发生保险纠纷该怎么办？
理赔纠纷是导致大众对保险信任缺失的主要因素之一。许多人认为保险都是宽进严出的，投保时说得天花乱坠，理赔时各种刁难，从而对保险失去了信任。
其实每次看到这种言论，都十分痛心。保险行业的发展需要规则，保险公司的运作需要章程，之所以会产生理赔纠纷，是因为许多人对于保险缺少了解，从而进入误区。那么今天，就来讲讲理赔纠纷的那些事。
一、保险理赔程序
购买保险是为了发生风险事故的时候，可以得到损失赔偿。即使投保时各种麻烦，只要能顺利理赔，什么都是值得的。然而，在保险里，最难解决的就是理赔问题。
我们先来看看理赔流程是怎样的：
正常理赔流程：
报案：相关人员报案，按保险公司要求提交各种资料。
理赔：符合标准正常理赔，规定工作日内理赔款到账。
发生理赔纠纷时：
报案：相关人员报案，按保险公司要求提交各种资料。
初审：初审不通过，转入协谈流程。
协谈：会有专门的协谈人员与被保人沟通，沟通内容就是根据初审的结果来谈赔不赔，怎么赔。如果双方无法达成一致意见，则转入调查流程。
调查：保险公司委托第三方机构进行调查，并且根据调查的结果，再次和被保人进行沟通。如果仍无法达成一致，那么后续可以通过法律诉讼的方式来解决。
许多人对于保险公司有误解，认为保险公司会想方设法拒绝理赔。实际上，理赔是保险公司的口碑源泉，只要是符合理赔标准的，保险公司没有任何理由拒绝。
二、容易引起理赔纠纷的因素
1、普通理解与标准定义的出入
对于一些事故的定义，我们普通的理解和保险上的事故定义会有一定的差异，这些差异也容易引起理赔纠纷。
比如猝死。我们通常的理解是突然死亡，认为这是意外。但是从医学的角度上来说，猝死又称之为“突发疾病身故”，属于心脏疾病因素。在意外险理赔中，容易产生纠纷。
比如原位癌。从字面上来看，里面带了“癌”字，理所当然地认为其属于重疾理赔范围。但严格意义上而言，原位癌根本算不上真正的癌症，它只是较为轻微的病症，治疗方案也比较简单，治疗费用也不贵。因此，现在有些重疾险已经将原位癌从重疾理赔中去掉，还有一些重疾险将其列入轻症保障条款里。
2、未如实健康告知
未如实告知通常有两种情况，一种是故意隐瞒，还有一种是过失隐瞒。除了故意隐瞒以外，有时候不合格的保险代理人为了出单，也会虚假销售，让投保人全部填否，导致投保人不明所以地就隐瞒了被保险人的健康状况，造成出险时产生理赔纠纷。
对于这种误导销售，也是非常生气，他们的不负责任导致消费者承担了不该承担的损失，让保险失去了保障的意义。
3、产品与需求不符
保险产品种类繁多，同一险种的保险产品差别也有可能会很大。投保人在购买保险时，一定要仔细研究保险保障条款，不要人云亦云买到不适合自己的产品。
比如本来是想购买意外险，却买到了一款意外交通保额100万，综合意外保额10万的保险产品。这款产品也是意外险，看起来保额也挺高的，但是因为综合意外保额过低，导致其保障并不完善，除交通以外的其他意外，可获得保险金非常低。如果在购买时没有注意到这一点，在理赔时就容易引起纠纷。
4、条款理解不足
过于依赖保险代理人，自己没有认真解读保险条款的话，很容易被人牵着走。对条款理解不足，就会在理赔时成为阻碍。
在保险条款里，除了保障内容以外，我们还需要关注责任免除等问题。保单一旦生效，就具有了法律效应，对于已经写在免责条款里的内容，无论你知不知道，都不能成为违背保险合同的理由。
还有在等待期出险等情况，保险公司拒绝理赔合法合理，但是对于消费者来说，确实一笔巨大的损失。
三、理赔的注意事项
除此之外，在理赔时，还有哪些点应该多加注意呢？
1、及时报案
一定要及时报案，保险公司对事故进行备案和责任认定，一旦责任认定成功，理赔也会非常快。时间拖得越久，事故鉴定越麻烦，如果因为时间过长导致责任认定不清的话，就有可能会影响理赔。
这种理赔纠纷是非常没必要的。因此，一定要尽快报案，便于责任认定。
2、理赔材料
在准备理赔材料的时候，一定要按照保险公司的要求来，不要自作主张、想当然地去准备。每家保险公司都有自己完善的理赔流程，责任认定需要什么资料，如何鉴定资料都是有自己的规章制度的。
我们在申请理赔的时候，只要按照保险公司的需求来准备就好，一定不要偷工减料。资料的缺失会造成理赔的困难，这是我们都不想看到的情况。
3、维护自己的合法权益
如果你按照保险公司的要求准备好了充足的资料，并且出险事故也在保障范围内，但保险公司还是拒绝理赔的话，就要通过合法途径去维护自己的权益。与保险公司协商、向保监会投诉，甚至有必要的话，还可以提出诉讼。法律不会偏袒任何人或者机构，它维护的是每一个公民的合法权益。
有话说：保险行业的发展都有一个过程的，制度也在不断的完善。跟香港保险的150年历史相比，大陆的保险发展也才短短30年。
但在这些年的发展中，保险公司和消费者的距离在逐渐缩小，当双方都足够理解对方时，许多的保险纠纷就会迎刃而解了。
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