给爸妈买重疾险划算吗？

以上的话语，是不是很熟悉，很多朋友碰到保险，第一反应就是给爸妈买份重疾险。

百善孝为先，有孝心总是好的。

其次，风险靠近，却财富未及。一旦爸妈生个病，有个意外，自己根本支撑不了。即使能支撑，几年打拼的原始积累就要归零。甚至负债。

人生能有个几年从头再来？

而且由于时代的原因，大多数父母在年轻时是没有为自己进行健康保障规划的。

作为已经走上工作岗位，成家立业的子女而言，对于父母最大的担忧也是健康，除了对于父母的日常孝心，很多年轻朋友在经济相对独立的情况下，为父母定制健康体检、购买健康保险，为父母的健康提供切切实实的保障。

因此，大伙就想着改爸妈购买一份最核心的险种，重疾险。

但要给爸妈买重疾险，其实并不一定划算。

爸妈能买的重疾，很少。

大多数子女想到给爸妈买保险，都是在毕业后挣了钱，又感觉到了风险的时候。这时爸妈的年纪往往在50岁或者60岁以上了。

对于50岁以上的父母而言，子女逐步从学业阶段向工作阶段过渡，到了55岁后，子女基本已经参加工作，完成了对于孩子的抚养和教育义务，但是身体健康也进入了快速的衰退期。

尤其面临癌症，心血管疾病等治疗手段复杂，治疗周期长，治疗费用高的重大健康风险，第一个想到的就是重疾险。

但重疾险其实并不太欢迎中老年人，很多产品年龄一旦超过50岁就不让买了。

保险公司在设计产品时，既要从市场需求角度，也要从风险角度。这对于精算师而言，也是一个烦恼。费率高就会没市场，费率低保险公司承担不了风险。

目前，市面上大多数重疾险最高投保年龄在60岁。

即使有些重疾险相对友好，开放到了60岁甚至70岁投保，保险公司也会严格限制保额，控制风险。

比如健康保2.0就规定，51到60周岁，保额最高20万元。类似的，瑞泰瑞盈的限制为，51到70周岁，保额最高20万元。

而且还有健康状况这关——爸妈的身体状况很可能不符合《健康告知》。

只有健康的身体才可以获得重疾险保单的门票。虽然很多爸妈没什么大病，但年纪大了，难免有些体检异常。并不一定是医生说要长期吃药或者住院的才叫疾病。比如各种结节、息肉、囊肿、血压异常、脂肪肝、尿酸高等等，这些往往是保险公司最关注的。很有可能影响投保。医生认为只要定期复查、肿块不变大就没问题，而在保险公司看来，这就是不符合健康告知。

定期或者终身重疾保险，随着年龄的增值，缴纳的保费增高。

年纪大了，生病的概率自然会升高。大家都知道的风险，保险公司也知道。而这一切，也都会在商业保险的定价中体现出来。

从保障的角度，对于成年人而言，健康风险和年龄是成正比的。下面这张图展现了中国人一辈子罹患重疾的风险概率。

从图中可以看出：

48周岁开始，25种重疾发病率呈快速增长的趋势，且男性发病率增速明显高于女性。

重疾死亡占比的峰值区间在50-70周岁之间，最高值达到68%。

所以年龄越大，罹患重疾的概率越高。

青年人自己买重疾险，主要是为了让保险承担获利黄金期的风险。在这段时期内我们可以放心获利，积累财富。这期间得重疾的概率是比较低的，是切实为了防止“意外”的发生。万一得病，能有一笔钱用来或治病，更主要的是可以弥补休养阶段收入的损失（医疗费主要可以用医疗险承担）。

而爸妈往往已经退休，并不用考虑收入补偿这个问题。主要出发点是得病后，能利用保险减少一些医疗费用，康复的费用，或者异地就医时的交通费、住宿费等。

在线上保险蓬勃发展之前，蒲儿都不敢提给爸妈买重疾险这件事。因为实在太贵了，甚至可能出现「保费倒挂」的现象，也就是交的总保费大于或持平于保额。

即使是线上保险进行了几轮性价比之战，爸妈买重疾险的价格，也很不便宜。

以对中老年很友好的瑞泰瑞盈为例，55岁的男性买20万保额，保终身，缴费15年，每年需要交8340元。

蒲儿建议投保顺序是青壮年-孩子-老年，如果是在配齐家里其他人保险的基础上，再加上爸妈的重疾保费，经济压力就比较大了。

蒲儿一直强调不能因为买保险影响了生活，保费支出一般占家庭可支配收入的5%-10%比较合适。

如果给爸妈配置保险花了太多钱，不仅经济压力陡增，还会使得自己的保险预算大大降低，得不偿失。

买保险的核心就是看交的保费撬动了多少保额，也即杠杆率。那么给爸妈买重疾险的杠杆率究竟有多少呢？

以瑞泰瑞盈为例，如果是55岁时投保保终身的重疾险（不带轻症，缴费15年），那么一开始，男性的杠杆是29.1倍，女性是37.1倍。等15年后缴费完成时，杠杆会分别降到2.5倍和1.9倍。

类似的，如果55岁投保，选择保到70岁，那么男/女的杠杆一开始是61.6倍和96.0倍，15年后则是4.1倍和6.4倍，比保终身会高些。

相比之下，青年人购买重疾险的杠杆率就比老年人高多了，购买同一款产品，30岁的男/女缴费30年保终身，杠杆可高达98.3倍和117.0倍。