标准体：

1、加费承保

对于有较长吸烟史的被保险人来说，被加费承保是很正常的一件事。

2、延期承保

如果被保险人大问题没有，小问题处于可控制范围内，比如过于肥胖，就可以延期进行承保。被保险人通过运动、锻炼，将身体恢复至健康范围内，那么后期也有可能进行标准承保的。

3、除外承保

假如被保险人有既往病史，但是已经通过治疗痊愈，并且多年控制在健康范围内，那么就可以上传相关资料，申请责任免除，其他的标准承保，对被保险人来说，并没有造成什么损失。

4、拒保

保险公司也想获利，保费就是他们的收入。所以即使保险公司核保严格，也不会轻易地拒保一个客户，如果拒保了，那只能说明被保险人的身体状况会让保险公司承担非常高的风险，希望能互相理解。

总结：
核保并不是保险公司在为难被保险人，相反，保险公司为了规范投保环节，让双方获得共赢而严格核保，减少后续纠纷，让消费者放心投保。

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