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2019年新出的三款定期寿险怎么样？

2023-09-11 15:25:39
评论
最近保险公司一口气出了3款新定寿。

虽然它们没能挑战「擎天柱3号」和「瑞和升级版」的地位。

但是，这3款新产品都很有特点。

肯定有朋友用得着，所以我今天详细说下。


1

先大致下这3款新定寿。

2019年新出的三款定期寿险怎么样？


1祯爱优选定期寿险2019

这是一款普通定寿。

和擎天柱3号、瑞和升级版、大麦、爱相随都差不多。

但它多了一个「保证增额权」：

55岁前，购房、毕业、结婚、生孩子后的6个月内，可以免健康告知再买一些保额，最多加买4次，累计加买保额不能超过50%或100万。

另外，它的健康告知比较宽松。

170mmHg以下的高血压都可以买；

肺结节也可以买。

2祯爱增额定寿

这是一款「增额」定寿。

刚才说的「祯爱优选2019」只是给了你一个保证增额的权利，增不增在你。

这款「祯爱增额定寿」是必增，保额每年3%复利增长。

因为保额每年复利增长，所以和普通定寿相比，它的保费要贵很多。

它的健康告知和祯爱优选2019一模一样，所以不高于170的高血压也是可以买的。

3三峡美爱相随减额定寿

和刚才那个增额的正相反，这是一款减额定寿。

50岁前正常保额，50岁后保额减半。

投100万保额，过了51周岁生日后身故或全残，只能拿到50万保额。

因为50岁后保额能减半，所以它的保费也要比普通定寿低20%~30%。

作为主险来看，性价比其实不高。

但非常适合用来做高保额。

以上就是对这3款产品的大致，接下来依次做个详细的测评。


2

祯爱优选2019 vs 擎天柱3号、瑞和升级版

2019年新出的三款定期寿险怎么样？


这3款都是普通定寿，买它们的朋友基本上都是奔着这辈子就买这一款来的。

从保费来看，无论男性还是女性，祯爱优选2019都不是最便宜的。

对于男性来说，

买祯爱优选2019比买擎天柱3号要贵13%左右。

这13%的保费换来了2项优化：

1 免健康告知的保证增额权；

2 最宽松的免责条款（只要是寿险，肯定有这3条）。

这2项责任不好量化，值不值完全看你。

注重性价比，还是买「擎天柱3号」；

对保费没那么敏感的，买「祯爱优选2019」也不错。

对于女性来说，

买祯爱优选2019比买瑞和升级版贵12%左右。

但优化点基本上只有一个保证增额权。

从实际情况考虑，女性买寿险的比例本来就低一些，后续加保额的可能性也小，所以这个保证增额权也不太用得着。

所以我觉得女性买定寿，还是继续买「瑞和升级版」吧。

最后说个特殊情况，高血压。

祯爱优选2019的健康告知对高血压最友好，不超过170/100就能买。

之前的寿险没这么宽松的。

所以，对于很多高血压的朋友来说，没的选，只能买「祯爱优选2019」。


3

祯爱增额定寿 vs 祯爱优选2019 vs 擎天柱3号、瑞和升级版

2019年新出的三款定期寿险怎么样？


「祯爱增额定寿」和祯爱优选2019的保障内容基本上一样。

对高血压都很宽松。

免责条款也优化到了最基础的3条。

区别在于祯爱优选2019只是多了一个保证增额权，而这款祯爱增额定寿是实实在在的3%复利增长。

但是这款祯爱增额定寿的保费实在是太贵了。

男性买它比买擎天柱3号贵95%；

女性买它比买瑞和升级版贵98%。

保费贵了一倍，那我直接买200万的擎天柱3号或瑞和升级版不是更好么？

祯爱增额定寿就算有3%的复利增长，但前20多个保单年度保额都达不到200万的。

最后几年确实会超过200万，但只超过一点，并且这还存在不确定性。

所以，这款「祯爱增额定寿」我不建议买。


4

三峡美爱相随 vs 擎天柱3号、瑞和升级版

2019年新出的三款定期寿险怎么样？


三峡美爱相随，看这名字是不是很熟悉？

三峡人寿之前出了一款性价比挺高的定寿「爱相随」，这次直接在前面加了一个「美」。

这款定寿是减额定寿，50岁前正常保额，过了51周岁生日保额减半。

从保费来看，它也确实便宜。

男性买它比买擎天柱3号便宜28%左右，女性买它比买瑞和升级版便宜25%。

但是因为它50岁以后保额会减半嘛，其实这么比是不公平的。

按照表格里的测算条件，30岁100万保至60岁，

其实相当于前20年100万保额+后10年50万保额，平均下来每年83万保额。

男性买80万的擎天柱3号，每年保费1408元，只比这款减额定寿贵2%；

女性买80万的瑞和升级版，每年保费也是720元，和三峡美爱相随打平。

所以，这款减额定寿其实基本不便宜，别被保费数字骗了。

并且给定同样的保费预算，我会更推荐你买80万擎天柱3号或瑞和升级版，而不是买100万的美爱相随减额定寿。

买普通定寿，80万就是80万，确定性非常高。

但买减额定寿，万一50岁后出险，保额只有50万。

现在大家普遍晚婚晚育，到你50岁，孩子可能还没成年，50万保额不够用。

买保险不是投资，追求的是确定性，不能讲高风险高回报。

所以如果你只买一款定寿，我还是推荐擎天柱3号、瑞和升级版那样的普通定寿。

但这个减额定寿有个很有用的使用场景：加保。

如果你已经买了一款定寿，但觉得保额不够，想做高保额，那么推荐买这款「三峡美爱相随减额定寿」。

比如你已经买了100万定寿保额，现在想再买一份。

同样的预算，买普通定寿只能买到80万，而买这款减额定寿可能买到100万。

50岁后，

买普通定寿，总保额180万（100+80）；

买减额定寿，总保额150万（100+减额后的50）。

100万能做的事50万做不了，但180万能做的事150万也差不多。

减额后还是够用的。

而50岁前，

买普通定寿，总保额180万（100+80）；
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