妈咪保贝少儿重疾险怎么样？

：有了免健告转换终身的“客户忠诚权益”，这款少儿险可以放心选择···

每一个孩子都是家庭的小天使，父母的心头肉。给孩子买保险自然也成了父母最关心的事情，今天的文章，给大家推荐一款柠檬君非常认可的少儿重疾险。

一、期限选择

我一直提倡，少儿重疾的配置思路是买定期。20年或30年为宜，成年后再配置终生型。这种配置思路，有两方面考虑：

一是普通家庭的保额和保费，很难平衡。成人需要长期甚至终生保障，这类险种本身费用偏高，按照我们常说的“双十原则”，家庭支出10%-15%，风险保额做到十年的年收入，本身就难以做到。在加上少儿险的支出，保费占比过高，增加了家庭的负担。

二是终身的险种，也不见得终身“有效”。这不是指保险的期限，而是针对当医疗水平和理赔门槛的相适度。未来随着医疗技术的进步，健康险疾病定义会变化，定价费率更合理。孩子在成年之后，去投保这部分更“有效”的保险，时间上既来得及，同时也更有优势。

但凡是都有两面。通常定期30年的隐患就是，万一在保险到期之前，孩子生病了，再去买终生型保险，可能不符合健康告知，无法投保后续的保险。这款将要讲到的少儿险种，就可以很好解决这个隐患，这也是柠檬君推荐的重要理由。

这款产品就是妈咪保贝少儿重疾险，由复兴联合健康承保。复兴联合健康是国内为数不多的，专注健康险领域的保险公司，他们之前推出的乐健一生中端医疗和康乐e生重疾，都是很受市场欢迎的产品，这两年在互联网保险领域也算是网红公司。

二、责任解读

我们先来看这款产品的基本形态：

妈咪保贝保障责任汇总

妈咪保贝提供了多种期限的组合，除开定期30年，也可以保障到70、80岁或者终生。保障责任上，包含了40类轻症、25类中症、108类重疾。数量不是最关键的，柠檬君也特别关注了常见疾病的轻、中症，并没有出现病种的缺斤少两，在保障疾病种类上非常齐全。

而且细看合同的病种，可以看到其对轻、中、重症的定义非常的有诚意，不少疾病都是由轻到重，不同阶段对应到三个不同的等级。意味着同一种疾病，如果由轻发展到重疾，叠加三次有180%的保额。而很多险种是轻症、重疾或者中症、重疾两次理赔。

疾病对应汇总（部分）

作为少儿险种，少儿特定高发重疾，也是不可忽略的重点。如：白血病、严重川崎病、瑞氏综合征、重症手足口病、有粘性类风湿性关节炎等，妈咪宝贝在特定少儿疾病中均有包含，而且是一次赔付2倍保额，并非单独分组赔付，简单直接。

罕见疾病算是一个锦上添花的功能，少儿特定疾病与罕见疾病，相互独立赔付，赔完其中一种，剩下一组责任还有效。

少儿特定和罕见疾病

如果确实担心一次重疾不够，附加二次重疾理赔也可以，在保费上并没有太大的变化。重疾二次理赔没有分组，最大可能保障理赔的可能性，也算很有诚意。在首次重疾理赔间隔365天之后确诊即可，间隔期也是目前市面上最短的行列。

三、费率及客户忠诚权益

前文提到，作为少儿险种，我推荐给孩子买定期的一大理由是，保费支出低。少儿定期重疾，0岁保障30年左右，50万的纯重疾险种，往往在千元以下保费支出。少儿险在额度足够的情况下，选择定期是一种不错的选择。

而妈咪宝贝在包含了二次重疾赔付，且包含特定及罕见少儿疾病之后，不同期限组合的缴费情况，大部分普通家庭都可以承担。相较传统的少儿重疾，费率优势也很明显。

费用测算（部分）

最后，回答前文留下的一个问题，如果选择定期险种，孩子在未来生病了，不再符合重疾的投保要求了，这么办？

这里就要重点提到，妈咪保贝的“客户忠诚权益”保证，锁定到期后定期转终生的权利。

如果孩子投保的是20/25/30年期，且保险到期年龄≤40岁。到期未发生保险金的理赔，在保险到期后的60天内，可以免健康告知，且免等待期，投保到其他一款终生型重疾险。不受未来健康影响，也可以无缝对接保障期限。

对于父母来讲，如果孩子成长期间发生轻症或重疾，产品赔付保额，起到了它该有的作用。如果未来没有发生理赔，不管将来符不符合健康要求，也可以锁定孩子终生的保障，不用担心被保险拒之门外。是不是很安心？

客户忠诚权益简介

目前，复星联合健康指定的转投产品，是康乐一生和达尔文系列。柠檬君自己的重疾险，也是投保的老版康乐，目前康乐升级到了2019款，不仅责任上增加了中症、恶性肿瘤二次赔付、前十年还有额外30%的保额，而且连费率都降了，作为老版用户，除了表示很羡慕，剩下的就是很心塞。

即便未来这两款产品停售了，也会有对应的新产品来对接。复星联合健康在健康险方面，产品一直都做的挺有竞争力，这一点不用担心。

最后，这款产品的免体检额度也比较高，10周岁以内的孩子，最高可以投保到80万，10岁以上的孩子，可以做到100万，觉得50万不够用的家长，可以放心买买买了。