康乐e生升级，有哪些亮点？值得投保吗？

：康乐e生升级之后，有哪些亮点，值不值得我们投保呢？

复星联合健康在互联网产品市场非常活跃，推出过不少各种公认的高性价产品。比如乳腺癌患者可投保的“乳果爱”，保证转换权益的少儿重疾“妈咪宝贝”，还有多次赔付的“备哆分1号”重疾险等。

柠檬君在之前文章讲过，我自己的重疾险，就投保的复兴联合健康的康乐e生C款。今年康乐升级之后，对比了一下新老版本，责任比以前更全面了，关键保费还降了，总感觉自己买亏了。

我们直接来看看升级后的康乐是什么样子的：

产品形态

康乐2019的保障内容总结：

基本责任：

重疾：108种，赔1次，前10年额外30%保额；

中症：25种，不分组，赔2次，每次50%保额；

轻症：40种，不分组，赔3次，依次赔 35%，40%，45%保额；

身故/全残：18岁后赔付保额，18岁前返保费

被保人豁免：轻症、中症、重疾豁免余下保费。

可选责任：

恶性肿瘤二次赔付：首次重疾恶性肿瘤 3年后、非恶性肿瘤180天后，再赔 100% 保额；

投保人豁免：投保人轻症、中症、重疾、身故、全残、疾病终末期豁免余下保费。

保障责任清晰简单，升级后没有纯重疾版本。可以说是对原来的b款做升级，我们把新旧三款产品放在一起做了个简单对比：

疾病病种的增加、轻症保额的提升，这部分内容的优化，增加了竞争力，产品更好看。原产品本身就已经包含了高发重疾，80种和108种对理赔影响不大；轻症保额的提升方式也是对标式竞争对手，增加额度不高，这都不是核心的亮点。

升级亮点

柠檬君觉得升级后的主要看点，在下面三点：

1、前十年患重疾，额外30%保额赔付；

2、可选恶性肿瘤单独二次理赔；

3、增加中症责任，单独理赔2次。

前十年的保额增加，这点是借鉴的香港保险的理赔方式。按统计数据看，现在投保的成年客户，年龄在在25岁到44岁之间是主力军。保单生效的前十年，年龄集中在35到55之间，这段期间是成年人家庭经济压力最大的一段时间。

而18年的各家理赔报告都显示，30-50岁期间，是重疾理赔的高峰期，癌症理赔的峰值更是出现在40-50周岁期间。前十年额外增加30%的保额赔付，刚好匹配在经济脆弱和疾病高发的阶段，可以说是比较实用的设计，不错的创新点。

癌症二次理赔主要是实用，多次理赔的方式中，疾病分组不如不分组，不分组不如高发重疾重复理赔。对于重疾理赔，柠檬君并不特别关注累计赔付次数，或疾病数量，相对而言，核心病种的理赔条件更重要。

根据中再寿险2019发布的，重疾险深度研究报告中显示：

产品的重疾多次赔付实不实用，核心在于高发重疾能不能多次赔，比如上文提到的这三类。恶性肿瘤冠于重疾之首，实际癌症的复发率也是重疾当中最高的，所以癌症的多次理赔远意义远大于其他病种，是多次理赔中最高发的情形。

而康乐e生的肿瘤二次理赔，包含了癌症的新发、复发、转移及持续。有的产品在二次理赔恶性肿瘤时，剔除了癌症的持续状态，它全包含。

赔付条件上，首次理赔时恶性肿瘤，二次理赔恶性肿瘤的间隔期是3年，时间间隔属于最低的一档；如果首次理赔是其他重疾，二次理赔恶性肿瘤间隔期180天。

新增的25类中症疾病，高发疾病类型的轻微阶段都有包含，也是实打实的增加了赔付的概率。部分疾病由轻到重，可以经历轻症、中症、重症三次理赔：

轻症疾病

中症疾病

如果对于中症疾病不了解的，觉得疾病分类太复杂的。可以直接理解为，增加了疾病极早期的赔付内容，同时增加了理赔额度。柠檬君判断产品责任实不实用也很简单，就是看实际理赔能不能增加理赔的概率，能不能增加赔付的额度。

费率及核保

价格上我们也做了对比，由于康乐e生C款不包含寿险责任，我们只比较B款和2019款的价格。以上的价格表中，并没有包含可选的恶性肿瘤二次理赔，可以看出：

1、保障至70年，升级后保费上涨10%上下，女性略多。原男性4654元，升级后4940；原女性3325元，升级后3830元。

2、选择80或终生时，升级后的费用反而降低在6%左右。以终生为例，男性从8094元减少到7600元，女性从6985元减少到6630元。

如果选择附加恶性肿瘤二次赔付，以终身为例，女性费率上涨大概在24%，男性费用上涨在15%；随着保障年限的缩短，附加恶性肿瘤理赔的费用占比会上涨，女性比较明显，80岁在28%左右，70周岁年限在34%左右。

关于附加癌症是否合算，由于癌症3年后的复发，转移及持续状态，目前柠檬君并没有找到权威的统计数据。柠檬君也没有实际数据支撑的答案，但是可以通过简单的假设来判断下。

假设患癌康复与正常人无益，按照72%的重疾发生率，80%的恶性肿瘤理赔占比。合理涨幅应该是两者相乘，占纯重疾费用的57%左右。以70岁为例，纯重疾的康乐c款，30岁女性费用2865，计算出涨幅应该在1633，占比是42%。

而实际对应附加费率是在34%的比例，而且，患癌之后的癌症发生率，实际比健康人群的癌症发生率，我偏向会更高。按照这样的假定，附加恶性肿瘤的性价比还是挺高的。

健康告知方面，支持线上智能核保，而且开放了对乙肝疾病的宽松核保。相比同类产品，对于乙肝小三阳或单纯乙肝病毒携带患者，半年内肝功正常，B超指标未见其他异常，可以标准体正常承保。