中国人寿的重疾险，哪款值得买？

买保险就是为了心安，所以很多人会选择大公司，也有朋友看着别人买什么，自己就跟着买。

很多人问深蓝君，我就只想从一家公司买保险，到底应该买什么？

之前我测评过平安保险十几款重疾险，今天我们换另一家巨头，看看中国人寿的重疾险，哪款值得买？

主要内容如下：

深扒中国人寿，你要知道这几点
8 款国寿重疾测评，哪款值得买？
只买国寿，家庭方案如何配置？




一、关于中国人寿

一听中国人寿的名字，就颇有些共和国长子的感觉，而实际的情况也是如此：





1949年，中国人民保险公司成立，其中的寿险部门就是中国人寿的前身。

1996年，原公司改组为中国人民保险集团（简称中保集团），集团下设中保人寿。

1998年，国务院撤销了中保集团，旗下子公司分别更名，中保人寿由此变为中国人寿。









到现在，中国人寿已经走过了 70 年历程。作为保险行业的“老大哥”，中国人寿有着一些明显的优势：




背景实力强：国寿是保险行业的四家副部级央企之一，隶属于财政部。另外三家分别是：中国人民保险、中国太平、中国出口信用保险公司。
品牌影响力大：“要投就投中国人寿”，几年前姚明所代言的广告，现在仍被很多人记得。
网点覆盖广：即便是在深蓝君的老家东北小县城，也能看到不少中国人寿的网点。




大家常会以为，中国人寿就是一家保险公司，但其实他是一家特大型的金融集团，业务涉足多个领域：









不仅是保险，国寿在资产管理、银行、教育等领域都有所涉及。作为行业巨头，很多人点名想买中国人寿也理所当然。




二、8 款国寿重疾测评

重疾险是人们最关心的产品，深蓝君通过咨询代理人、客服，全网搜索等方式找到了 12 款中国人寿的重疾险。




经过筛选后，选出了这 8 款产品进行测评：




福佑人生
康宁 2019
康宁至尊版
国寿福臻享版
康宁少儿重疾
康宁定期优享版
康倍保定期重疾
少儿国寿福臻享版




点击查看大图




直接说：




如果追求性价比：国寿福臻享版 和福佑人生，该有的基础保障都有，而且价格也是国寿产品中相对较低的。
如果想保障全面：康宁至尊版 是多次赔付的产品，重疾和轻症最多可以赔 3 次，不过价格最贵，适合预算充足的朋友考虑。
如果想做高保额：康倍保 能灵活选择保障期限，适合预算不足的人群做高保额。不过康倍保有个限制是 只有国寿老客户才可以购买。




如果你只想选择国寿的产品，以上的产品测评，能帮你选到适合自己的产品。




但是如果你不想局限于大品牌，一些最新消费型重疾测评，会有更多丰富的选择。




三、具体病种对比分析

病种保障是重疾险的核心，深蓝君接下来就从重疾和轻症两个角度，来看看国寿产品的具体表现。




1、重大疾病病种分析：

对于重疾病种，目前所有重疾险都差异不大，并没有什么特别的坑。




在 2007 年，保险行业协会统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对重疾险的前 25 种重大疾病进行了统一规范。









无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。




这前 25 种重疾就是重疾险的核心，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右。所以在深蓝君看来，并不用过分关注重疾病种。




2、轻症疾病种类分析：

轻症因为没有统一规范，所以不同产品、条款之间都存在不小的差异，是需要重点关注的部分。




我根据大量数据研究，并且和专业人士沟通后，整理了 11 种高发轻症，结合产品进行的对比情况如下：









可以看到，国寿重疾险的轻症保障方面，基本能覆盖大部分的高发轻症，产品之间的差距并不大。




表中标红的 3 个病种都和心梗相关，深蓝君建议：最好包含不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术，而微创冠状动脉搭桥术，有的话是锦上添花，没有也是可以接受的。




四、6 款国寿热销产品测评分析

下面我把国寿的一些重点产品，单独进行深入分析。




1、国寿福臻享版

国寿福作为当家产品，在近几年已经更新了很多回。为了了解每一次更新的变化，我也将过去的版本进行了罗列：




从左到右，依次为最新到最老的版本：









从图中可以看到，目前的国寿福臻享版，相较于最早的国寿福来说，主要有这样几点进步：




重疾病种增加：从最初的 50 种，提高到了 100 种。
轻症保障提高：轻症从最初的 10 种赔 1 次，变为臻享版的 30 种赔 3 次，而且也增加了轻症豁免保障。
价格降低：相较于早期版本，臻享版的保费有所降低、缴费年限也少了一年。




略有不足的是，臻享版依然没有增加重疾多次赔付的保障。不过对比其他几款产品，仍然值得推荐。




2、康宁终身 2019  VS  康宁至尊版

康宁也是国寿重疾里较为重要的系列。上一代康宁至尊版最大的特色是重疾和轻症都可以赔 3 次，而最新的康宁 2019做了一些调整：




保障病种增加：康宁 2019 舍弃了多次赔付责任，但保障 100 种重疾，50 种轻症，病种数量有所增加，而且还拥有男性、女性、少儿特疾的保障。
可选附加返还：考虑到国人爱返还的特点，康宁 2019 可以附加满期返还责任，在 60、70 或 80 岁时，能够返还 1.1 倍保费。
价格降低：30 岁男性，50万保额，康宁至尊的保费要超过 2 万元，而康宁  2019 则要便宜 20% 左右。




虽然康宁 2019 相比之前有了一些进步，不过结合价格和保障来看，个人觉得不如国寿福臻享版。




3、康宁定期优享版 VS 康倍保

康宁定期优享版和康倍保这两款产品都可以保障到 70 岁，两者最大的区别在于能否返还保费：









两者的保费相差了 8100 元，有一倍之多，那买返还型的产品到底值不值呢？




深蓝君经过计算，假如每年拿 8100 元理财，连续投 20 年，每年的收益率达到 2.25%，到 70 岁的时候就能得到 31.5 万。




如果收益率超过 2.25%，还可以拿到更多钱。




我之前提到过：保险公司是商业机构，所有产品都是经过反复精算的，千万不要以为能占保险公司的便宜。




对于预算有限的工薪家庭，深蓝君强烈不建议购买任何带有分红或返还性质的产品。




五、只买国寿，家庭搭配方案

通过以上的测评部分，可以让大家选到合适的重疾险，那如果全套的保险，都想买国寿的，又该怎么搭配方案呢？




深蓝君为此全网搜集了，国寿里最具性价比的定期寿险、意外险、医疗险。以下是一个年收入 20 万家庭的保障方案：









这个方案每年的保费支出约为 2.1 万，占家庭总收入的 10.8 %，可以获得的保障如下：




A 先生和太太：




重疾保额：30 万 （保终身）
疾病身故：30 + 30 = 60 万
意外身故：30 + 30 + 50 = 110 万
医疗保额：300 万 




宝宝：




重疾保额：20 万 （保终身）
意外保额：20 万 
医疗保额：300 万 




如果只想买国寿，这套方案选择的都是高性价比的产品，可以作为很好的参考。




不过即便这样，一家的保费仍然有两万多，对普通家庭来说压力并不小。而且因为选择产品有限，保额也难以做高，像重疾、定寿都只为先生和太太配置了 30 万的保额。








六、写在最后

和新中国一同成长的中国人寿，如今早已成为保险行业的巨头集团。




在世界 500 强的排名中，国寿也从 2003 年的 290 名，到了 2019 年的第 51 位。




与国寿一同进入 500 强的，还有平安、人保、太平洋、太平、泰康等大公司。




希望大家在投保前都能审视自己的需求，选择合适的产品，也希望我的测评给你一些启发。