加入相互宝4个月体验报告，你觉得相互宝值得加入吗？
不知不觉已经加入「相互宝」互助计划4个月了，本文旨在分享一些「个人体验」以及对这个产品的「定性」。
这四个月里我花了4.06元，帮助了590人。
相互宝每个月会公示两期：
如上图从6月开始，帮助人数和人均分摊金额开始大幅增加。
从0.02到1.48元，涨幅70倍，钱是小钱，但说明这个近8000万人参加的互助计划，风险敞口正慢慢打开。
那么，分摊金额为什么会大幅上涨呢？
我觉得主要有2个原因：
1 随着时间的推移，很多人过了等待期，达到申请理赔的条件；
2 主要还是加入的人数太多了。
目前加入相互宝的总人数已经接近8000万，每期帮助高达几百人，其实依然远低于重疾的经验发生率。
最近一起出险496人，非常惊人，什么概念呢？已经快赶上一些保险公司全年的量了。
往后看，这两个趋势不会改变——
新成员会不断加入，越来越多的老成员走完90天等待期，之后的分摊金额还要涨。
涨到多少？
今年不用担心。
相互宝去年承诺过：2019年分摊金额最高188元，超过的部分相互宝买单。
所以，「要不要退出相互宝」这个问题今年没必要讨论。
什么时候相互宝取消了这个上限，咱们再来聊这个问题。
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我个人非常非常支持这个产品。
加入相互宝的正确姿势是把它看成公益活动——既花小钱帮助了别人，自己也有可能从中收益。
这么想，就什么都对了。
虽然它只是一个互助计划，但对很多人来说，相互宝是他们唯一的保障。
我国健康险（重疾险+医疗险）的渗透率只有9.1%。也就是说，90%的人却没有任何商业措施来抵御风险。
一旦得大病，要么花光家庭积蓄因病返贫，要么找亲朋好友求助。这不明智，也没必要。
相互宝算是给了他们一点安心，看病的钱大家分摊，人人为我，我为人人——很纯朴的互助思想，也是保险最初的模样。
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另外，相互宝和商业保险并不对立。
商业保险的逻辑是先收你一大笔钱，之后出险了再提供保障；
而相互宝的逻辑是先提供保障，再由参与者分摊费用，每次分摊费用几毛、几块，不想参与分摊还可以随时退出。
对于没接触过保险的人们来说，第二种接受起来容易得多，它让很多人有了「保险意识」。
但是在某些情况下，相互宝也没那么「划算」。
按照目前这个上涨趋势，假设每年分摊金额达到188元。
对比同样是一年期30万的重疾保额——
30岁男性买：
参加相互宝，每年188元；
买高性价比的保短期重疾险，每年240元。
保险贵的不多。
如果是20岁男性买呢？
参加相互宝还是188元；
买微医保重疾险，每年只要165元。
保险更便宜。
对于年轻健康的朋友来说，互助计划不见得就比保险便宜。
相互宝为了控制人均分摊金额，还限制40岁后的保额只有10万。
40岁后重疾的发病概率肯定会大幅提高，对于这个年龄段的中年人来说，10万哪够呢？
相互宝全靠平台制定规则，并且这个规则是可以随时变更或终止的。
而保险执行看合同，合同定了多久就保障多久，产品停售也不影响。
当然，以上都不影响它是一款好产品。
比如我有50万的重疾保额，我老妈有20万的重疾保额，仍然加入了相互宝，因为它可以很划算地增加保额。
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最后，支付宝还统计了最新一期496人的「年龄」和「疾病」分布：
我又很意外！怎么30-39岁的人出险比例也这么大呢！
当然加入相互宝的用户本来就以年轻人为主，而且这个样本数量也不够多，但依然给我们提了个醒儿。
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